Zwrot odsetek w BNP Paribas: co oznacza nowy harmonogram i dlaczego bank rozlicza tylko ułamek kosztów?
BNP Paribas zapowiedział, że wkrótce przekaże kredytobiorcom pobrane odsetki wraz z nowymi harmonogramami. Bank potwierdził to w odpowiedzi na pytania redakcji serwisu XYZ, w opublikowanym dziś artykule o rozliczeniach sektora po kwietniowym wyroku. Na ten cel odłożył 42,8 mln zł rezerwy. W tym samym raporcie półrocznym bank wykazał jednak 2035 pozwów o sankcję kredytu darmowego na ponad 52 mln zł i zapowiedział, że będzie się w nich bronić. Te dwie liczby opisują dwie zupełnie różne kwoty, o które może walczyć ten sam klient.
Jeżeli masz w BNP Paribas kredyt gotówkowy, ratalny albo samochodowy zawarty przed 2024 rokiem, prawdopodobnie należysz do grupy, której ta sprawa dotyczy. Chodzi o kredytowanie prowizji: bank dopisywał prowizję i ubezpieczenie do kwoty kredytu, wypłacał mniej, niż wynosiła umowa, a odsetki naliczał od pełnej kwoty. Trybunał Sprawiedliwości uznał to za sprzeczne z unijną dyrektywą w wyroku z 23 kwietnia 2026 roku.
Ten tekst nie jest o samym wyroku, tylko o tym, co konkretnie przyjdzie z BNP Paribas, jak czytać dokument, który dostaniesz, i dlaczego bank rozlicza jedną rzecz, a broni się przed drugą.
Które umowy w BNP Paribas obejmuje sprawa
Bank zrezygnował z kredytowania prowizji w 2024 roku, i to nie jednym ruchem. Najpierw praktyka ustała w kredytach gotówkowych i ratalnych, a dopiero potem w samochodowych. Data zawarcia umowy jest więc pierwszym filtrem, a rodzaj produktu drugim.
| Co sprawdzić w swojej umowie | Na co to wskazuje |
| Kwota kredytu jest wyższa niż kwota wypłacona na Twoje konto | Różnica to skredytowana prowizja lub ubezpieczenie. To jest właśnie ta część, od której bank nie powinien był naliczać odsetek |
| W umowie występują dwie różne wartości: całkowita kwota kredytu i całkowita kwota do zapłaty | Jeżeli prowizja została doliczona do pierwszej z nich, dane, na których policzono RRSO, są wątpliwe |
| Umowa zawarta przed 2024 rokiem | Mieści się w okresie, w którym bank stosował kredytowanie prowizji |
| Kredyt samochodowy zawarty w 2024 roku | Możliwe, że nadal, bo w tym produkcie bank wycofał się z praktyki najpóźniej |
Warto to sprawdzić nawet wtedy, gdy kredyt jest już spłacony. Automatyczna korekta obejmie tylko umowy czynne, ale samo roszczenie o zwrot nienależnie pobranych odsetek nie znika z chwilą spłaty ostatniej raty.
Kredyt z Sygma Banku albo Raiffeisena: kto jest dziś kredytodawcą
Ten wątek dotyczy dużej grupy kredytobiorców i bywa źródłem kosztownej pomyłki. BNP Paribas Bank Polska powstał z kilku połączeń, więc umowa podpisana z bankiem, który dziś już nie istnieje, wcale nie jest umową bez adresata.
| Z kim podpisywałeś umowę | Co się z tym bankiem stało |
| Sygma Bank Polska | Połączony z Bankiem BGŻ 31 maja 2016 roku, czyli w strukturze dzisiejszego BNP Paribas Bank Polska |
| Raiffeisen Bank Polska, podstawowa działalność | Przejęta 31 października 2018 roku, po zgodzie nadzoru z 14 września 2018 roku |
| Bank BGŻ oraz BNP Paribas Bank Polska sprzed 2015 roku | Połączone 30 kwietnia 2015 roku w Bank BGŻ BNP Paribas, dziś BNP Paribas Bank Polska |
Praktyczny wniosek jest jeden i dotyczy adresata pisma. Reklamację, wezwanie do zapłaty czy oświadczenie o sankcji kieruje się do BNP Paribas Bank Polska jako następcy prawnego, a nie do banku, którego nazwa widnieje na umowie, i nie do firmy windykacyjnej, która ewentualnie kupiła wierzytelność. Przelew wierzytelności nie czyni nabywcy stroną umowy kredytu, więc pismo wysłane pod zły adres bywa później podstawą zarzutu, że oświadczenie w ogóle nie zostało skutecznie złożone.
