Masz w umowie prowizję doliczoną do kwoty pożyczki? Złóż reklamację, a Alior odeśle przelew. Zwraca odsetki, które przez lata naliczał od tej prowizji, bo sam napisał w raporcie, że tak liczyć nie było wolno. Z własnej inicjatywy nie odda nikomu nic. Pierwszy ruch należy do klienta.

Wracają sumy od kilkuset złotych do kilku tysięcy, zależnie od wielkości pożyczki i tego, jak długo ją spłacasz. Niżej: co bank uznaje, ile wypłaca, jak napisać pismo. I kiedy warto sięgnąć po więcej niż sam zwrot odsetek.

W tym poradniku ▸ Co Alior oddaje po reklamacji, a czego nie ▸ Dlaczego oddaje: bank sam to przyznał ▸ Ile pieniędzy wraca po reklamacji ▸ Kto może złożyć reklamację ▸ Jak napisać reklamację do Aliora ▸ Reklamacja za 1 zł — zrobimy to za Ciebie ▸ Dostałeś zwrot. Co dalej? ▸ Dlaczego bank się na to godzi ▸ Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Co Alior oddaje po reklamacji, a czego nie

Odpowiedzi banku układają się w jeden schemat. Poznaj go, zanim otworzysz kopertę — będziesz wiedział, co jest wygraną, a co dopiero początkiem rozmowy.

O co wnosisz	Co robi bank
Zwrot odsetek naliczonych od skredytowanej prowizji	Uznaje i wypłaca wyliczoną kwotę
To samo dla składki ubezpieczeniowej doliczonej do kapitału	Uznaje, jeśli składkę faktycznie skredytowano
Poprawienie harmonogramu na przyszłość	Zwykle idzie w parze z powyższym
Uznanie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego	Odmawia — odsyła do oceny sądu

Odsetki od prowizji odzyskasz stosunkowo łatwo. Spór zaczyna się przy pełnej sankcji, czyli przy żądaniu zwrotu wszystkich odsetek i kosztów. Dwie różne rzeczy, dwie różne kwoty. Za chwilę pokażemy jakie.

Dlaczego oddaje: bank sam to przyznał

Reklamacja działa nie dlatego, że Ty tak uważasz. Działa, bo bank tak napisał.

W raporcie za pierwsze półrocze 2026 roku Alior stwierdził, że po kwietniowym wyroku TSUE przyjmuje, iż „niedopuszczalne jest oprocentowanie kredytowanych kosztów kredytu”. Zaraz potem zaznaczył, że ocenę skutków tego naruszenia, łącznie z ewentualną sankcją, zostawia sądom krajowym.

To zdanie jest Twoim argumentem Przywołując w piśmie stanowisko banku z jego raportu, nie przekonujesz go do niczego nowego. Cytujesz mu jego własne słowa z dokumentu badanego przez rewidenta. Działa zwykle lepiej niż powołanie samego wyroku.

Nie została ta deklaracja na papierze. Bank przeliczył swój model naliczania przychodu odsetkowego i skorygował wynik odsetkowy o 153,2 mln zł, obniżając półroczny zysk netto o 96,5 mln. Zysk grupy zjechał do 770 mln zł z 1 117 mln rok wcześniej. Blisko trzecia część tego spadku to właśnie ta korekta — największa taka pozycja w polskim sektorze.

Bez nadinterpretacji Te 153 miliony to korekta księgowa, a nie pula wypłacona klientom. Dotyczy sposobu naliczania przychodu i działa na przyszłość — nikomu nie wpłynie z niej przelew automatycznie. Pokazuje jednak, ile bank sam wycenił skutki własnej praktyki. Żeby odzyskać to, co pobrano z Twojej umowy, wciąż trzeba złożyć pismo.

Chcesz się upomnieć, ale nie wiesz, jak napisać pismo? Przygotujemy reklamację pod Twoją umowę za 1 zł — z policzoną kwotą i powołaniem właściwych podstaw. Szczegóły: reklamacja za 1 zł. Jak działa sama sankcja, tłumaczymy w przewodniku po SKD.

Ile pieniędzy wraca po reklamacji

Wysokość zwrotu zależy od prowizji doliczonej do pożyczki, oprocentowania i długości spłaty. Kilka modelowych przykładów.

