Kredyty we frankach Raiffeisen Bank – prawomocne unieważnienie umowy i zwrot 129.398,46 zł + 21.727,95 CHF. Spłacone Kredyty we frankach wracają do gry
Z radością informujemy o kolejnym prawomocnym sukcesie naszej Kancelarii. Sąd Apelacyjny w Warszawie I Wydział Cywilny wyrokiem z dnia 21 stycznia 2026 r. w sprawie o sygn. akt I ACa 289/24 oddalił apelację Raiffeisen Bank International AG z siedzibą w Wiedniu i utrzymał w mocy korzystne dla naszych Klientów rozstrzygnięcie Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 25 października 2023 r. (XXV C 681/21). Łącznie zasądzono na rzecz kredytobiorców 129.398,46 zł oraz 21.727,95 CHF wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, a dodatkowo bank musi zwrócić im 8.200 zł kosztów postępowania apelacyjnego oraz 11.834 zł kosztów procesu w I instancji.
📋 Najważniejsze fakty z wyroku I ACa 289/24
- ✅ Apelacja banku oddalona w całości – wyrok jest prawomocny
- ✅ Umowa kredytu uznana za nieważną z uwagi na klauzule abuzywne
- ✅ Zasądzono 129.398,46 zł oraz 21.727,95 CHF na rzecz Klientów
- ✅ Bank zobowiązany zwrócić koszty postępowania w obu instancjach
- ✅ Sprawę z sukcesem prowadził adw. Jacek Sosnowski wraz z adw. Mateuszem Jachimczykiem
Co dokładnie zasądził sąd? Pełne rozliczenie korzyści Klientów
| Kwota / pozycja | Tytuł zasądzenia | Odsetki |
|---|---|---|
| 129.398,46 zł | Zwrot świadczeń nienależnych (raty kapitałowo-odsetkowe i inne wpłaty) | Ustawowe za opóźnienie 14.02.2023 – 11.10.2023 |
| 21.727,95 CHF | Zwrot rat spłacanych bezpośrednio w walucie kredytu | Ustawowe za opóźnienie 14.02.2023 – 11.10.2023 |
| 11.834 zł | Koszty procesu w I instancji | — |
| 8.200 zł | Koszty postępowania apelacyjnego | Ustawowe od dnia uprawomocnienia |
Dlaczego sąd uznał umowę za nieważną?
W ocenie obu instancji kluczowy mechanizm umowy – indeksacja kredytu do franka szwajcarskiego – odsyłał do kursów ustalanych jednostronnie przez bank w Tabelach kursowych. Bank miał w ten sposób całkowicie dowolną i niczym nieograniczoną możliwość kształtowania wysokości świadczenia kredytobiorcy, a w treści umowy nie wskazano żadnych obiektywnych kryteriów ustalania tych kursów. Druga strona umowy nie miała żadnej realnej możliwości weryfikacji, czy kursy są ustalane zgodnie z jakimikolwiek obiektywnymi zasadami.
💡 Co to oznacza w praktyce? Tego rodzaju zapis przyznaje wyłącznie jednej stronie nieograniczone uprawnienie do określania wysokości kursów waluty, na podstawie których ustalane jest saldo kredytu i wysokość rat. Sąd uznał, że narusza to art. 3531 k.c. – granice swobody umów – oraz stanowi klauzulę niedozwoloną w rozumieniu art. 3851 k.c. W przypadku konsumenta skutkuje to nieważnością całej umowy.
⚠️ STOP! Zanim podpiszesz ugodę z bankiem – przeczytaj koniecznie
W ostatnich miesiącach zauważamy nasilenie kontaktów ze strony banków, w których pracownicy proponują „atrakcyjne, ostatnie szanse” na zawarcie ugody. Ten trend ma swoje źródło w danych finansowych sektora. Zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję, musisz wiedzieć dlaczego pracownik banku tak bardzo naciska. To nie jest troska o Ciebie. To zarządzanie ryzykiem po stronie banku i Twoje pieniądze.
