Reklamacja Pekao SA o odsetki od prowizji. Kiedy warto żądać sankcji kredytu darmowego
Jest jeden bank, któremu wyjątkowo trudno bronić się przed tym roszczeniem. Kwietniowy wyrok TSUE, który przesądził, że nie wolno naliczać odsetek od skredytowanej prowizji, zapadł w sprawie kredytu udzielonego właśnie przez Pekao. Bank napisał to sam w raporcie za pierwsze półrocze – i zapisał z tego tytułu 126 mln zł pomniejszenia przychodów odsetkowych.
Dla kredytobiorcy oznacza to prostą rzecz: reklamacja o zwrot tych odsetek stoi na wyjątkowo mocnym gruncie. Ale to dopiero początek — w Pekao konsumenci wygrywają sprawy o sankcję kredytu darmowego niemal dwukrotnie częściej niż w innych bankach, a stawka jest kilkunastokrotnie wyższa. Niżej: ile wraca po reklamacji, jak ją napisać i kiedy warto pójść dalej.
Wyrok zapadł w sprawie przeciwko Pekao
O tym szczególe mówi się rzadko, a zmienia układ sił.
Bank pisze o tym w raporcie bez owijania: 23 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości UE wydał wyrok w sprawie C-744/24, dotyczącej kredytu konsumenckiego udzielonego przez Bank. Teza jest jednoznaczna — banki nie mogą pobierać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego.
Warto znać kulisy, bo pokazują, jak zwyczajna była to umowa. Pytanie skierował Sąd Rejonowy we Włodawie, a chodziło o pożyczkę ekspresową. Konsument miał w umowie 150 000 zł, na konto dostał 133 214,92 zł, a różnicę — 16 785,08 zł — pochłonęła składka ubezpieczeniowa doliczona do kapitału. Odsetki bank liczył od pełnych stu pięćdziesięciu tysięcy.
| Sprawa, od której wszystko się zaczęło
Kwota z umowy: 150 000 zł |
Jeśli rozpoznajesz ten układ na własnej umowie — a dotyczy on Pożyczki Ekspresowej, Pożyczki Przekorzystnej oraz zwykłych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych — mówimy o tej samej konstrukcji, którą oceniał Trybunał.
|
Dlaczego to ma znaczenie dla Twojego pisma Inne banki mogą dyskutować, czy wyrok wydany w cudzej sprawie przekłada się na ich umowy. Pekao takiego argumentu nie ma — Trybunał oceniał produkt tego właśnie kredytodawcy. Powołując się w reklamacji na C-744/24, nie odwołujesz się do analogii, tylko do sprawy własnego banku. |
Na deklaracjach się nie skończyło. Bank oszacował skutki i zapisał 126 mln zł pomniejszenia przychodów odsetkowych — z tytułu spodziewanych zmian przyszłych przepływów z kredytów konsumenckich. Wynik odsetkowy półrocza zjechał do 6 614 mln zł z 6 860 mln rok wcześniej, a bank wymienia tę korektę wśród przyczyn.
|
Bez nadinterpretacji Kwota 126 mln zł to pozycja rachunkowa, nie fundusz do podziału między kredytobiorców. Odnosi się do prognozowanych wpływów z portfela i nikomu samoczynnie nie trafi na konto. Mówi natomiast wiele o tym, jak wysoko bank oszacował konsekwencje własnego modelu. Odzyskanie tego, co pobrano akurat z Twojej umowy, wymaga zgłoszenia. |
Co bank oddaje po reklamacji, a czego odmawia
Odpowiedzi układają się w jeden schemat, ten sam w całym sektorze.
| O co wnosisz | Reakcja banku |
| Zwrot odsetek naliczonych od skredytowanej prowizji | Uznanie i wypłata wyliczonej kwoty |
| To samo dla składki ubezpieczeniowej doliczonej do kapitału | Uznanie, o ile składkę faktycznie skredytowano |
| Przeliczenie pozostałych rat | Następuje zwykle razem ze zwrotem |
| Uznanie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego | Odmowa. Bank stwierdza w raporcie wprost, że kwestionuje zasadność takich roszczeń |
Granica przebiega więc wyraźnie. Po odsetki od prowizji sięga się bez większych przeszkód — bank sam umieścił tę pozycję w rachunku wyników. Opór zaczyna się wtedy, gdy w grę wchodzi zwrot całości odsetek i kosztów.
