Frankowicze BPH wygrywają w sądach, ale czy bank wytrzyma? Nowy raport BPH pokazuje 885 mln zł straty i miliardowe rezerwy na KREDYTY WE FRANKACH

Bank BPH SA zamknął 2025 rok stratą 885,3 mln zł — niemal dwukrotnie wyższą niż rok wcześniej. Kapitał własny banku stopniał o jedną trzecią, a cała stabilność instytucji wisi na liście wsparcia od jedynego akcjonariusza (GE Investments Poland), który podpisano 14 stycznia 2026 r. Tymczasem nasi Klienci konsekwentnie wygrywają — najświeższym dowodem jest prawomocny wyrok Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z 10 lutego 2026 r., w którym zasądzono na rzecz naszych Klientów 347 674,67 zł oraz 85 823,30 CHF wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie. To pokazuje dwie rzeczy: bank traci pieniądze, a frankowicze BPH – także ci, którzy już spłacili kredyt – mogą realnie odzyskać swoje świadczenia. Pytanie tylko: jak długo bank będzie wypłacalny?

Bank BPH – bank, który już sam siebie spisał na straty

Najlepszą diagnozą sytuacji Banku BPH SA jest porównanie dwóch liczb z jego własnego sprawozdania. Pierwsza: wartość bilansowa brutto czynnych kredytów frankowych po korekcie z tytułu ryzyka prawnego – 339,6 mln zł. Druga: łączna wartość rezerw związanych z portfelem frankowym – ok. 7,64 mld zł (3,745 mld zł zmniejszających wartość kredytów + 3,898 mld zł po stronie zobowiązań). Bank w swoich własnych księgach – zbadanych i potwierdzonych przez biegłego rewidenta Deloitte – przyznał, że na portfelu frankowym nie tylko nie zarobi, ale odda ponad dwadzieścia razy więcej, niż jest mu jeszcze winne.

To nie jest stanowisko prawników frankowiczów. To stanowisko samego banku, wpisane do oficjalnego sprawozdania finansowego. Wystarczy zacytować:

Te dwa zdania, podpisane przez biegłego rewidenta Barbarę Gryszko z Deloitte Assurance Polska, są dla każdego frankowicza BPH ważniejsze niż dziesiątki opinii prawniczych. Bank sam — w dokumencie złożonym w Krajowym Rejestrze Sądowym — przyznaje, że na pozostałych jeszcze do obsługi 339,6 mln zł kredytów CHF spodziewa się oddać niemal 7,64 mld zł. Stosunek tych liczb mówi wszystko o tym, co bank myśli o swoich umowach frankowych.

Biegły rewident Deloitte wystawił co prawda opinię bez zastrzeżeń, ale wskazał dwie kluczowe sprawy badania: wpływ ryzyka prawnego kredytów CHF na wycenę aktywów i rezerw oraz ocenę założenia kontynuacji działalności. To drugie zagadnienie pojawia się w opiniach audytorskich tylko wtedy, gdy istnieją obiektywne wątpliwości co do zdolności podmiotu do dalszego funkcjonowania. I tutaj również warto sięgnąć po cytat — bo audytor pisze o tym wprost:

Bank BPH od 2023 r. realizuje Plan Naprawy – formalne narzędzie z prawa bankowego, sięgane wtedy, gdy bank schodzi poniżej norm ostrożnościowych. Plan nadal nie został zakończony. A sprawozdanie sporządzono przy założeniu kontynuacji działalności wyłącznie dzięki pisemnemu potwierdzeniu otrzymanemu od akcjonariusza w dniu 14 stycznia 2026 r. Bez tego dokumentu audytor nie zaakceptowałby założenia. To dobitnie pokazuje, że stabilność BPH zależy dziś nie od wyników banku, lecz od decyzji jednego, prywatnego, zagranicznego właściciela – GE Investments Poland (99,95% akcji), należącego do grupy GE Aerospace.

Dlaczego wygraliśmy – mechanika sprawy

Umowa naszych Klientów to klasyczny produkt dawnego GE Money Banku, przejęty w 2009 r. przez Bank BPH SA. Skoncentrowaliśmy argumentację na czterech kluczowych postanowieniach umownych, które uznaliśmy za niedozwolone w rozumieniu art. 385¹ § 1 k.c.:

• § 1 ust. 1 – określenie kwoty kredytu z mechanizmem indeksacji do CHF;
• § 7 ust. 3 – sposób wypłaty kredytu z przeliczeniem po jednostronnym kursie banku;
• § 10 ust. 6 – sposób spłaty rat z odwołaniem do kursu z tabeli banku;
• § 17 – tzw. klauzula marży banku przy kursie NBP – typowa konstrukcja GE Money.

W pozwie wyczerpująco wykazaliśmy, że klauzule te są bezskuteczne, a ich wyeliminowanie uniemożliwia dalsze wykonywanie umowy. Powołaliśmy się przy tym na stabilną linię orzeczniczą Trybunału Sprawiedliwości UE – w szczególności na utrwalone stanowisko, że niedopuszczalna jest modyfikacja postanowień abuzywnych ani ich zastępowanie przepisami niemającymi charakteru dyspozytywnego. Sąd Apelacyjny w pełni podzielił tę argumentację.

