Spłacone kredyty we frankach 2026 – nowa fala pozwów. Nawet po całkowitej spłacie możesz odzyskać setki tysięcy

Liczba aktywnych sporów frankowych w bankach giełdowych spada o 8,6 proc. kwartał do kwartału – wynika z najświeższych raportów za I kw. 2026 r. Ale w tych samych raportach kryje się drugi, dużo ważniejszy trend: aż 83 proc. nowych pozwów w mBanku dotyczy już spłaconych kredytów we frankach. To oznacza, że dziesiątki tysięcy Polaków, którzy „zamknęli temat” CHF kilka lat temu, dopiero teraz idą po swoje pieniądze. I wygrywają.

Spłacone kredyty we frankach – nowa większość w sądach

Przez lata narracja banków była jednoznaczna: „proces frankowy ma sens tylko wtedy, gdy umowa jeszcze trwa”. Liczby z raportów kwartalnych za I kw. 2026 r. tę narrację rozbijają w drobny mak.

W mBanku – który jako pierwsza duża instytucja zanotował ujemną dynamikę napływu nowych pozwów – udział spłaconych kredytów we frankach w nowych sprawach wzrósł z 64 proc. w I kw. 2025 r. do 83 proc. w I kw. 2026 r. W Banku Millennium wskaźnik ten oscyluje w przedziale 60–70 proc. W Erste Bank Polska – wcześniej Santander Bank Polska – udział spłaconych kredytów w portfelu aktywnych sporów rośnie z roku na rok jak na sznurku:

W ciągu zaledwie dwóch lat udział „starego portfela” – kredytów spłaconych – w toczących się sporach podwoił się. To nie jest przypadek ani statystyczna fluktuacja. To efekt świadomej decyzji dziesiątek tysięcy konsumentów, którzy zrozumieli, że spłacenie kredytu we frankach nie zamyka drogi do odzyskania pieniędzy. Wręcz przeciwnie – w wielu przypadkach pozycja procesowa kredytobiorcy ze spłaconą umową jest silniejsza niż osoby z aktywnym kredytem.

Dlaczego dopiero teraz? Trzy powody

Po pierwsze: TSUE C-902/24 z 22 stycznia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE definitywnie potwierdził obowiązywanie zasady dwóch kondykcji. W praktyce: jeżeli umowa kredytowa zostaje uznana za nieważną, każda ze stron ma własne, niezależne roszczenie. Bank musi oddać konsumentowi wszystko, co konsument wpłacił – raty kapitałowe, odsetkowe, prowizje, ubezpieczenia, marże spreadowe. Konsument oddaje bankowi wypłacony kapitał. Te roszczenia nie podlegają automatycznemu kompensowaniu.

Po drugie: zniknął strach przed „odsetkami karnymi”. Banki przez lata wzywały kredytobiorców do natychmiastowego zwrotu kapitału, strasząc odsetkami za opóźnienie. TSUE w styczniu 2026 r. ten mechanizm zablokował – ustawowe odsetki za opóźnienie nie należą się przed prawomocnym uznaniem umowy za nieważną.

Po trzecie: skala zwrotów. W przypadku spłaconych kredytów to nie są kwoty rzędu „kilkudziesięciu tysięcy”. To są zwroty rzędu kilkuset tysięcy złotych – wszystkie zapłacone raty plus odsetki za opóźnienie po wezwaniu banku.

Eksplozja nowych pozwów ze spłaconych kredytów – dane mBanku

Najbardziej spektakularne dane publikuje mBank, który jako pierwszy duży kredytodawca rozbił udziały w nowych pozwach na grupę „kredyt aktywny” i „kredyt spłacony”. Skok jest oszałamiający.

Te liczby to nie statystyka – to komunikat rynku. Klienci, którzy „zamknęli” CHF w 2018, 2019, 2020 czy 2021 r., dziś masowo wracają. Wracają, bo wiedzą trzy rzeczy: linia orzecznicza jest jednoznaczna, kwoty do odzyskania są ogromne, a okno czasowe – choć jeszcze otwarte – nie pozostanie takim w nieskończoność.

Kto ma najwięcej spraw? Ranking banków po I kw. 2026 r.

Najwięcej procesów frankowych wciąż prowadzi PKO Bank Polski – 29 tys. spraw. Drugie miejsce zajmuje Bank Millennium (16,6 tys.), trzecie Erste Bank Polska (12,5 tys., wcześniej Santander Bank Polska). To w tych trzech instytucjach zapadnie najwięcej rozstrzygnięć dotyczących spłaconych kredytów we frankach w najbliższych kwartałach.

Banki same przyznają: połowa spłaconych umów trafi do sądu

Najciekawsza – i z perspektywy klientów najbardziej obciążająca dla banków – jest prognoza Banku Pekao. Instytucja w swoim raporcie zakłada, że łącznie 65 proc. wszystkich udzielonych przez nią kredytów frankowych (o łącznej wartości 1,2 mld CHF) zostanie objęte sporem sądowym. W tym około 90 proc. aktywnych umów i, co kluczowe, około 50 proc. umów już spłaconych.