Argument, którym posługuje się przy tym sektor, warto znać zawczasu. Powołuje się on na punkt 60 wyroku, gdzie Trybunał zauważył, że kredytodawca może zrekompensować sobie brak odsetek od kosztów wyższym oprocentowaniem kwoty faktycznie wypłaconej. Stąd wyciąga się wniosek, że skoro taki model jest dopuszczalny, sankcja nie powinna wchodzić w grę.
W ocenie autora to skok myślowy. Punkt 60 mówi o tym, jak bank mógłby skonstruować produkt zgodnie z dyrektywą — a nie o tym, jakie skutki rodzi naruszenie w umowach już zawartych. To dwa różne pytania i Trybunał odpowiadał tylko na pierwsze.
|
Masz pożyczkę gotówkową w Pekao? Napiszemy reklamację pod Twoją umowę za 1 zł — z policzoną kwotą i powołaniem właściwych podstaw, wraz z sygnaturą sprawy własnego banku. Szczegóły: reklamacja za 1 zł. Jak działa sama sankcja, tłumaczymy w przewodniku po SKD. |
Ile wraca po reklamacji
O wysokości zwrotu decydują trzy parametry: doliczona prowizja, stawka oprocentowania oraz to, przez ile lat trwa spłata. Cztery przykłady poniżej.
| Pożyczka | Prowizja | Okres | Zwrot po reklamacji | Przy pełnej sankcji |
| 20 000 zł | 2 000 zł | 3 lata | ok. 374 zł | ok. 5 743 zł |
| 40 000 zł | 4 500 zł | 5 lat | ok. 1 370 zł | ok. 16 682 zł |
| 60 000 zł | 7 000 zł | 6 lat | ok. 2 465 zł | ok. 28 125 zł |
| 120 000 zł | 14 000 zł | 8 lat | ok. 6 394 zł | ok. 68 806 zł |
Symulacja redakcyjna o charakterze poglądowym. Przyjęto stawki roczne 11,5, 11, 10,5 oraz 10 proc., równe raty i pominięto ubezpieczenie wraz z opłatami dodatkowymi. Żaden z wariantów nie odwzorowuje oferty Banku Pekao ani rzeczywistej umowy.
Czwarta kolumna to gotówka do wzięcia pismem. Piąta — stawka sporu, gdyby umowa miała wady szersze niż samo oprocentowanie kosztów. Zwrot po reklamacji stanowi konsekwentnie 7–9 proc. tego, o co można grać przy pełnej sankcji.
Dla skali: przeciętna sprawa sądowa przeciwko Pekao opiewa na około 31,7 tys. zł — mniej więcej tyle, ile w trzecim wierszu tabeli.
Kto może złożyć reklamację
Potrzebujesz dwóch dokumentów: umowy i wyciągu z dnia uruchomienia. W umowie widnieje większa suma, niż trafiła na konto? Koszty zostały doliczone do kapitału, a odsetki biegły także od nich. Dokładnie jak w sprawie, którą oceniał Trybunał.
| Twoja sytuacja | Czy możesz się upomnieć |
| Raty płacisz do dziś | Odzyskujesz zapłacone odsetki, a harmonogram idzie do poprawki |
| Ostatnia rata poszła w tym roku | Zamknięcie umowy nie odbiera roszczenia |
| Rozliczyłeś się z bankiem lata temu | Pismo złożysz nadal — reklamacji nie ogranicza żadna data |
| Brałeś konsolidację albo kredyt na raty | Liczy się, czy produkt podpada pod definicję kredytu konsumenckiego |
Termin obowiązuje wyłącznie przy drugim dokumencie. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji trzeba złożyć w ciągu dwunastu miesięcy od wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Reklamacja takiego ograniczenia nie zna. Jeśli więc pożyczkę zamknąłeś stosunkowo niedawno, a interesuje Cię coś więcej niż odsetki od prowizji, oba dokumenty powinny pójść tą samą kopertą.
