Sankcja kredytu darmowego Pekao: Pożyczka Ekspresowa, Przekorzystna i kredyt gotówkowy – ile można odzyskać?

Na koniec marca 2026 r. przeciwko Bankowi Pekao toczyło się 1 575 spraw o sankcję kredytu darmowego o łącznej wartości 48,8 mln zł. W tym samym czasie bank chwalił się dynamiką sprzedaży pożyczki gotówkowej — i jednym, i drugim mówią jego własne dokumenty. To pokazuje skalę zjawiska: sankcja kredytu darmowego (SKD) stała się realnym frontem sporów o kredyty konsumenckie, a kwietniowy wyrok TSUE może go jeszcze poszerzyć.

Jeśli masz w Pekao Pożyczkę Ekspresową albo inny kredyt gotówkowy, warto wiedzieć, jakie błędy w umowie otwierają drogę do SKD, ile realnie można odzyskać i jak złożyć skuteczne oświadczenie. Poniżej tłumaczymy to krok po kroku.

Pod jakimi nazwami Pekao udziela kredytów gotówkowych

Oferta kredytów konsumenckich Banku Pekao opiera się na kilku rozpoznawalnych produktach. Jeśli rozpoznajesz którąś z tych nazw na swojej umowie, to właśnie ich dotyczy dyskusja o SKD:

Produkt Banku Pekao	Charakterystyka
Pożyczka Ekspresowa	Sztandarowa pożyczka gotówkowa banku — nawet do 250 000 zł, spłata do 10 lat, na dowolny cel.
Pożyczka Przekorzystna	Jedna z głównych marek pożyczki gotówkowej na dowolny cel (często z 0% prowizji w promocji).
Pożyczka gotówkowa na klik / Klik Gotówka	Wariant w pełni online (serwis Pekao24, aplikacja PeoPay), z szybką decyzją kredytową.
Pożyczka konsolidacyjna	Spłata zobowiązań w innych bankach i pożyczek w Pekao w ramach jednej raty — w tym wariant z dodatkowymi środkami.
Kredyt ratalny / kredyt na zakupy	Finansowanie zakupów (m.in. w sklepach internetowych i partnerskich) — także kredyt konsumencki.

W 2026 r. bank promuje przede wszystkim Pożyczkę Przekorzystną oraz warianty online pod marką Pożyczka Ekspresowa.

Sama nazwa produktu niczego nie przesądza. Nie każda umowa Pożyczki Ekspresowej czy Przekorzystnej jest wadliwa. O wszystkim decyduje konkretna treść danego dokumentu — dlatego potrzebna jest indywidualna analiza.

Co mówią dane Pekao za I kwartał 2026 r.

Skala jest dwojaka — sprzedażowa i sądowa. Z wyników i raportu Pekao za I kwartał 2026 r. wynika:

Dane Grupy Pekao za I kw. 2026 r.	Wartość
Nowa sprzedaż pożyczek gotówkowych (I kw.)	2 mld zł (+14%)
Kredyty klientów detalicznych	ok. 89 mld zł (+4,3% r/r)
Udział kanałów cyfrowych w sprzedaży pożyczek	ok. 90%
Zysk netto grupy	1,23 mld zł

A teraz strona sądowa. Z raportu wynika, że na 31 marca 2026 r. przeciwko Grupie Pekao toczyło się 1 575 postępowań o SKD (wartość sporu 48,8 mln zł).  Bank kwestionuje roszczenia, a dotychczasowe orzecznictwo określa jako w przeważającej części korzystne dla siebie.

Liczby te warto czytać z dystansem: prawomocnie rozstrzygnięto dopiero ok. 10% spraw, a większość czeka na wyrok — najczęściej dotyczy to pozwów sprzed kwietniowego orzeczenia TSUE. To, że bank wygrywa większość zakończonych spraw, opisuje więc głównie przeszłość, a nie przyszłą linię orzeczniczą.

Kredytowane koszty i „piętrowe odsetki” — przełom z wyroku TSUE C-744/24

Kredyty gotówkowe często udzielane są tak, że prowizja lub składka ubezpieczeniowa nie są wpłacane „z kieszeni” klienta, lecz doliczane do kwoty kredytu i finansowane razem z nim. Odsetki naliczane są wtedy także od tej powiększonej sumy — od pieniędzy, których kredytobiorca nigdy nie otrzymał do swobodnego dysponowania.