W praktyce oznaczało to: unieważnienie umowy w całości, zwrot na rzecz naszych Klientów wszystkich rat wpłaconych w PLN (347 674,67 zł) oraz wszystkich rat wpłaconych po przewalutowaniu we frankach (85 823,30 CHF) — i to z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od 1 sierpnia 2023 r., co dodatkowo znacząco powiększa końcową kwotę do wypłaty.

Co tak naprawdę zyskują nasi Klienci

Spłaciłeś kredyt frankowy w BPH? To nie znaczy, że jest „po sprawie”

To jedna z najczęstszych wątpliwości, które słyszymy od kredytobiorców BPH i dawnego GE Money Banku: „Spłaciłem kredyt w 2019 / 2021 / 2023 roku – czy mogę jeszcze cokolwiek odzyskać?”. Odpowiedź jest jednoznaczna: tak, możesz – i to często więcej, niż się spodziewasz.

Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku C-28/22 i w późniejszych orzeczeniach jednoznacznie potwierdził, że termin przedawnienia roszczeń konsumenta o zwrot świadczeń nienależnych z umowy zawierającej klauzule abuzywne nie biegnie od momentu spłaty kredytu. Bieg przedawnienia rozpoczyna się dopiero w momencie, w którym konsument dowiedział się lub przy zachowaniu należytej staranności mógł się dowiedzieć o abuzywności klauzul. W praktyce oznacza to, że nawet kredyt spłacony 5, 7, a często i 10 lat temu można skutecznie zaskarżyć.

Co więcej – sam Bank BPH w swoim sprawozdaniu finansowym za 2025 r. uwzględnia w rezerwach również pozwy od kredytobiorców spłaconych. Biegły rewident wprost cytuje to jako jedno z kluczowych założeń modelu wyceny rezerw: „prawdopodobieństwo wystąpienia przyszłych spraw sądowych dotyczących aktywnego i spłaconego portfela”. Bank wie, że spłaceni klienci po niego przyjdą. Pytanie tylko, czy starczy mu pieniędzy dla wszystkich.

Co warto wiedzieć przed pozwaniem Banku BPH

Bank BPH od 2023 r. proponuje kredytobiorcom ugody, które – w świetle obecnej linii orzeczniczej – są skrajnie niekorzystne. Bank w najlepszym wariancie proponuje „wyzerowanie salda” lub niewielką dopłatę, w zamian żądając zrzeczenia się wszystkich dalszych roszczeń. Tymczasem unieważnienie umowy w sądzie oznacza zwrot wszystkich wpłaconych świadczeń wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie – co w przypadku naszych Klientów oznaczało kwoty rzędu kilkuset tysięcy złotych ponad to, co proponował im bank w ugodzie.

Bank BPH stosuje też strategię kierowania powództw wzajemnych przeciwko kredytobiorcom – żąda zwrotu kapitału. Po uchwale Sądu Najwyższego z marca 2025 r. (oraz po wyrokach TSUE w sprawie wynagrodzenia za korzystanie z kapitału) roszczenia banku ograniczają się do zwrotu samego kapitału – bez waloryzacji, bez wynagrodzenia za korzystanie. W większości spraw nasi Klienci i tak oddali bankowi więcej, niż otrzymali – więc to bank dopłaca im, a nie odwrotnie.

Co możemy zrobić dla Państwa

Nasza Kancelaria od 2013 roku prowadzi sprawy przeciwko Bankowi BPH SA i dawnemu GE Money Bankowi. Mamy za sobą dziesiątki prawomocnych wygranych z BPH – z sądami w Gdańsku, Bydgoszczy, Katowicach, Krakowie, Rzeszowie, Warszawie i wielu innych miastach. Klientów reprezentujemy w sprawach:

• aktywnych kredytów CHF – z wnioskiem o zabezpieczenie roszczeń (wakacje kredytowe od pierwszych miesięcy procesu);
• kredytów już spłaconych – z roszczeniem o zwrot wszystkich wpłaconych świadczeń wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie;
• analizy ugód proponowanych przez BPH – wskazujemy realne straty finansowe wynikające z podpisania ugody.

Więcej informacji o procedurze odzyskiwania pieniędzy po spłaconym kredycie znajdą Państwo na podstronie: Zwrot po spłacie kredytu. Pełna lista naszych wygranych z Bankiem BPH dostępna jest tutaj: Wyroki Bank BPH SA.

Źródła: Bank BPH SA – Sprawozdanie z sytuacji finansowej na 31.12.2025 r.; Deloitte Assurance Polska Sp. z o.o. sp. k. – Sprawozdanie niezależnego biegłego rewidenta z badania, Warszawa, 26 marca 2026 r.; wyrok Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z 10.02.2026 r., sygn. V ACa 1356/22; wyrok Sądu Okręgowego w Bydgoszczy z 26.01.2024 r., sygn. I C 1364/23.