Jak napisać reklamację do Pekao
Na odpowiedź instytucja dostaje miesiąc, a przy sprawach zawiłych dwa — o czym musi jednak wcześniej powiadomić. Formę wybierz papierową, dowód nadania zachowaj.
| ① Nagłówek pisma — Twoje dane, numer umowy i data jej zawarcia, żeby sprawa trafiła od razu do właściwego zespołu; ② Dwie liczby obok siebie — suma widniejąca w umowie oraz przelew, który wpłynął. Podaj też, ile wyniosła prowizja i ewentualna składka; ③ Odwołanie do sprawy C-744/24 z zaznaczeniem, że Trybunał oceniał kredyt udzielony przez adresata pisma. Klient żadnego innego banku takiego zdania napisać nie może; ④ Żądanie wypłaty odsetek pobranych od skredytowanych kosztów, a do tego prośba o rozpisanie wyliczenia — przyda się później; ⑤ Zdanie o zachowaniu roszczeń: pieniądze przyjmujesz, ale niczego się nie zrzekasz, w szczególności sankcji; ⑥ Sprawdzenie kalendarza, jeśli umowa jest już rozliczona. Zbliżający się dwunasty miesiąc od ostatniej raty oznacza, że obok reklamacji leci oświadczenie o sankcji. |
Bez zdania z punktu piątego przelew łatwo zostanie potraktowany jako domknięcie tematu. A wraca, jak pokazuje tabela wyżej, ułamek tego, o co można się spierać.
Reklamacja za 1 zł
Większość osób nie odpuszcza dlatego, że nie chce. Odpuszcza, bo nie wie, jak sformułować żądanie i czym je podeprzeć. Właśnie po to powstała ta usługa — i dlatego kosztuje tyle, ile kosztuje.
|
Co dostajesz za złotówkę ① gotowy dokument odnoszący się do Twojej umowy, z podstawami prawnymi i sygnaturą sprawy tego banku; |
Zgłoszenia przyjmujemy na skdomat.pl/reklamacja-za-1-zl. Przy tej okazji cała umowa idzie pod lupę. Jeśli poza oprocentowaniem kosztów nic w niej nie budzi zastrzeżeń, usłyszysz to bez owijania i sprawa skończy się na reklamacji.
Sankcja kredytu darmowego: 40 wygranych na 215 spraw
Tu bank przechodzi do obrony. Liczby wyglądają jednak lepiej, niż można by zakładać.
| Bank Pekao — sprawy o SKD (30.06.2026) | Wartość |
| Postępowania w toku | 1 903 — wobec 1 575 na 31.03.2026 r., czyli +328 w jeden kwartał |
| Łączna wartość przedmiotu sporu | 60,4 mln zł (48,8 mln zł kwartał wcześniej) — średnio ok. 31,7 tys. zł |
| Prawomocnie zakończone | 215 |
| — orzeczenia korzystne dla banku | 175 |
| — orzeczenia niekorzystne dla banku | 40 — czyli 18,6 proc. |
Osiemnaście procent brzmi skromnie, dopóki nie zestawi się tego z konkurencją. W mBanku konsumenci wygrali 24 z 239 spraw, czyli 10 proc. Wychodzi więc niemal dwukrotnie częściej. Zastrzeżenie: bilans wygranych i przegranych publikują tylko te dwa banki — Alior, Erste i Millennium podają wyłącznie liczbę spraw, więc porównanie obejmuje wąski wycinek rynku.
Ciekawszy jest kierunek zmiany. Na koniec marca prawomocnych spraw było 164, przegranych przez bank 21. Trzy miesiące później — 215 i 40. Znaczy to, że w drugim kwartale zapadło 51 rozstrzygnięć, a 19 z nich wypadło przeciwko bankowi. Czyli 37,3 proc. wobec 12,8 proc. kwartał wcześniej.
| Ostrożnie z tą liczbą. Przy próbie pięćdziesięciu jeden spraw kilka rozstrzygnięć w jedną stronę przesuwa wskaźnik o kilkanaście punktów. Jeden kwartał trendu nie dowodzi. Odnotować warto co innego: bank podważa zasadność tych roszczeń, a i tak przegrywa niemal co piątą sprawę — przy czym większość orzeczeń zapadła w sprawach wszczętych przed kwietniowym wyrokiem. |
Dostałeś zwrot. Co dalej?