Pożyczka	Prowizja	Okres	Zwrot po reklamacji	Gdyby sąd zastosował sankcję
30 000 zł	3 000 zł	4 lata	ok. 722 zł	ok. 10 218 zł
50 000 zł	6 000 zł	6 lat	ok. 2 113 zł	ok. 23 604 zł
80 000 zł	10 000 zł	7 lat	ok. 4 383 zł	ok. 45 063 zł
150 000 zł	18 000 zł	8 lat	ok. 8 221 zł	ok. 86 508 zł

Wyliczenia własne, poglądowe. Oprocentowanie w kolejnych wariantach: 11, 10,5, 11 i 10 proc. w skali roku; raty równe, bez ubezpieczenia i opłat dodatkowych. Nie odtwarzają rzeczywistych ofert Alior Banku ani konkretnych umów.

Czwarta kolumna to gotówka, po którą wystarczy sięgnąć pismem. Piąta — stawka sporu sądowego, gdyby umowa miała wady szersze niż samo oprocentowanie kosztów. Różnica bywa kilkunastokrotna. Dlatego przy okazji reklamacji warto, żeby ktoś przejrzał całą umowę, nie tylko ten jeden mechanizm.

Kto może złożyć reklamację

Warunek jest jeden i sprawdzisz go w pięć minut: kwota z umowy musi przewyższać tę, która wpłynęła na konto. Skoro się różnią, bank doliczył prowizję albo ubezpieczenie do kapitału i naliczał odsetki również od nich.

Twoja sytuacja	Czy możesz złożyć reklamację
Pożyczka nadal spłacana	Tak. Do odzyskania odsetki już zapłacone, plus poprawka harmonogramu na przyszłość
Pożyczka spłacona w tym roku	Tak. Spłata niczego nie przekreśla
Pożyczka spłacona kilka lat temu	Tak. Na samą reklamację nie ma terminu
Pożyczka spłacona wcześniej niż planowo	Tak, a dodatkowo warto sprawdzić rozliczenie prowizji przy wcześniejszej spłacie

Zegar tyka tylko przy jednym piśmie — i nie jest nim reklamacja. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji wygasa rok po wykonaniu umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Spłaciłeś niedawno i liczysz na więcej niż odsetki od prowizji? Wyślij oba pisma naraz.

Jak napisać reklamację do Aliora

Bank ma trzydzieści dni, wyjątkowo sześćdziesiąt, i o tym wydłużeniu musi uprzedzić. Pisz na papierze i zachowaj dowód doręczenia.

① Zidentyfikuj umowę: numer, dzień podpisania, dane osobowe; ② Zestaw kwotę z umowy z przelewem, który dostałeś na rachunek. To, co między nimi zostało, bank skredytował; ③ Przywołaj orzeczenie C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r., a obok — własne słowa banku z raportu półrocznego. Ten drugi argument bywa skuteczniejszy; ④ Domagaj się wypłaty odsetek policzonych od kredytowanych kosztów i osobno poproś o rozpisanie, jak bank doszedł do swojej kwoty; ⑤ Napisz wyraźnie, że pieniądze przyjmujesz bez rezygnacji z czegokolwiek innego, w tym z sankcji; ⑥ Pożyczka już zamknięta? Policz miesiące od ostatniej raty. Gdy zbliża się rok, obok reklamacji wyślij oświadczenie o skorzystaniu z sankcji.

Piąty punkt przesądza, czy zwrot zamknie sprawę, czy ją otworzy. Bez tego zdania bank potraktuje przelew jak rozliczenie całości. A wypłaca, jak widać w tabeli, kilka procent tego, o co można grać przy pełnej sankcji.

Ile kosztuje reklamacja do Alior Bank? Reklamacja za 1 zł — zrobimy to za Ciebie

Bariera rzadko leży w decyzji. Leży w pytaniu, od czego zacząć i jakie przepisy przywołać, żeby bank nie odesłał pisma z niczym. Stąd cena złotówki.

Co dostajesz za złotówkę ① pismo napisane pod konkretną umowę, z przywołaniem przepisów oraz kwietniowego orzeczenia; ② policzoną kwotę, której żądasz, razem z pokazaniem, skąd się wzięła; ③ zapis broniący pozostałych roszczeń — żeby wypłata części odsetek nie została uznana za koniec sprawy; ④ opis, jak pismo złożyć i jak zareagować na odpowiedź banku.

Formularz czeka pod adresem skdomat.pl/reklamacja-za-1-zl. Przygotowując pismo, przejrzymy całą umowę. Kończą się na oprocentowaniu kosztów? Powiemy wprost i zostaniesz przy samej reklamacji.

Dostałeś zwrot. Co dalej?

Przelew wpłynął. I wraca pytanie, które zadaje niemal każdy: czy biorąc te pieniądze, przekreśliłem resztę?

Sam przelew niczego nie zamyka. Wraca do Ciebie kwota, którą bank uznał za pobraną bez podstawy — a przyjęcie tego, co się należy, nie wymaga podpisu ani niczego nie unieważnia. Uważać trzeba na papiery dołączane bywa do koperty: ugodę, porozumienie, oświadczenie o wyczerpaniu roszczeń. Tych nie podpisuj, dopóki ktoś ich nie przeczyta. Reguła brzmi krótko: za dobrowolną wypłatę nikt nie każe się podpisywać.

Odłóż pismo banku razem z potwierdzeniem przelewu. Ten dokument pracuje dla Ciebie: skoro bank dobrowolnie oddał odsetki naliczone od prowizji, trudniej mu potem dowodzić, że całkowity koszt kredytu i RRSO policzył bez zarzutu.

Kiedy iść dalej? Gdy analiza pokaże inne uchybienia: błędne RRSO, zawyżoną całkowitą kwotę kredytu, mgliste zasady zmiany oprocentowania. Zwrot odsetek od prowizji staje się wtedy zaliczką, nie rozliczeniem.

Trzeba przy tym powiedzieć rzecz, której nie usłyszysz w reklamie. Pełna sankcja to roszczenie warunkowe, nie gwarantowana wypłata. Rozstrzyga sąd, a dane z raportów bankowych pokazują, że w prawomocnie zakończonych sprawach przewagę mają dotąd kredytodawcy. Dlatego kolejność ma znaczenie: najpierw reklamacja, po którą sięga się niemal bez ryzyka, potem decyzja o czymś więcej — podjęta na podstawie tego, co realnie stoi w umowie.

Dlaczego bank się na to godzi

Bo policzył, ile go to kosztuje. I odłożył pieniądze.

Alior Bank — sprawy o sankcję kredytu darmowego	30.06.2026 (31.12.2025)
Postępowania w toku	5 275 (4 371) — najwięcej w sektorze
Wartość przedmiotu sporu	241,2 mln zł (195,2 mln zł)
Rezerwa na te sprawy	120,1 mln zł (104,2 mln zł)

Przy rezerwie bank dopisał zdanie warte uwagi: obejmuje ona spory już toczące się oraz zakładany przyszły napływ. Alior odłożył więc pieniądze także na zgłoszenia, których jeszcze nie widział.

Jeśli masz u niego pożyczkę ze skredytowaną prowizją, najprawdopodobniej jesteś w tym szacunku uwzględniony. Pieniądze są zarezerwowane. Brakuje wyłącznie Twojego pisma.

Dla porządku: bank zaznacza, że linia orzecznicza dopiero się kształtuje, a kolejne pytania prejudycjalne czekają w TSUE. Rzecz dotyczy jednak sporu o pełną sankcję. Zwrotu odsetek od kredytowanych kosztów bank nie kwestionuje.

Bank odłożył pieniądze także na Twoją sprawę. Upomnij się o nie za złotówkę Sprawdzimy Twoją umowę i napiszemy pismo z policzoną kwotą oraz zapisem broniącym pozostałych roszczeń. Umowa bez wad? Powiemy o tym równie wprost. Reklamacja za 1 zł » Pełna analiza umowy » Pytania: pln@adwokatjsosnowski.pl  |  przewodnik po SKD

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy Alior naprawdę oddaje pieniądze po reklamacji?

W raporcie za I półrocze 2026 r. bank przyjął, że oprocentowanie kredytowanych kosztów kredytu jest niedopuszczalne, i skorygował z tego tytułu wynik odsetkowy o 153,2 mln zł. W odpowiedziach na reklamacje uznaje zwykle żądanie zwrotu tych odsetek, odmawiając jednocześnie w zakresie sankcji kredytu darmowego.

Ile mogę odzyskać po reklamacji?

