Santander to dziś Erste — czy nadal można dochodzić sankcji kredytu darmowego czyli kredytu bez prowizji i odsetek?
Czerwone logo Santandera zniknęło, a w jego miejsce wszedł niebieski Erste. Część kredytobiorców pomyślała wtedy: skoro mojego banku już nie ma, to nie ma chyba kogo pozywać. To wniosek równie intuicyjny, co mylny — i potencjalnie kosztowny. Bo zmiana szyldu nie zlikwidowała żadnej umowy ani żadnego roszczenia. Zmieniła tylko adresata.
Po wyroku TSUE w sprawie C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r. tysiące umów kredytu gotówkowego — w tym podpisanych z dawnym Santander Bank Polska — zyskało mocny argument do sankcji kredytu darmowego (SKD). Wyjaśniamy, dlaczego dziś pozywa się Erste za umowy Santandera, kiedy to działa, a kiedy łatwo trafić w niewłaściwy bank.
Zniknęła marka, nie zniknął dłużnik
Dzień po wyroku TSUE — 24 kwietnia 2026 r., ale w zupełnie innej, niepowiązanej sprawie — sąd rejestrowy wpisał do KRS nową firmę banku: Erste Bank Polska S.A. Formalnie to jednak nie nowy podmiot, lecz ten sam bank pod inną nazwą — z tym samym numerem KRS, tymi samymi rachunkami i tymi samymi umowami. Bank sam to potwierdza w komunikacie do klientów: wszystkie umowy pozostają w mocy, nie zmieniają się numery kont, kart ani warunki usług.
Konsekwencja prawna jest prosta: skoro to ta sama osoba prawna, to za zobowiązania z umów Santandera odpowiada dziś Erste. Co więcej, Erste jest następcą prawnym całej „rodziny” banków, które przez lata się w nim połączyły. W przypadku podmiotów przejętych w drodze połączenia działa tu zasada sukcesji uniwersalnej z art. 494 § 1 Kodeksu spółek handlowych — następca wstępuje we wszystkie prawa i obowiązki poprzednika.
| Jeśli Twoja umowa była z… | Dziś przeciwnikiem procesowym jest… |
| Santander Bank Polska (nazwa od 2018 r.) | Erste Bank Polska S.A. (ten sam bank, dziś pod nową marką) |
| Bank Zachodni WBK (BZ WBK) | |
| Kredyt Bank (przejęty w 2013 r.) | |
| Bank Zachodni |
Uwaga na pułapkę: Santander Consumer Bank to nie Erste
Tu pojawia się najczęstszy błąd. Rebranding objął Santander Bank Polska — ale nie Santander Consumer Bank. To dwa różne banki. Santander Consumer Bank (specjalizujący się m.in. w kredytach ratalnych i gotówkowych) pozostał w Grupie Santander i nadal działa pod swoją nazwą.
Praktyczny wniosek: zanim złożysz oświadczenie czy pozew, sprawdź na umowie dokładną nazwę kredytodawcy. Umowa z Santander Bank Polska → dziś Erste. Umowa z Santander Consumer Bank → wciąż Santander Consumer Bank. Skierowanie roszczenia do złego podmiotu to prosta droga do oddalenia.
Co Erste napisał o sankcji kredytu darmowego w raporcie
Najciekawsze jest to, że skalę problemu ujawnia sam bank. W sprawozdaniu finansowym za I kwartał 2026 r. (opublikowanym 30 kwietnia 2026 r., już pod marką Erste) bank podaje, że dotyczy go 3 809 spraw o sankcję kredytu darmowego o wartości 108,3 mln zł. Co znamienne — nie utworzył na nie żadnej osobnej rezerwy.
W tym samym sprawozdaniu bank przywołuje wyrok C-744/24, zgodnie z którym dyrektywa 2008/48/WE sprzeciwia się naliczaniu odsetek od części kredytu przeznaczonej na pokrycie pozaodsetkowych kosztów. Z dokumentu wynika też, że rozstrzygnięcie to dotyka modelu kredytu gotówkowego stosowanego w banku od 2014 r.