Pieniądze są na koncie — i natychmiast pojawia się wątpliwość, którą zgłasza niemal każdy: czy tym samym zamknąłem sobie drogę do reszty?
| Nie zamknąłeś. Bank oddaje to, co sam zakwalifikował jako pobrane bez podstawy, a odebranie należności nie jest żadną rezygnacją i nie wymaga składania podpisu. Czujność przydaje się gdzie indziej — przy załącznikach, które potrafią przyjść razem z decyzją: ugodzie, porozumieniu czy oświadczeniu o wyczerpaniu roszczeń. Zanim tam podpiszesz, daj komuś przeczytać. Prosta wskazówka: jeżeli wypłata jest dobrowolna, nikt nie wymaga za nią podpisu. |
Zachowaj decyzję banku i potwierdzenie wpłaty w jednym miejscu. To materiał dowodowy działający po Twojej stronie: instytucja, która z własnej woli zwróciła odsetki policzone od prowizji, ma potem trudniej z tezą, że RRSO i całkowity koszt kredytu były w umowie bez zarzutu.
Moment na dalsze kroki przychodzi wtedy, gdy przegląd dokumentów wychwyci coś jeszcze: pomyłkę w RRSO, zawyżoną całkowitą kwotę kredytu, nieostre reguły podnoszenia oprocentowania. Odzyskane odsetki od prowizji okazują się wtedy pierwszą transzą, nie finałem.
Uczciwość wymaga dopowiedzenia rzeczy, o której reklamy milczą. Sankcja to roszczenie warunkowe — nikt jej nie gwarantuje. Decyzja należy do sądu, a w Pekao — mimo lepszego wyniku niż w mBanku — cztery sprawy na pięć kończą się po stronie banku. Stąd sensowna kolejność: zacząć od reklamacji, bo ryzyko przy niej jest znikome, a o dalszym kroku zdecydować później — patrząc na to, co faktycznie zawiera dokument.
|
Wyrok zapadł w sprawie Twojego banku. Wykorzystaj to za złotówkę Przejrzymy dokumenty i przygotujemy żądanie z wyliczoną sumą oraz klauzulą zabezpieczającą resztę roszczeń. Nic w umowie nie budzi zastrzeżeń? Dowiesz się i tego. Reklamacja za 1 zł » Pytania: pln@adwokatjsosnowski.pl | przewodnik po SKD |
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy Pekao zwraca odsetki od skredytowanej prowizji?
Bank ujął w raporcie za I półrocze 2026 r. kwotę 126 mln zł jako pomniejszenie przychodów odsetkowych w związku z wyrokiem TSUE, który zakazał pobierania odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie pozaodsetkowych kosztów kredytu. W odpowiedziach na reklamacje uznaje zwykle żądanie zwrotu tych odsetek, odmawiając w zakresie sankcji kredytu darmowego.
Czy wyrok TSUE dotyczył akurat Pekao?
Tak. Bank podaje w raporcie, że wyrok z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 dotyczył kredytu konsumenckiego udzielonego przez ten bank. To istotne, bo w reklamacji nie powołujesz się wtedy na analogię z cudzej sprawy, lecz na rozstrzygnięcie zapadłe wobec własnego kredytodawcy.
Ile mogę odzyskać po reklamacji?
Zwykle od kilkuset do kilku tysięcy złotych, zależnie od prowizji, oprocentowania i czasu spłaty. Przy pożyczce 60 000 zł z prowizją 7 000 zł spłacanej przez sześć lat to około 2 465 zł. Pełna sankcja oznaczałaby w tym przykładzie około 28 125 zł.
Ile spraw o sankcję kredytu darmowego przegrało Pekao?
Na 30 czerwca 2026 r. prawomocnie zakończyło się 215 spraw: 175 rozstrzygnięć korzystnych dla banku i 40 niekorzystnych, czyli 18,6 proc. To najlepszy wynik konsumentów wśród banków publikujących te dane — w mBanku jest to 10 proc.