Nowy harmonogram: jak go przeczytać w pięć minut
BNP Paribas zapowiedział przekazanie zwrotu razem z nowym harmonogramem i akurat ten drugi dokument jest cenniejszy niż przelew. Nowy harmonogram to pisemne potwierdzenie, że bank sam uznał dotychczasowy sposób naliczania odsetek za wadliwy i zmienił go w Twojej umowie.
|
Pięć rzeczy do sprawdzenia w dokumencie ① od jakiej kwoty liczone są teraz odsetki i czy odpowiada ona kwocie realnie wypłaconej; |
Punkt czwarty jest najważniejszy. Sama korekta harmonogramu niczego nie zamyka i nie wymaga Twojego podpisu. Jeżeli jednak bank dołączy dokument, w którym potwierdzasz, że rozliczenie wyczerpuje roszczenia z umowy, jego podpisanie może zamknąć drogę do kwoty wielokrotnie wyższej. Taki dokument warto ocenić przed podpisaniem, a nie po.
|
Przyszedł harmonogram z BNP Paribas? Prześlij nam go razem z umową kredytu. Bezpłatna analiza umowy pokaże, ile bank rzeczywiście oddał, jaka część odsetek została poza korektą i czy Twoja umowa daje podstawę do sankcji kredytu darmowego. Analiza obejmuje też sprawdzenie, czy dołączone pismo nie zawiera zrzeczenia się roszczeń. |
Harmonogram nie przyszedł. Co to znaczy
Brak korespondencji z banku nie musi oznaczać, że sprawa Cię nie dotyczy. Znacznie częściej znaczy, że Twoja umowa wypadła poza wąski zakres automatycznego mechanizmu. Możliwości są cztery.
| Dlaczego nic nie przyszło | Co z tego wynika |
| Kredyt jest już spłacony | Nie ma czego korygować na przyszłość, ale roszczenie o zwrot pobranych odsetek zostaje |
| Prowizja nie była kredytowana, tylko zapłacona z góry | Ten konkretny problem Cię nie dotyczy, co nie znaczy, że umowa jest wolna od innych wad |
| Umowa zawarta po wycofaniu praktyki w danym produkcie | Odsetki od początku liczono od kwoty wypłaconej |
| Umowa powinna być objęta, a nie została | Wtedy trzeba się o to upomnieć reklamacją, powołując się na sposób naliczania odsetek w umowie |
Rozstrzygnięcie, który z tych wariantów Cię dotyczy, zajmuje kilka minut i wymaga dwóch dokumentów: umowy oraz potwierdzenia wypłaty. Jeżeli kwota wypłacona była niższa od kwoty kredytu, a bank milczy, to właśnie czwarty wariant, i nie warto czekać.
Symulacja na kredycie 120 000 zł
Bierzemy typową umowę z portfela, który BNP Paribas będzie teraz korygował. Kredyt na 120 000 zł podpisany we wrześniu 2020 roku, w tym 7000 zł skredytowanej prowizji, na siedem lat, oprocentowanie stałe 7,2 procent. To nie jest stawka wzięta z sufitu: stopa referencyjna NBP wynosiła wtedy 0,10 procent, odsetki ustawowe 3,6 procent, a maksymalne dwukrotność tej wartości, czyli właśnie 7,2 procent. Rata wynosi około 1823 zł, a we wrześniu 2026 roku spłaconych jest 72 raty z 84.