W ocenie autora zestawienie tych dwóch faktów — tysiące spraw i zero rezerwy — to sygnał, że bank na dziś ocenia ryzyko SKD jako niewielkie lub trudne do oszacowania. Dla konsumenta nie jest to jednak powód do rezygnacji: brak rezerwy nie znaczy „brak podstaw”, lecz raczej „bank liczy, że wygra”. A wyrok C-744/24 tę kalkulację komplikuje.
Dlaczego akurat kredyty gotówkowe
Mechanizm jest ten sam, który zna już cały rynek: w kredycie gotówkowym prowizja i składka ubezpieczeniowa bywają kredytowane — doliczane do kwoty kredytu i obejmowane odsetkami na równi z kwotą faktycznie wypłaconą. Klient płaci więc odsetki także od pieniędzy, których nigdy nie dostał. To właśnie te „piętrowe odsetki” zakwestionował TSUE — a jeśli umowa naliczała je wadliwie, mogła błędnie wykazać całkowity koszt kredytu i RRSO, co jest podstawą SKD. Wyrok TSUE rozstrzyga jednak kwestię co do zasady; w każdej sprawie sąd i tak bada, czy w danej umowie doszło do istotnego naruszenia obowiązków informacyjnych. Sam fakt, że bank stosował dany model od 2014 r., nie przesądza więc o wyniku konkretnego procesu.
Ważne: wyrok C-744/24 rozstrzyga zagadnienie co do zasady, ale nie przesądza wyniku konkretnej sprawy. Sankcja kredytu darmowego nie działa automatycznie — skutki dla danej umowy ocenia sąd. Każdy przypadek wymaga indywidualnej analizy.
Niedozwolone zapisy — czego szukać w umowie Santandera / Erste
Poniżej przykładowe, ilustracyjne sformułowania, które bywają sygnałem ostrzegawczym. W Twojej umowie mogą brzmieć inaczej — innymi słowami, w innym paragrafie — ale sprowadzać się do tego samego. To nie są cytaty z konkretnej umowy, lecz typy zapisów wskazywane w orzecznictwie i analizach:
| Przykładowy zapis (lub jego odpowiednik) | Dlaczego warto się przyjrzeć |
| „Oprocentowanie nalicza się od całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowaną prowizją.” | Istota „piętrowych odsetek” — odsetki od kosztów, których klient nie otrzymał (kwestionowane po C-744/24). |
| „Oprocentowanie może ulec zmianie zgodnie z decyzją banku.” | Blankietowy opis zmiany oprocentowania bez wskazania warunków i granic (art. 30 ust. 1 pkt 6 u.k.k.). |
| Ubezpieczenie „dobrowolne”, a faktycznie warunkujące niższą cenę kredytu i nieujęte w RRSO. | Mogło zaniżać RRSO i całkowity koszt kredytu (art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k.). |
| Harmonogram pokazujący tylko łączną ratę, bez rozbicia na kapitał i odsetki. | Brak rozbicia raty bywa naruszeniem art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. (częste w starszych umowach). |
| RRSO lub całkowita kwota do zapłaty policzone bez wszystkich kosztów. | Błędne RRSO/całkowity koszt to jedno z najczęstszych i najłatwiej weryfikowalnych uchybień. |
* Powyższe sformułowania nie są dosłownymi cytatami z umów Santandera ani Erste — to typowe konstrukcje opisywane w orzecznictwie i analizach prawnych. O wadliwości konkretnej umowy decyduje wyłącznie jej indywidualna ocena.
Sankcja kredytu darmowego a Erste Bank Polska — można i warto, ale z głową
Można, bo zmiana marki nie zrywa żadnej umowy ani roszczenia — odpowiada następca, czyli Erste. Warto, bo skutkiem skutecznej sankcji jest zwrot wyłącznie pożyczonego kapitału: odsetki, prowizja i pozostałe koszty znikają, a przy kredycie wciąż spłacanym korzyść działa też „na przyszłość”.
Ale „z głową” — bo SKD nie jest pewnym wygranym. Banki bronią się, wskazując na brak istotnego naruszenia, proporcjonalność sankcji i upływ rocznego terminu z art. 45 ust. 5 u.k.k. Sam ten termin bywa różnie interpretowany: zwykle liczy się go od dnia wykonania umowy (najczęściej spłaty ostatniej raty), ale część orzecznictwa wiąże jego początek z momentem, w którym bank nienależycie wykonał obowiązek informacyjny — zagadnienie to trafiło już do TSUE. Linia orzecznicza wciąż się kształtuje, dlatego o wyniku decyduje jakość przygotowania konkretnej sprawy — i pilnowanie terminu, który biegnie niezależnie od tego, jak nazywa się dziś bank.