Ile bank ma czasu na odpowiedź?
Miesiąc od chwili, gdy pismo do niego dotrze. Sprawy zawiłe pozwalają wydłużyć ten czas do dwóch miesięcy, ale bank musi wcześniej powiadomić i podać powód. Przekroczenie terminu skutkuje przyjęciem, że reklamacja została załatwiona po myśli składającego. Uchwała Sądu Najwyższego III CZP 113/17 dodaje istotne zastrzeżenie: takie domniemanie da się obalić, tyle że wykazać musi to bank.
Spłaciłem pożyczkę w Pekao, czy mogę złożyć reklamację?
Owszem. Rozliczenie umowy nie odbiera prawa do żądania zwrotu, a samo pismo można wysłać w dowolnym momencie. Ograniczenie czasowe wiąże się wyłącznie z oświadczeniem o sankcji — na nie art. 45 ust. 5 u.k.k. przewiduje dwanaście miesięcy liczonych od wykonania umowy.
Czy przyjęcie zwrotu zamyka drogę do sankcji?
Odebranie przelewu nie przekreśla niczego, skoro bank oddaje sumę, którą sam zakwalifikował jako pobraną bez tytułu. Ryzyko pojawia się dopiero przy podpisywaniu załączników — ugody, porozumienia bądź oświadczenia o wyczerpaniu roszczeń. Zabezpieczające zdanie najlepiej więc wpisać już w treść reklamacji.
|
Stan prawny na 6 sierpnia 2026 r. Dane o liczbie postępowań (1 903), wartości przedmiotu sporu (60,4 mln zł), bilansie spraw prawomocnie zakończonych (215, w tym 175 korzystnych i 40 niekorzystnych dla Grupy), stanowisku banku wobec roszczeń oraz o ujęciu 126 mln zł jako pomniejszenia przychodów odsetkowych pochodzą ze Śródrocznego Skróconego Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za I półrocze 2026 roku oraz ze Sprawozdania Zarządu za ten okres. Informacja, że wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 dotyczył kredytu konsumenckiego udzielonego przez Bank, pochodzi z tego samego sprawozdania. Rozbicie kwartalne skuteczności (12,8 proc. w I kw. i 37,3 proc. w II kw.) jest wyliczeniem własnym na podstawie zestawienia stanu z raportu za I kwartał 2026 r. ze stanem półrocznym; próba drugiego kwartału obejmuje 51 spraw, wobec czego wskaźnik jest podatny na wahania i nie dowodzi trwałego trendu. Dane porównawcze mBanku pochodzą z jego raportu za I półrocze 2026 r. Przedstawiony przebieg rozpatrywania reklamacji odtworzono na podstawie doniesień kredytobiorców oraz pełnomocników, a także deklaracji zawartych w sprawozdaniu. Nie pochodzi on z oficjalnego komunikatu Banku Pekao i w poszczególnych sprawach bywa odmienny. Kwota 126 mln zł stanowi szacunek księgowy dotyczący oczekiwanych przyszłych przepływów pieniężnych, a nie pulę przeznaczoną do wypłaty konkretnym klientom. Przedstawione symulacje są poglądowe: oparto je na równych ratach i podanych stawkach, pomijając ubezpieczenie oraz opłaty dodatkowe, przez co nie odwzorowują oferty banku. Terminy udzielenia odpowiedzi reguluje ustawa z 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej, którą należy czytać łącznie z uchwałą Sądu Najwyższego z 13 czerwca 2018 r. (III CZP 113/17). Podstawę materialną stanowi ustawa o kredycie konsumenckim, ze szczególnym uwzględnieniem art. 45 oraz dwunastomiesięcznego terminu z ust. 5. Samo złożenie reklamacji nie gwarantuje wypłaty: każda sprawa podlega odrębnej ocenie kredytodawcy, który potrafi ją odrzucić. Warto też pamiętać, że oba pisma — reklamacja i oświadczenie o sankcji — mają inną podstawę prawną i inne konsekwencje, więc żadne z nich nie zastępuje drugiego. Sankcja nie działa z automatu: przesądza o niej sąd po analizie treści umowy, a bank podważa zasadność takich żądań. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. |