W wyroku z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24) TSUE uznał tę konstrukcję — tzw. „piętrowe odsetki” — za sprzeczną z dyrektywą 2008/48/WE. Polskie sądy zaczęły już wiązać tę praktykę z naruszeniem obowiązków informacyjnych: w wyroku Sądu Okręgowego w Warszawie z 27 kwietnia 2026 r. (sygn. XXVII Ca 3105/25) sąd uznał, że zastosowanie oprocentowania do kwoty obejmującej koszty prowadzi do błędnego określenia stopy oprocentowania (art. 30 ust. 1 pkt 6 u.k.k.), RRSO oraz całkowitej kwoty do zapłaty (art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k.) — a to otwiera drogę do sankcji kredytu darmowego.

Jakie błędy w umowie dają prawo do SKD

Sankcja przysługuje wtedy, gdy bank naruszył ściśle wskazane obowiązki informacyjne (art. 29–31, 33, 33a oraz 36–40 ustawy o kredycie konsumenckim). W praktyce najczęściej spotykane uchybienia to:

Rodzaj uchybienia	Naruszony przepis
Błędne RRSO lub całkowity koszt / całkowita kwota do zapłaty	art. 30 ust. 1 pkt 7
Brak rozbicia raty na część kapitałową i odsetkową (harmonogram uproszczony)	art. 30 ust. 1 pkt 7
Brak lub błędne pouczenie o prawie do odstąpienia (14 dni)	art. 30 ust. 1 pkt 15
Lakoniczny opis warunków zmiany oprocentowania zmiennego	art. 30 ust. 1 pkt 6
Nieuwzględnienie kosztu ubezpieczenia w RRSO (gdy było wymagane)	art. 30 ust. 1 pkt 7
Brak jasnego wskazania, że prowizja/ubezpieczenie są kredytowane i od jakiej kwoty naliczane są odsetki	art. 30 ust. 1 pkt 6–7 (w świetle C-744/24)

Brak rozbicia raty na kapitał i odsetki pojawia się szczególnie często w umowach sprzed 2015 r., ale zdarza się i w nowszych. Z kolei sprzedaż ubezpieczenia jako „dobrowolnego” przy jednoczesnym uzależnianiu od niego ceny kredytu była podstawą wielu skutecznych roszczeń.

Uwaga: nie każdy błąd wystarczy

To kluczowe zastrzeżenie. Nie każde uchybienie formalne automatycznie uprawnia do SKD. Orzecznictwo, w tym wyroki TSUE dotyczące dyrektywy 2008/48/WE, wskazuje, że błąd musi być istotny z punktu widzenia możliwości oceny przez konsumenta rzeczywistego kosztu kredytu. Drobna omyłka rachunkowa, niemająca znaczenia dla całkowitego kosztu, może nie wystarczyć. Dlatego — i to podnoszą banki oraz Związek Banków Polskich — samo naliczanie odsetek od kosztów nie oznacza jeszcze „automatycznie” sankcji. Ocena, czy konkretny błąd jest wystarczający, wymaga analizy umowy przez prawnika.

Co znika, a co zostaje po złożeniu oświadczenia

Znika	Zostaje
odsetki za cały okres, prowizja za udzielenie kredytu, inne koszty ujęte w RRSO (np. opłaty, wymagane ubezpieczenie)	obowiązek zwrotu kapitału (dokładnie tyle, ile pożyczono), zabezpieczenia do czasu spłaty, a także dobrowolne ubezpieczenie, które nie było kredytowane ani nie warunkowało ceny kredytu (zwykle nie znika automatycznie i pozostaje odrębną umową)

Co z ratami już zapłaconymi? Zawierały one odsetki i część prowizji, więc po skutecznym oświadczeniu bank powinien zaliczyć powstałą nadpłatę na poczet kapitału lub ją zwrócić. W praktyce banki kwestionują ten obowiązek — dlatego samo złożenie oświadczenia to często dopiero pierwszy krok.

Ile można odzyskać? Przykład modelowy

Policzmy na typowym kredycie gotówkowym: 30 000 zł pożyczone, prowizja 4% (1 200 zł) doliczona do kwoty do spłaty, oprocentowanie nominalne ok. 11,5%, okres 5 lat (60 rat).

Parametr (przykład modelowy)	Wartość
Miesięczna rata przed SKD	ok. 686 zł
Suma 60 rat	ok. 41 170 zł
Całkowity koszt (odsetki ~9 970 zł + prowizja 1 200 zł)	ok. 11 170 zł
Rata po SKD (tylko kapitał: 30 000 ÷ 60)	500 zł
Łączna korzyść	ok. 11 170 zł

Ciekawa zasada: niezależnie od momentu złożenia oświadczenia łączna korzyść jest zbliżona — zmieniają się tylko proporcje między zwrotem nadpłaty a oszczędnością na przyszłych ratach. Im wcześniej, tym mniejsza nadpłata do odzyskania, ale tym więcej oszczędności na kolejnych ratach.