🚩 Cztery sygnały ostrzegawcze, które musisz znać
- Ugoda z bankiem to narzędzie zarządzania ryzykiem po stronie instytucji finansowej, a nie neutralna propozycja. Jej celem jest ograniczenie strat banku wynikających z rosnącej liczby przegranych spraw.
- Presja czasu i narracja „ostatniej szansy” mają skłonić Cię do szybkiej decyzji. Ugoda zawarta bez analizy prawnej może zamknąć drogę do dochodzenia pełni roszczeń.
- Skuteczna ugoda z bankiem najczęściej pojawia się dopiero po wniesieniu pozwu – nie wcześniej. Dopiero wtedy bank realnie zaczyna negocjować.
- Każdą propozycję ugody trzeba skonsultować z doświadczonym prawnikiem, który zestawi ją z tym, co realnie możesz uzyskać przed sądem.
Kontekst rynkowy: dlaczego banki tak intensywnie szukają ugód?
Najnowsze raporty kwartalne polskich banków za I kwartał 2026 r. ujawniają skalę problemu sektora. Choć każdy bank rozlicza swoje sprawy odrębnie, dane sektorowe pokazują jednoznaczny trend – dotychczasowe wyroki w sprawach frankowych pozostają niemal wyłącznie niekorzystne dla banków. To nie nasza opinia – to słowa banków zapisane w ich własnych raportach finansowych.
| Wskaźnik (dane sektorowe – raporty Q1 2026) | Wartość |
|---|---|
| Skuteczność konsumentów w prawomocnych sprawach CHF (dane sektorowe) | ok. 99% wyroków niekorzystnych dla banków |
| Konwersja niekorzystnych wyroków na unieważnienie umowy (dane sektorowe) | ok. 97% |
| Łączna liczba toczących się indywidualnych spraw CHF w samych dwóch największych bankach (mBank + Pekao) | kilkanaście tysięcy postępowań |
| Trend liczby ugód w sektorze | silny wzrost – banki masowo dążą do ograniczania ryzyka |
Dane sektorowe na podstawie raportów kwartalnych Grupy mBanku S.A. i Grupy Banku Pekao S.A. za I kwartał 2026 r. – jako kontekst branżowy. Każdy bank prowadzi odrębne portfele spraw i statystyki – Raiffeisen Bank International AG nie publikuje analogicznych zestawień w polskiej sprawozdawczości.
💶 Spłacone kredyty CHF i EUR – nowa fala roszczeń
Coraz więcej osób odkrywa, że spłacenie kredytu w przeszłości nie zamyka drogi do odzyskania pieniędzy. Wręcz przeciwnie – wyroki z 2025 i 2026 r. potwierdzają, że osoby, które rozliczyły swoje kredyty we frankach lub w euro nawet kilkanaście lat temu, mają realne szanse na odzyskanie pełni nadpłat. To dotyczy zarówno klasycznych kredytów hipotecznych w CHF, jak i wielu umów denominowanych do EUR, których konstrukcja prawna była analogiczna.
Jeżeli spłaciłeś kredyt CHF lub EUR, sprawdź:
- Czy w umowie znajdują się klauzule odsyłające do kursów Tabeli banku?
- Czy bank w momencie podpisywania umowy realnie poinformował Cię o ryzyku kursowym?
- Czy raty były przeliczane wg jednostronnie ustalanych kursów?
- Czy umowa zawierała tzw. „spread” – różnicę między kursem kupna i sprzedaży?
Każde „tak” to potencjalna podstawa do unieważnienia umowy i odzyskania nadpłat. Dedykowany serwis dla osób, które już spłaciły kredyt: splaconekredyty.pl
Najważniejsze wyroki TSUE, które wzmacniają pozycję kredytobiorców w 2026 r.