Bezpłatne narzędzia — sprawdź wstępnie sam
Zanim zlecisz pełną analizę umowy przez kancelarię, możesz skorzystać z darmowych narzędzi dających wstępną orientację. Każde dotyczy innego rodzaju kredytu:
| Narzędzie | Do czego służy |
| skdomat.pl | Darmowa, wstępna analiza umowy kredytu konsumenckiego (gotówkowego) pod kątem sankcji kredytu darmowego — czyli tematu tego artykułu. |
| plnomat.pl | Darmowe narzędzie do analizy umów kredytów hipotecznych (PLN, CHF, EUR, USD). Przyda się, jeśli masz w Santanderze/Erste także kredyt mieszkaniowy. |
Narzędzia dają jedynie wstępny sygnał — ostateczną ocenę, czy sankcja kredytu darmowego przysługuje, daje dopiero indywidualna analiza prawna dokumentacji. Dla przejrzystości: skdomat.pl i plnomat.pl to bezpłatne narzędzia naszej kancelarii.
| Masz kredyt z Santandera (dziś Erste)? Sprawdź swoją umowę Adwokaci i radcowie prawni Kancelarii Sosnowski przeanalizują Twoją umowę i ocenią, czy w Twoim przypadku możliwa jest sankcja kredytu darmowego — niezależnie od tego, jak nazywa się dziś bank. Zleć analizę swojej umowy → |
Najczęstsze pytania (FAQ)
Mój bank zmienił nazwę z Santander na Erste — czy umowa nadal obowiązuje?
Tak. To ta sama osoba prawna, tylko pod nową firmą. Umowy, numery kont i kart pozostają bez zmian — potwierdza to sam bank. Zmiana marki nie likwiduje ani umowy, ani roszczeń z niej wynikających.
Pozywam Santander czy Erste?
Jeśli umowa była z Santander Bank Polska (lub wcześniej BZ WBK, Kredyt Bankiem), dziś przeciwnikiem jest Erste Bank Polska S.A. jako ten sam podmiot / następca prawny. Wyjątek: umowy z Santander Consumer Bankiem — to odrębny bank, który nie zmienił nazwy.
Ile spraw SKD toczy się przeciwko bankowi?
Według sprawozdania za I kwartał 2026 r. bank wskazuje 3 809 spraw o SKD o wartości 108,3 mln zł — i nie utworzył na nie osobnej rezerwy.
Co dokładnie zyskuję przy skutecznej sankcji?
Zwracasz wyłącznie pożyczony kapitał — bez odsetek, prowizji i innych kosztów kredytu. Zapłacone już odsetki i koszty powinny zostać zaliczone na poczet kapitału lub zwrócone.
Czy mam jeszcze czas, skoro kredyt spłaciłem dawno temu?
Uprawnienie wygasa co do zasady po roku od wykonania umowy (art. 45 ust. 5 u.k.k.). Wykładnia tego terminu bywa niejednolita i jest przedmiotem pytań do TSUE — dlatego warto zweryfikować go z prawnikiem i nie zwlekać.
Czy bank sam uzna sankcję?
Zwykle nie — banki kwestionują takie roszczenia, dlatego część spraw wymaga drogi sądowej i profesjonalnego przygotowania.
Zmiana marki z Santandera na Erste to zdarzenie wizualne, nie prawne. Umowy zostały, roszczenia zostały, a dłużnik tylko zmienił nazwę. Najwięcej traci więc nie ten, kto „nie zdążył przed rebrandingiem”, lecz ten, kto uznał, że wraz z czerwonym logo zniknęła jego sprawa. Pytanie nie brzmi „czy mam jeszcze kogo pozwać”, lecz „czy moja umowa zawiera istotny błąd” — a na to odpowiada analiza dokumentów. Warto o tym pamiętać, bo najwięcej spraw przegrywają osoby, które składają pozwy samodzielnie, bez pełnej analizy umowy i historii spłat.
