Twój kredyt przeszedł do innego banku. Czy nadal możesz odzyskać pieniądze i uruchomić Sankcję Kredytu Darmowego?

15 czerwca 2026 r. setki tysięcy umów zmieniły bank. VeloBank sfinalizował przejęcie detalicznej części Citi Handlowego — razem z portfelem kredytów wartym około 6 mld zł. Dla klienta najważniejsze pytanie nie brzmi jednak „kto jest teraz moim bankiem”, lecz „czy moje prawa wobec niego przetrwały tę zmianę”.

To pytanie wykracza daleko poza jedną transakcję. Sektor bankowy się konsoliduje, portfele kredytów bywają sprzedawane i przejmowane, a wraz z nimi „wędrują” tysiące sporów konsumenckich — o sankcję kredytu darmowego, o klauzule niedozwolone, o nadpłacone koszty. Dla klienta liczy się nie sama zmiana właściciela portfela, lecz jej wpływ na możliwość korzystania z przysługujących praw np: sankcji kredytu darmowego. Wyjaśniamy, co mówi na ten temat prawo — na konkretnym, świeżym przykładzie.

Przykład: VeloBank przejmuje detal Citi Handlowego

Warunkową umowę podpisano pod koniec maja 2025 r., a w grudniu 2025 r. zgodę wydała Komisja Nadzoru Finansowego. Migracja klientów odbyła się w weekend 12–15 czerwca 2026 r., a od 15 czerwca przejmowani klienci, aktywa i oddziały stały się częścią VeloBanku. Co istotne dla konsumentów – nie wszystko zmieniło właściciela.

Przeszło do VeloBanku Klienci detaliczni i depozyty (ok. 22 mld zł), kredyty i pożyczki detaliczne (ok. 6 mld zł), karty kredytowe, bankowość mikroprzedsiębiorstw, zarządzanie majątkiem i usługi maklerskie (ok. 8,9 mld zł aktywów), a także sieć oddziałów.

Zostało w Banku Handlowym Detaliczny portfel kredytów hipotecznych w walutach obcych — o wartości ok. 24 mln zł. To kluczowy szczegół dla osób z hipoteką walutową, w tym frankową.

Dane: komunikat VeloBanku oraz doniesienia Bankier.pl (PAP Biznes) z 1 czerwca 2026 r.

Dodajmy kontekst, który dla naszych Czytelników bywa istotny: VeloBank powstał w wyniku przymusowej restrukturyzacji Getin Noble Banku, a następnie został sprzedany (głównym udziałowcem jest fundusz Cerberus). To jednak odrębny podmiot – roszczenia frankowe wobec samego Getin Noble Banku toczą się w jego postępowaniu upadłościowym, a nie wobec VeloBanku.

Zasada numer jeden: zmiana wierzyciela nie kasuje Twoich praw

To fundament, od którego trzeba zacząć. W TYM ORAZ KAŻDYM INNYM PODOBNYM PRZYPADKU! Polskie prawo chroni dłużnika przed pogorszeniem jego sytuacji tylko dlatego, że wierzyciel sprzedał lub przekazał wierzytelność komu innemu. Mówi o tym wprost art. 513 § 1 Kodeksu cywilnego: dłużnikowi przysługują wobec nabywcy wierzytelności wszelkie zarzuty, które miał wobec zbywcy w chwili, gdy dowiedział się o przelewie.

W praktyce oznacza to, że jeśli umowa kredytu zawierała wady – np. naruszenie obowiązków informacyjnych otwierające drogę do sankcji kredytu darmowego albo klauzule niedozwolone — te zarzuty „jadą” razem z kredytem do nowego banku. Konsument nie traci ich przez to, że jego umowę przejął inny podmiot. Nabywca wchodzi w prawa poprzednika, ale wraz z całym „bagażem” obronnym, jaki przysługiwał kredytobiorcy.

Jedno zastrzeżenie dotyczy samej sankcji kredytu darmowego. Ma ona charakter szczególny – to przewidziana ustawą (art. 45 u.k.k.) instytucja ściśle związana z pierwotnym kredytodawcą i jego uchybieniami. Orzecznictwo zasadniczo dopuszcza dochodzenie jej również wobec następcy prawnego, jednak w razie wątpliwości ostateczną ocenę przeprowadza sąd w indywidualnej sprawie.

A co z pieniędzmi, które bank może być Ci winien?

Tu pojawia się druga warstwa. Sankcja kredytu darmowego czy unieważnienie wadliwych postanowień to nie tylko obrona przed roszczeniem banku – to często również roszczenie konsumenta o zwrot nadpłaconych odsetek, prowizji czy innych kosztów. Powstaje pytanie: kto ma je zaspokoić, skoro portfel zmienił właściciela?

Odpowiedzi dostarcza art. 55⁴ Kodeksu cywilnego. Nabywca przedsiębiorstwa – a zgodnie z orzecznictwem także jego zorganizowanej części – odpowiada solidarnie ze zbywcą za zobowiązania związane z prowadzeniem tego przedsiębiorstwa. Co najważniejsze dla konsumenta: odpowiedzialności tej nie można bez zgody wierzyciela wyłączyć ani ograniczyć. Innymi słowy, nawet jeśli banki w umowie między sobą inaczej rozłożą historyczne zobowiązania, takie wewnętrzne ustalenie samo w sobie nie pozbawia konsumenta możliwości dochodzenia swojego.

Odpowiedzialność nabywcy ma jednak granicę kwotową – ogranicza się do wartości nabytego przedsiębiorstwa (według stanu z chwili nabycia, a cen z chwili zaspokojenia wierzyciela). Zbywca odpowiada całym swoim majątkiem, nabywca — do wartości tego, co przejął. Przy transakcji tej skali dla konsumenta jest to i tak rozwiązanie korzystne, bo zyskuje drugiego, solidnego dłużnika.

W naszej ocenie to właśnie ten przepis stanowi dla kredytobiorcy najmocniejsze zabezpieczenie. Dokładny sposób, w jaki rozliczą się przejmujący i przekazujący bank, zależy od treści transakcji – a tej w pełni nie znamy. Zasada solidarnej odpowiedzialności działa jednak niezależnie od tych wewnętrznych ustaleń.

Frankowicze z Citi — uwaga, Wasza sprawa zostaje przy Banku Handlowym

Portfel hipotek walutowych nie przeszedł do VeloBanku. Jeśli prowadzisz lub planujesz spór o kredyt frankowy zaciągnięty w Citi Handlowym, stroną pozostaje Bank Handlowy w Warszawie S.A. — nie VeloBank. Skierowanie pozwu przeciwko niewłaściwemu podmiotowi to realne ryzyko procesowe, dlatego ustalenie właściwej strony powinno poprzedzać każde pismo.

To dobry przykład, jak ważne jest rozróżnienie, który element bankowości faktycznie zmienił właściciela. Kredyty konsumenckie, pożyczki gotówkowe i karty kredytowe — tak. Hipoteki walutowe — nie. Diabeł, jak zwykle, tkwi w szczegółach umowy.

Sprawy w toku: co z pozwem, który już złożyłeś

Jeśli postępowanie sądowe już się toczy, sama transakcja nie przerywa go ani nie unieważnia. Zgodnie z art. 192 pkt 3 Kodeksu postępowania cywilnego zbycie w toku sprawy rzeczy lub prawa objętych sporem nie wpływa na dalszy bieg postępowania – nabywca może wstąpić na miejsce zbywcy, ale za zgodą strony przeciwnej. Dla konsumenta oznacza to, że proces biegnie dalej, a zmiana właściciela portfela nie może go z niej „wybić”. W praktyce mogą jednak pojawić się kwestie formalne – oznaczenia strony, doręczeń, ustalenia podmiotu zobowiązanego – które warto na bieżąco kontrolować z pełnomocnikiem.

Newsowy kontekst: migracja nie przebiegła bezboleśnie

Warto odnotować, że samo przeniesienie klientów nie obyło się bez zakłóceń. Według doniesień Bankier.pl po migracji liczba skarg rosła – pojawiały się problemy z funduszami, przelewami i naliczaniem odsetek, a część kart zniknęła z programu lojalnościowego. Urząd KNF zapowiedział analizę sposobu realizacji migracji, a Rzecznik Finansowy – możliwe zawiadomienie. To kolejny argument, by w okresie takich zmian szczególnie pilnować dokumentacji: potwierdzeń spłat, harmonogramów, korespondencji i wysokości pobranych kosztów. Błędy w naliczeniach łatwiej zakwestionować, gdy ma się komplet dowodów.

Co zrobić, gdy Twój bank zmienia właściciela

1.	Zachowaj komplet dokumentów – umowę, regulamin, harmonogram, potwierdzenia spłat i wszelką korespondencję sprzed i po migracji.
2.	Ustal, który podmiot faktycznie przejął Twoją umowę – to, czy stroną jest nowy, czy poprzedni bank, zależy od rodzaju produktu.
3.	Pamiętaj, że Twoje zarzuty i roszczenia nie znikają – przechodzą wraz z kredytem (art. 513 § 1 k.c.), a za zobowiązania odpowiada solidarnie także nabywca (art. 55⁴ k.c.).
4.	Przed wysłaniem oświadczenia czy pozwu skonsultuj umowę z adwokatem – zwłaszcza w kwestii właściwej strony i aktualnego stanu sprawy.

Masz kredyt w banku, który zmienił właściciela? Sprawdź swoją umowę Pomagamy ustalić właściwą stronę sporu i ocenić, czy w Twojej umowie są podstawy do sankcji kredytu darmowego lub innych roszczeń — oraz ile realnie możesz odzyskać. ▸ Analiza prawna SKD: kredyt PLN za darmo — sankcja kredytu darmowego ▸ Wstępne wyliczenia online: skdomat.pl ▸ Kontakt z kancelarią: pln@adwokatjsosnowski.pl Materiał nie stanowi porady prawnej. Każda umowa wymaga indywidualnej analizy.

Wnioski: właściciel się zmienia, prawa zostają

Przejęcie detalu Citi Handlowego przez VeloBank to nie ostatnia taka operacja — konsolidacja sektora oznacza, że portfele kredytów będą zmieniać ręce częściej, niż chcieliby tego klienci. Dobra wiadomość jest taka, że polskie prawo nie pozwala, by zmiana wierzyciela osłabiała pozycję konsumenta: zarzuty przechodzą wraz z wierzytelnością, a za zobowiązania odpowiada solidarnie również nabywca.

Zła wiadomość jest taka, że teoria nie broni się sama. Trzeba wiedzieć, kto jest właściwą stroną, pilnować dokumentów i nie dać się zniechęcić formalnym zamieszaniem, które takim transakcjom zwykle towarzyszy. W naszej ocenie to właśnie czujność, a nie panika  jest tu najlepszym doradcą. Bo prawa konsumenta przetrwają zmianę szyldu na drzwiach oddziału. Pytanie tylko, czy konsument o nich pamięta.

Najczęstsze pytania

Czy po przejęciu portfela tracę roszczenia wobec banku?

Nie. Zgodnie z art. 513 § 1 k.c. wszystkie zarzuty, które przysługiwały Ci wobec poprzedniego wierzyciela, przechodzą na nabywcę wierzytelności. Zmiana właściciela kredytu nie kasuje wad umowy ani Twoich praw.

Kogo mam pozwać, jeśli mój kredyt przejął inny bank?

To zależy od tego, który podmiot faktycznie przejął daną umowę. Po przejęciu detalu Citi Handlowego kredyty konsumenckie i karty obsługuje VeloBank.

Czy nowy bank odpowiada za zobowiązania poprzedniego?

Co do zasady tak. Art. 55⁴ k.c. przewiduje solidarną odpowiedzialność nabywcy przedsiębiorstwa (lub jego zorganizowanej części) za związane z nim zobowiązania, a odpowiedzialności tej nie można wyłączyć bez zgody wierzyciela. Szczegóły zależą jednak od struktury transakcji.

Co z moim pozwem, który już się toczy?

Postępowanie biegnie dalej. Zgodnie z art. 192 pkt 3 k.p.c. zbycie w toku sprawy prawa objętego sporem nie wpływa na jej dalszy bieg; nabywca może wstąpić do procesu za zgodą strony przeciwnej. Warto na bieżąco kontrolować kwestie formalne z pełnomocnikiem.

Czy frankowicze z Citi Handlowego pozywają teraz VeloBank?

Nie. Detaliczny portfel hipotek walutowych (ok. 24 mln zł) nie przeszedł do VeloBanku — pozostał w Banku Handlowym. W sporach o kredyty frankowe z Citi Handlowego stroną jest więc Bank Handlowy w Warszawie S.A.

Stan prawny na 19 czerwca 2026 r. Materiał ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani oceny indywidualnej sprawy. Każda umowa wymaga indywidualnej analizy. Skutki przejęcia portfela dla konkretnego roszczenia zależą od struktury transakcji, której pełnej treści kancelaria nie weryfikowała. Podstawa prawna: art. 513, art. 55⁴ ustawy z 23 kwietnia 1964 r. — Kodeks cywilny (Dz. U. z 2025 r. poz. 1071) oraz art. 192 Kodeksu postępowania cywilnego. Dane o transakcji za komunikatem VeloBanku i Bankier.pl (PAP Biznes).