| Sygnatura | Data | Tematyka |
|---|---|---|
| C-744/24 | 23 kwietnia 2026 r. | Sankcja kredytu darmowego – zakaz pobierania odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego |
| C-471/24 | 12 lutego 2026 r. | WIBOR – sądy mogą badać klauzule oprocentowania zmiennego, choć sam WIBOR pozostaje legalnym wskaźnikiem |
| C-396/24 | 19 czerwca 2025 r. | Ograniczenia roszczeń banków o zwrot kapitału w nieważnych umowach |
| C-752/24, C-753/24, C-901/24 | 16 kwietnia 2026 r. | Przedawnienie roszczeń banków – sądy muszą chronić konsumenta przed nadmiernymi kosztami |
Getin Noble Bank – nadal można skutecznie dochodzić roszczeń
Mimo postępowania upadłościowego prowadzonego przez syndyka, kredytobiorcy Getin Noble Banku z powodzeniem dochodzą swoich praw. Statystyki branżowe za marzec 2026 r. pokazują, że to właśnie w sprawach przeciwko syndykowi Getin Noble Banku zapadły jedne z najliczniejszych prawomocnych unieważnień. Rzecz jasna sposób procedowania ma swoją specyfikę i wymaga prawidłowego zgłoszenia wierzytelności – ale skuteczność nie maleje.
Dlaczego warto pozywać teraz?
- 🎯 Linia orzecznicza jest ujednolicona i niemal w całości korzystna dla konsumentów – co same banki przyznają w swoich raportach kwartalnych.
- ⚡ Sprawy idą szybciej – wiele wyroków zapada po jednej rozprawie, a postępowania apelacyjne kończą się w ciągu kilkunastu miesięcy.
- 💰 Realna kwota odzysku – prawomocne unieważnienie oznacza zwrot wszystkich rat, prowizji, opłat manipulacyjnych i ubezpieczeń.
- 🛡️ Możliwość zabezpieczenia – sądy często wstrzymują obowiązek dalszej spłaty rat na czas trwania procesu.
- 📉 Spadek liczby ugód propozycyjnych „dobrych” – im więcej spraw bank przegrywa, tym mniej skłonny jest do realnie korzystnych ugód poza procesem.
Bezpłatna analiza umowy – nasze narzędzia online
Aby ułatwić Państwu pierwsze rozeznanie w swojej sytuacji, udostępniliśmy autorskie, całkowicie bezpłatne narzędzia online:
💶 Spłacone kredyty CHF / EUR
📊 PLNomat – kalkulator WIBOR
⚖️ SKDomat – sankcja kredytu darmowego
🎬 Zobacz na naszym kanale YouTube
Na kanale @sosnowskiadwokaciiradcowie regularnie omawiamy najnowsze wyroki, strategie procesowe i odpowiadamy na pytania kredytobiorców. Zachęcamy do subskrypcji.
Skontaktuj się z nami
Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski
Adwokaci i Radcowie Prawni
📍 ul. Grzybowska 4 lok. 193
00-131 Warszawa
Reprezentujemy Klientów w sporach z bankami w całej Polsce – w sprawach kredytów we frankach (CHF), w euro (EUR), kredytów ze wskaźnikiem WIBOR oraz w sprawach sankcji kredytu darmowego (SKD).
Podsumowanie
Prawomocny wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z 21 stycznia 2026 r. w sprawie I ACa 289/24 to kolejne potwierdzenie, że umowy kredytów we frankach Raiffeisen Bank International AG (oraz jego poprzedników, w tym Polbanku i EFG Eurobanku) zawierają klauzule abuzywne, które prowadzą do unieważnienia całej umowy. Linia orzecznicza jest jednoznaczna, sektor bankowy w swoich własnych raportach przyznaje, że niemal w całości przegrywa te spory, a presja na ugody pozasądowe to forma zarządzania ryzykiem, a nie troska o klienta.
Jeżeli mają Państwo aktywny lub spłacony kredyt we frankach albo w euro – warto działać. Każdą propozycję ugody warto najpierw skonsultować z doświadczonym prawnikiem, ponieważ realnie najlepsze warunki bank proponuje dopiero po wniesieniu pozwu, a czasami nawet dopiero po pierwszych korzystnych dla kredytobiorcy postanowieniach sądu.
Sprawę prowadzili adw. Jacek Sosnowski oraz adw. Mateusz Jachimczyk – Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni, ul. Grzybowska 4 lok. 193, Warszawa.