Przykład hipotetyczny i orientacyjny. Przyjęto założenia modelowe (rata annuitetowa, standardowe kredytowanie prowizji) — nie odnoszą się one do żadnej konkretnej umowy. Rzeczywista korzyść zależy od treści Twojej umowy i indywidualnej oceny sądu; dokładną kwotę ustala się dopiero po analizie dokumentacji.

Jak skorzystać z SKD — krok po kroku

1. Analiza umowy — zbierz umowę, harmonogram spłat i aneksy; sprawdź wymagane elementy z art. 30 u.k.k.

2. Weryfikacja prawna — prawnik ocenia, czy uchybienie spełnia próg istotności i czy nie zachodzą okoliczności osłabiające (termin, wcześniejsze ugody, aneksy).

3. Oświadczenie o SKD — pisemnie, listem poleconym za potwierdzeniem odbioru, ze wskazaniem konkretnego naruszenia i podstawy z art. 45 u.k.k.

4. Reakcja banku — przy odmowie: reklamacja, ewentualnie Rzecznik Finansowy, a następnie pozew o ustalenie i zwrot nienależnych świadczeń.

Oświadczenie ogólnikowe, bez wskazania konkretnego błędu, bank może zakwestionować — dlatego trzeci krok najlepiej powierzyć prawnikowi.

Kiedy SKD nie zadziała — sygnały ostrzegawcze

•  umowa dotyczy kredytu hipotecznego (SKD z art. 45 u.k.k. obejmuje kredyty konsumenckie do 255 550 zł, nie hipoteki),

•  kredyt zaciągnięto w ramach działalności gospodarczej (SKD chroni konsumentów),

•  upłynął roczny termin na złożenie oświadczenia (art. 45 ust. 5 u.k.k.),

•  zawarto z bankiem ugodę obejmującą zrzeczenie się roszczeń z tytułu SKD.

 

Bezpłatne narzędzia — sprawdź wstępnie sam

Zanim zlecisz pełną analizę umowy przez kancelarię, możesz skorzystać z darmowych narzędzi dających wstępną orientację. Każde dotyczy innego rodzaju kredytu:

Narzędzie	Do czego służy
skdomat.pl	Darmowa, wstępna analiza umowy kredytu konsumenckiego (Pożyczka Ekspresowa, kredyt gotówkowy) pod kątem sankcji kredytu darmowego — czyli tematu tego artykułu.
plnomat.pl	Darmowe narzędzie do analizy umów kredytów hipotecznych (PLN, CHF, EUR, USD). Przyda się, jeśli oprócz pożyczki gotówkowej masz w Pekao także kredyt mieszkaniowy.

Narzędzia dają jedynie wstępny sygnał — ostateczną ocenę, czy SKD przysługuje, daje dopiero indywidualna analiza prawna dokumentacji.

Doświadczenie w sprawach przeciwko Pekao

Pekao — jak wynika z jego raportu — kwestionuje roszczenia i prowadzi spory sądowe. O wyniku decyduje jakość przygotowania sprawy: prawidłowe wskazanie naruszenia, powiązanie konstrukcji kredytowanych kosztów z obowiązkami informacyjnymi i znajomość najnowszego orzecznictwa. Dlatego sprawę warto powierzyć kancelarii prowadzonej przez adwokata lub radcę prawnego — działających pod rygorem tajemnicy zawodowej, obowiązkowego ubezpieczenia OC i odpowiedzialności dyscyplinarnej. To gwarancje, których nie daje zwykła „firma odszkodowawcza”, często jedynie podnajmująca prawników i doliczająca własną marżę.

Kancelaria Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni prowadzi sprawy przeciwko bankom od 2013 r. — od spraw frankowych, przez WIBOR, po sankcję kredytu darmowego.

Masz Pożyczkę Ekspresową lub kredyt gotówkowy w Pekao? Sprawdź umowę Adwokaci i radcowie prawni Kancelarii Sosnowski przeanalizują Twoją umowę i ocenią, czy w Twoim przypadku możliwa jest sankcja kredytu darmowego. Zleć analizę swojej umowy →

Najczęstsze pytania (FAQ)

Pożyczka Ekspresowa to dla wielu klientów po prostu szybki sposób na gotówkę. Po wyroku TSUE okazuje się jednak, że konstrukcja kredytowanych kosztów może otwierać drogę do sankcji kredytu darmowego — a 1 575 spraw toczących się przeciwko Pekao pokazuje, że nie jest to teoria. Pojedyncze kwoty bywają niewielkie, ale skala jest ogromna. Pytanie, które warto sobie zadać, nie brzmi „czy to działa”, lecz „czy moja umowa zawiera istotny błąd” — a na to odpowiada dopiero analiza dokumentów.

Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani gwarancji wyniku.