Zwykle od kilkuset do kilku tysięcy złotych, zależnie od wysokości prowizji, oprocentowania i czasu spłaty. Przy pożyczce 80 000 zł z prowizją 10 000 zł spłacanej przez siedem lat to około 4 383 zł. Pełna sankcja oznaczałaby kwotę kilkunastokrotnie wyższą.

Jak sprawdzić, czy mnie to dotyczy?

Porównaj kwotę pożyczki z umowy z kwotą, która wpłynęła na Twoje konto w dniu uruchomienia. Jeśli na konto trafiło mniej, bank skredytował koszty i najprawdopodobniej naliczał odsetki także od nich.

Ile bank ma czasu na odpowiedź?

Trzydzieści dni od doręczenia, a w sprawach szczególnie zawiłych do sześćdziesięciu — pod warunkiem, że bank wcześniej uprzedzi i wyjaśni dlaczego. Gdy termin przepadnie, reklamację uważa się za rozpatrzoną po myśli klienta. Sąd Najwyższy doprecyzował jednak w uchwale z 13 czerwca 2018 r. (III CZP 113/17), że to domniemanie wzruszalne: bank może je obalić, ale ciężar dowodu spoczywa wtedy na nim.

Spłaciłem pożyczkę w Aliorze, czy mogę coś zrobić?

Tak. Zamknięcie pożyczki niczego nie przekreśla, a na samą reklamację żaden termin nie biegnie. Zegar dotyczy wyłącznie oświadczenia o sankcji: art. 45 ust. 5 u.k.k. daje na nie rok od wykonania umowy. Warto więc sprawdzić datę ostatniej raty.

Czy przyjęcie zwrotu zamyka drogę do sankcji kredytu darmowego?

Przelew sam w sobie nie zamyka niczego — wraca kwota, którą bank uznał za pobraną bez podstawy. Kłopot zaczyna się przy podpisie pod ugodą, porozumieniem albo oświadczeniem o wyczerpaniu roszczeń. Dlatego stosowne zdanie lepiej umieścić już w samej reklamacji.

Ile kosztuje przygotowanie reklamacji?

Pismo dopasowane do umowy przygotowujemy za 1 zł — szczegóły na stronie skdomat.pl/reklamacja-za-1-zl. Sama reklamacja składana w banku jest bezpłatna.

Stan prawny na 6 sierpnia 2026 r. Stanowisko banku wobec wyroku TSUE, dane o liczbie postępowań (5 275 wobec 4 371), wartości przedmiotu sporu (241,2 mln zł wobec 195,2 mln zł) oraz o rezerwie (120,1 mln zł wobec 104,2 mln zł, obejmującej także zakładany przyszły napływ sporów) pochodzą ze Śródrocznego skróconego skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Alior Banku SA za okres 6 miesięcy zakończony 30 czerwca 2026 roku. Kwoty korekty wyniku odsetkowego (153,2 mln zł) i jej wpływu na zysk netto (96,5 mln zł) oraz wyniki półroczne pochodzą ze Sprawozdania Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Alior Banku w I półroczu 2026 r. Opis typowej reakcji banku na reklamacje opiera się na relacjach kredytobiorców i pełnomocników oraz na stanowisku wyrażonym przez bank w raporcie; nie jest oficjalnym komunikatem Alior Banku i może różnić się w indywidualnych sprawach. Wszystkie wyliczenia mają charakter modelowy (raty równe, wskazane oprocentowanie, bez ubezpieczenia i opłat dodatkowych) i nie odtwarzają rzeczywistych ofert banku. Trzydziesto- i sześćdziesięciodniowy termin odpowiedzi wynika z ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej z 5 sierpnia 2015 r. Ramy prawne wywodu wyznacza ponadto ustawa o kredycie konsumenckim, ze szczególnym uwzględnieniem art. 45 i dwunastomiesięcznego terminu z ust. 5, a także orzeczenia Trybunału z 13 lutego 2025 r. oraz z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24). Wysłanie pisma niczego nie przesądza — kredytodawca ocenia każdy przypadek osobno i bywa, że odmawia. Reklamacja oraz oświadczenie o skorzystaniu z sankcji opierają się na odmiennych podstawach i wywołują odmienne skutki, więc jedno nie wyręcza drugiego. Instytucja sankcji nie uruchamia się sama: decyduje skład orzekający po zbadaniu treści dokumentu, a orzecznictwo — co przyznaje sam bank — dopiero się formuje. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.