Bank, który sam udzielał tych kredytów, otwarcie przyznaje w sprawozdaniu finansowym, że co drugi spłacony kredyt CHF prawdopodobnie zostanie zakwestionowany przed sądem. To oznacza tysiące pozwów, które dopiero zostaną złożone. I tysiące osób, które dziś jeszcze nie wiedzą, że mogą iść po swoje.

Podobne sygnały płyną z mBanku. Bank szacuje, że 2 400 kredytobiorców ze spłaconymi kredytami CHF dopiero złoży w przyszłości pozew (vs 500 z aktywnymi). Jednocześnie zakłada, że 28,8 tys. osób, które spłaciły kredyt, nie zdecyduje się na proces. Pytanie tylko, czy ta druga grupa świadomie rezygnuje – czy po prostu nie wie, że może wygrać.

A co z przedawnieniem? Kwietniowe wyroki TSUE 2026

To najczęściej zadawane przez naszych Klientów pytanie. Krótka odpowiedź: termin przedawnienia roszczeń konsumenta liczy się dopiero od momentu, w którym dowiedział się on (lub przy zachowaniu należytej staranności mógł się dowiedzieć) o abuzywności klauzul w umowie. W praktyce sądy polskie konsekwentnie przyjmują, że ten moment to data świadomej decyzji konsumenta o skutkach unieważnienia – co oznacza, że termin biegnie dopiero po uzyskaniu profesjonalnej analizy prawnej.

Wyroki TSUE z 16 kwietnia 2026 r. (sprawy Jangielak C-752/24, Rzepacz C-753/24, Falucka C-901/24) dopuściły wprawdzie możliwość uwzględnienia przez sąd przedawnionego roszczenia banku w wyjątkowych przypadkach – ale, jak podkreślają komentatorzy, dla zdecydowanej większości frankowiczów nie zmienia to praktycznie nic. Konsument nadal może żądać zwrotu wszystkiego, co wpłacił.

Co istotne dla osób ze spłaconymi kredytami: żaden z kwietniowych wyroków TSUE nie skrócił terminu, w którym konsument może wystąpić z pozwem. Argument banków, że „za późno, bo kredyt zakończony w 2019 r.” nie ma oparcia w prawie UE.

Spłacony kredyt to NIE „sprawa zamknięta”. Tabela – co się należy

Nasze wnioski – jako kancelaria prowadząca setki tych spraw

Dane Bankier.pl z 22 maja 2026 r. czytamy inaczej niż większość komentatorów. Spadek o 8,6 proc. liczby aktywnych sporów nie jest sygnałem końca ery frankowej. To przegrupowanie. Sprawy aktywnych kredytów się zamykają – ugodami, prawomocnymi unieważnieniami, wypłatami. Ich miejsce zajmują sprawy spłaconych kredytów, które mogą toczyć się jeszcze przez całą drugą połowę lat 20. XXI w.

Jeżeli należy Pan / Pani do grupy osób, które:

• spłaciły kredyt we frankach (CHF) lub w euro w latach 2015–2024 (jednorazowo lub stopniowo),
• zaciągnęły kredyt indeksowany lub denominowany do CHF w latach 2004–2010,
• refinansowały kredyt frankowy kredytem złotówkowym i myślą, że „sprawa jest zamknięta”,

– warto sprawdzić swoją umowę. To zajmuje kilka minut. Jest bezpłatne. Nie wymaga rejestracji. I może oznaczać kilkaset tysięcy złotych różnicy w Pana / Pani majątku.

Trzy najczęstsze argumenty, którymi banki próbują zniechęcić do procesu o spłacony kredyt – „przedawnienie”, „domniemana świadomość”, „skoro spłaciłeś, to akceptowałeś warunki” – są w świetle obecnego orzecznictwa, w tym kwietniowych wyroków TSUE 2026, bezzasadne. Sądy konsekwentnie uznają, że konsument, który nie miał wiedzy o abuzywności, nie mógł świadomie „zaakceptować” wadliwości umowy.

Dlaczego warto wybrać naszą Kancelarię

Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni specjalizuje się w sporach z bankami od ponad dekady. Prowadziliśmy sprawy przeciwko wszystkim największym kredytodawcom w Polsce – w tym PKO BP S.A. (m.in. sprawa VIII ACa 2218/25 – prawomocne unieważnienie umowy NordeaHabitat), Raiffeisen Bank International AG (sprawy VI ACa 1499/24 i V ACa 2072/23), Getin Noble Bank S.A. w upadłości (VI ACa 3526/23) i wielu innym.

Naszą codzienną praktykę najlepiej charakteryzują liczby: setki prawomocnych wyroków rocznie, w tym znaczący odsetek dotyczy umów już spłaconych. Reprezentujemy klientów z całej Polski – w sądach okręgowych i apelacyjnych w Warszawie, Krakowie, Wrocławiu, Poznaniu i Gdańsku.

Źródła: raporty kwartalne PKO BP S.A., Banku Millennium S.A., Erste Bank Polska S.A., mBanku S.A., Banku Pekao S.A. za I kw. 2026 r.; opracowanie Michała Kisiela / Bankier.pl z 22.05.2026; wyroki TSUE: C-902/24, C-752/24, C-753/24, C-901/24, C-744/24, C-246/25. Opracowanie własne Kancelarii Adwokackiej Jacek Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni.