Unieważnienie kredytu we frankach PKO BP – PRAWOMOCNY wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie (VIII ACa 2218/25). Klienci odzyskują 189 498 zł, a bank zawiązuje 23,6 mld zł rezerw CHF i 1,4 mld zł na kredyty w euro
Z dumą informujemy o kolejnym prawomocnym sukcesie naszej Kancelarii. Wyrokiem z dnia 25 lutego 2026 r. Sąd Apelacyjny w Warszawie, VIII Wydział Cywilny (SSA Grzegorz Tyliński), w sprawie VIII ACa 2218/25 oddalił apelację PKO BP S.A. od korzystnego dla naszych Klientów wyroku Sądu Okręgowego w Warszawie z 29 września 2023 r. (XXVIII C 13384/22). Tym samym prawomocnie utrzymano w mocy ustalenie nieważności umowy o kredyt mieszkaniowy „Nordea Habitat” z 6 września 2005 r., zawartej z Nordea Bank Polska S.A. – poprzednikiem prawnym PKO BP S.A.
💰 Korzyści dla naszych Klientów:
189 498,68 zł + nieważność umowy + odsetki + 8 100 zł kosztów II inst.
Sprawę z sukcesem prowadzili: adw. Jacek Sosnowski i adw. Dominika Peżyńska.
Najważniejsze fakty sprawy
| Element | Szczegóły |
|---|---|
| Sygnatura akt II inst. | VIII ACa 2218/25 |
| Sygnatura akt I inst. | XXVIII C 13384/22 (SO w Warszawie) |
| Data wyroku I instancji | 29 września 2023 r. |
| Data wyroku prawomocnego | 25 lutego 2026 r. |
| Skład orzekający | SSA Grzegorz Tyliński |
| Pozwany bank | PKO BP S.A. |
| Pierwotny kredytodawca | Nordea Bank Polska S.A. |
| Nazwa produktu | NordeaHabitat (kredyt mieszkaniowy) |
| Data umowy | 6 września 2005 r. |
| Zasądzone Klientom (I inst.) | 189 498,68 zł + odsetki + 11 934 zł kosztów |
| Koszty II instancji | 8 100 zł z odsetkami |
| Czas trwania sprawy | ~44 miesiące |
| Prawnicy prowadzący | adw. Jacek Sosnowski, adw. Dominika Peżyńska |
Co dokładnie rozstrzygnął Sąd Apelacyjny?
Sąd Apelacyjny w Warszawie, VIII Wydział Cywilny, w wyroku z 25 lutego 2026 r.:
- oddalił apelację PKO BP S.A. w całości;
- zasądził od pozwanego banku na rzecz naszych Klientów kwotę 8 100 zł tytułem zwrotu kosztów zastępstwa procesowego w postępowaniu apelacyjnym wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się orzeczenia w tej części do dnia zapłaty.
W ten sposób w pełni utrzymano w mocy korzystny dla Klientów wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 29 września 2023 r. Sąd I instancji ustalił nieważność umowy NordeaHabitat z 6 września 2005 r. oraz zasądził na rzecz powódki 189 498,68 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od 24 lutego 2023 r. do 8 września 2023 r. (z zastrzeżeniem prawa zatrzymania kwoty 196 530,65 zł), a także 11 934 zł tytułem zwrotu kosztów procesu.
Argumentacja prawna podzielona przez Sąd
W toku postępowania apelacyjnego wykazaliśmy, że nasi Klienci posiadają interes prawny w ustaleniu nieważności umowy kredytowej. Wyraźnie podkreśliliśmy, iż kwestionowana umowa nie zawiera essentialia negotii umowy kredytu, w szczególności z uwagi na brak zastrzeżenia obowiązku zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu. Ponadto rozkład praw i obowiązków wynikających z przedmiotowego kontraktu należało uznać za sprzeczny z właściwością (naturą) tego stosunku prawnego.
Sąd Apelacyjny w pełni podzielił naszą argumentację. Kwestionowana umowa kreowała stosunek zobowiązaniowy z jawnym pokrzywdzeniem konsumenta. Nie zostały uregulowane zasady, którymi Bank miał się kierować przy ustalaniu kursów, przez co stworzono warunki do jednostronnego i arbitralnego oznaczania wysokości zobowiązania kredytobiorców. Powodowie nie zostali też uprzedzeni o istniejącym ryzyku kursowym w sposób, który spełniałby standardy wynikające z orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
Nordea Bank Polska a PKO BP – kto odpowiada za umowy NordeaHabitat?
Umowy kredytowe NordeaHabitat były oferowane przez Nordea Bank Polska S.A. z siedzibą w Gdyni od połowy lat 2000. W 2014 r. Nordea Bank Polska została przejęta przez PKO BP S.A., który kontynuuje obsługę portfela tych kredytów. Dla kredytobiorców oznacza to, że roszczenia z tytułu wadliwości umów Nordea kierowane są obecnie wprost do PKO BP jako następcy prawnego – ze wszystkimi tego konsekwencjami procesowymi.
NordeaHabitat to jedna z najczęściej kwestionowanych umów kredytowych na polskim rynku. Konstrukcja umowy – z mechanizmem denominacji do CHF, jednostronnymi tabelami kursowymi banku oraz brakiem rzetelnej informacji o ryzyku walutowym – w niemal każdej sprawie prowadzi do ustalenia nieważności.
📊 Co PKO BP sam pisze o frankach, euro, WIBOR i SKD – analiza raportu rocznego za 2025 r.
Niezwykle ciekawe światło na sytuację rzucają twarde liczby z prezentacji wynikowej PKO BP za 2025 r. (Warszawa, 12 marca 2026 r.). Bank po raz pierwszy w historii osobno raportuje statystyki spłaconych kredytów we frankach oraz wyodrębnia portfel kredytów hipotecznych w EUR.
1. KREDYTY WE FRANKACH PKO BP – twarde liczby z raportu rocznego
- 4,365 mld zł rezerw na ryzyko prawne kredytów CHF utworzonych tylko w 2025 r. (vs 4,899 mld zł w 2024 r.)
- 23,6 mld zł łącznych rezerw od 2019 r.
- 178,2 tys. umów kredytów CHF udzielonych w historii banku (łącznie z PKO BP, Nordea i KREDOBANK)
- 70,4 tys. umów już SPŁACONYCH (39,5% całego portfela!)
- 60,8 tys. zawartych ugód
- 15,7 tys. prawomocnych wyroków sądowych
- 15,2 tys. trwających sporów (w tym 5,5 tys. dot. umów już spłaconych)
- Pokrycie rezerwami portfela CHF: 177% – najwyższe na całym polskim rynku
- Wartość portfela CHF brutto: 1,0 mld zł (-53,3% r/r)
- 3 474 ugód zawartych tylko w IV kw. 2025 r. (rekord)
- W IV kw. 2025 r. liczba toczących się postępowań spadła o 2 079
Źródło: Prezentacja wyników finansowych PKO BP za 2025 r., slajdy 25-26.
2. SPŁACONE KREDYTY WE FRANKACH PKO BP – bank otwarcie to przyznaje
PKO BP po raz pierwszy na slajdzie 25 raportu rocznego wyodrębnia osobno 5,5 tys. spraw spornych dotyczących umów już SPŁACONYCH. To bezprecedensowe – największy polski bank oficjalnie potwierdza w prezentacji dla inwestorów, że kredytobiorcy walczą o zwrot świadczeń nawet po całkowitej spłacie kredytu CHF.
Po wyroku TSUE w sprawie C-28/22 (sierpień 2024 r.) oraz uchwale Sądu Najwyższego III CZP 25/22 ten kierunek jest dla nas bezdyskusyjny. Spłata kredytu nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń – wręcz przeciwnie, w wielu przypadkach upraszcza rozliczenie, bo nie trzeba stosować teorii salda ani prawa zatrzymania.
3. SPŁACONE KREDYTY W EURO – sensacja raportu PKO BP 2025
To najbardziej zaskakująca informacja z całego raportu. PKO BP posiada 1,297 mld zł portfela kredytów hipotecznych w EUR brutto, na który zawiązał 1,432 mld zł rezerw na ryzyko prawne. To 110% pokrycia rezerwami wartości całego portfela EUR.
Mówiąc wprost: bank de facto zakłada przegraną w niemal każdej sprawie kredytu w EUR. To samo zjawisko, które obserwowaliśmy 5 lat temu przy frankach – wówczas pokrycie rezerwami CHF rosło stopniowo z 55% w marcu 2023 r. do dzisiejszych 177%.
Konstrukcja umów hipotecznych w EUR (głównie z portfela Nordei i mBanku) jest bardzo zbliżona do umów CHF – te same wadliwe klauzule denominacyjne, te same jednostronne tabele kursowe, ten sam brak należytej informacji o ryzyku walutowym. Kredytobiorcy z umowami w EUR mają dziś szanse na unieważnienie zbliżone do frankowiczów.
4. WIBOR i SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO – znamienne milczenie banku
W liczącej 58 stron prezentacji wynikowej PKO BP za 2025 r. nie ma ani jednego słowa o rezerwach na ryzyko prawne kredytów hipotecznych z WIBOR ani na sankcję kredytu darmowego (SKD). To strategicznie istotne z dwóch powodów:
- Po wyroku TSUE z 12 lutego 2026 r. (C-471/24, WIBOR) ryzyko prawne portfela hipotecznego z WIBOR rośnie lawinowo – Trybunał dopuścił badanie klauzul oprocentowania zmiennego pod kątem abuzywności, jeśli bank nie przedstawił prawidłowo formularza ESIS lub nie informował rzetelnie o ryzyku.
- Po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24, SKD) banki nie mogą naliczać odsetek od kredytowanych kosztów – to otwiera tysiące nowych pozwów.
PKO BP posiada portfel kredytów hipotecznych w PLN o wartości 128,3 mld zł (gru 2025 r.) – w przeważającej większości oprocentowanych według WIBOR. Brak ujawnienia jakichkolwiek rezerw na ryzyko WIBOR przy takim portfelu kredytowym, w okresie po wyroku TSUE, zasługuje na uwagę inwestorów i analityków.
📰 Co dzieje się na rynku – kwiecień 2026 r. miesiącem przełomowych wyroków TSUE
📅 Kalendarium kluczowych wyroków TSUE 2026 r.
- 12 lutego 2026 r. – C-471/24 (WIBOR): pierwszy historyczny wyrok TSUE ws. WIBOR. Trybunał dopuścił badanie klauzul oprocentowania zmiennego pod kątem abuzywności.
- 16 kwietnia 2026 r.: trzy wyroki dotyczące przedawnienia roszczeń banków o zwrot wypłaconego kapitału.
- 23 kwietnia 2026 r. – C-744/24 (SKD): Trybunał potwierdził, że banki nie mogą naliczać odsetek od kredytowanych kosztów. Sprawa dotyczyła Banku Pekao S.A. – z pożyczki 150 tys. zł konsumentowi wypłacono tylko 133 tys. zł, reszta poszła na ubezpieczenie.
- 30 kwietnia 2026 r. – C-246/25 (Hańczynek): nadchodzący wyrok ws. konsekwencji unieważnienia aneksu przewalutowującego kredyt złotowy. Może wywrócić cały segment kredytów po przewalutowaniu.
Unieważnienie WIBOR – nowy kierunek polskich sądów
Po wyroku TSUE z 12 lutego 2026 r. polskie sądy zaczęły masowo dopuszczać badanie klauzul WIBOR w umowach hipotecznych. Unieważnienie WIBOR – czyli usunięcie wskaźnika WIBOR z formuły oprocentowania przy pozostawieniu samej marży banku – staje się realnym scenariuszem procesowym. Dla typowego kredytu z oprocentowaniem 7% (WIBOR 5% + marża 2%) oznaczałoby to spadek raty z poziomu wynikającego z 7% do poziomu wynikającego z samej 2% marży.
Drugi scenariusz to całkowita nieważność umowy z uwagi na niedopełnienie obowiązków informacyjnych przed zawarciem umowy (formularz ESIS, dyrektywa 2014/17/UE). Dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny z WIBOR po 2014 r., otwiera się analogiczna ścieżka, jaką w 2019-2025 r. szli frankowicze.
Sankcja kredytu darmowego po wyroku TSUE C-744/24
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to mechanizm z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli umowa kredytu konsumenckiego lub pożyczki (do 255 550 zł) zawiera określone uchybienia formalne, kredytobiorca może żądać spłaty wyłącznie czystego kapitału – bez odsetek, prowizji i pozostałych kosztów.
Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 (Bank Polska Kasa Opieki) zasadniczo wzmocnił pozycję konsumentów w sporach SKD. Trybunał potwierdził, że kosztów, które nie zostały realnie wypłacone konsumentowi, nie można uwzględniać w całkowitej kwocie kredytu i naliczać od nich odsetek. To otwiera drogę do tysięcy nowych pozwów – w tym dotyczących umów PKO BP, choć bank nie raportuje rezerw na to ryzyko.
Skuteczność kancelarii Sosnowski w 2025-2026 r.
| Obszar praktyki | Wynik |
|---|---|
| Wyroki w 2025 r. (wszystkie obszary) | 1133 prawomocnych orzeczeń |
| Wyroki w I kw. 2026 r. | 283 wyroki |
| Sprawy z PKO BP / Nordea | setki spraw rocznie |
| Sankcja kredytu darmowego (SKD) | rosnący portfel klientów |
| WIBOR – sprawy hipoteczne PLN | aktywne postępowania |
| Spłacone kredyty CHF i EUR | specjalizacja kancelarii |
Sprawdź swoją umowę – bezpłatna analiza
| Rodzaj kredytu | Narzędzie analizy |
|---|---|
| Kredyt CHF / EUR / USD (aktywny lub spłacony) | sprawy-przeciwko-bankom.pl/zlec-analize-umowy-kredytu-chf |
| Kredyt PLN z WIBOR / hipoteczny w złotówkach | plnomat.pl |
| Kredyt konsumencki / pożyczka do 255 550 zł (SKD) | skdomat.pl |
Podsumowanie
Orzeczenie Sądu I instancji stanowiło dla nas i naszych Klientów wyzwanie, ale nie straciliśmy wiary w słuszność naszych argumentów. Dzięki konsekwentnemu zaangażowaniu, dogłębnej analizie prawnej i odpowiednio dobranej strategii odwoławczej, udało nam się przed Sądem II instancji odnieść pełne zwycięstwo.
Sprawa VIII ACa 2218/25 wpisuje się w szerszy trend: polskie banki – w tym PKO BP – ponoszą rosnące koszty ryzyka prawnego. 4,4 mld zł rezerw CHF tylko w 2025 r., 110% pokrycia rezerwami portfela EUR i znamienne milczenie ws. WIBOR oraz SKD pokazują, że era „bezkarnego” bankowania w Polsce dobiega końca. Kredytobiorcy – zarówno frankowicze, posiadacze kredytów w EUR, kredytobiorcy WIBOR jak i kredytobiorcy konsumenccy – mają dziś realne narzędzia obrony swoich praw.
Jeżeli posiadają Państwo kredyt we frankach (aktywny lub spłacony), kredyt w EUR, kredyt złotówkowy ze wskaźnikiem WIBOR lub kredyt konsumencki kwalifikujący się do sankcji kredytu darmowego – zachęcamy do kontaktu z naszą Kancelarią.
📋 Zleć bezpłatną analizę umowy →
📞 Skontaktuj się z naszą kancelarią
Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni
ul. Grzybowska 4 lok. 193, 00-131 Warszawa
tel.: (22) 295 12 94 | tel. kom.: 662 739 378, 509 127 276
e-mail: kredytywefrankach@adwokatjsosnowski.pl