| Kredyt 120 000 zł z września 2020 r., prowizja 7000 zł, 7 lat, 7,2 procent | Kwota |
| Zwrot z banku: odsetki od prowizji naliczone od 23 kwietnia do wrześniowej korekty | około 46 zł |
| Korekta na przyszłość: odsetki od prowizji w pozostałych 12 ratach | około 48 zł |
| Poza mechanizmem: odsetki od prowizji zapłacone od października 2020 do kwietnia 2026 | około 1840 zł |
| Przy skutecznej sankcji kredytu darmowego: wszystkie odsetki umowy (około 33 100 zł) plus prowizja | około 40 100 zł |
Zwrot z banku to w tym przypadku niecałe 100 zł, czyli około dwóch dziesiątych procenta całkowitego kosztu kredytu. Kredytobiorca zapłacił przez sześć lat blisko 32 300 zł samych odsetek, a mechanizm, który bank uruchamia, dotyka setnej części tej kwoty.
Dlaczego wielkość kredytu nie wpływa na zwrot od banku
Tu jest rzecz, która zaskakuje większość kredytobiorców, a wynika wprost z arytmetyki. Zwrot obejmuje odsetki naliczone od skredytowanej prowizji, a nie od kredytu. Dlatego przy prowizji 7000 zł kwota zwrotu wygląda niemal identycznie niezależnie od tego, czy kredyt opiewał na 50 tys. zł, czy na 120 tys. zł.
|
Dwie skale, które rozjeżdżają się z każdą złotówką kredytu Zwrot od banku zależy wyłącznie od wysokości prowizji i od tego, ile czasu minęło od 23 kwietnia. Sankcja kredytu darmowego obejmuje cały koszt kredytu, więc rośnie razem z kwotą i długością umowy. Przy 120 tys. zł mówimy o około 40 100 zł, przy 50 tys. zł o kwocie o kilka tysięcy niższej, a zwrot od banku w obu przypadkach zostaje w okolicach stu złotych. W ocenie autora to najlepszy dowód, że korekta harmonogramu i sankcja to nie są dwa warianty tej samej sprawy, tylko dwie różne sprawy. |
Wniosek praktyczny jest odwrotny do intuicji. Im większy kredyt, tym mniej znaczący jest automatyczny zwrot i tym więcej zostaje do policzenia samodzielnie.
42,8 mln zł na zwroty i 52 mln zł do obrony w sądzie
Zapowiedź rozliczenia i liczby z raportu za I półrocze 2026 roku, zestawione w opublikowanym dziś materiale serwisu XYZ, pokazują strategię banku wyraźniej niż jakikolwiek komunikat prasowy.
| Dane z raportu za I półrocze 2026 r. | Wartość |
| Rezerwa na zwrot odsetek od kredytowanych kosztów | 42,8 mln zł |
| Pozwy o sankcję kredytu darmowego do 30 czerwca 2026 r. | 2035 spraw o wartości ponad 52 mln zł |
| Sprawy w toku | 1611, w tym 1363 w pierwszej instancji i 248 w apelacji |
| Dynamika rok do roku | liczba spraw plus 86 procent, ich wartość plus 121 procent |
Ta dysproporcja ma sens biznesowy. Zwrot odsetek od prowizji jest tani, policzalny i zamyka temat medialnie. Sankcja kredytu darmowego kosztuje wielokrotnie więcej i dotyczy tych samych umów, więc bank rozlicza pierwsze, a przed drugim się broni. Sektor bankowy powtarza przy tym, że kwietniowy wyrok nie przesądził o stosowaniu sankcji, i formalnie ma rację, bo Trybunał wypowiedział się wyłącznie o naliczaniu odsetek, a skutki w prawie krajowym ocenia sąd w każdej sprawie osobno.
Warto jednak zauważyć, że wartość jednej sprawy wynika z tego rachunku sama. Ponad 52 mln zł przy 2035 pozwach daje średnio około 26 tys. zł na sprawę, czyli mniej więcej tyle, ile w naszej symulacji wychodzi z całego kosztu kredytu.
Kredyty samochodowe, czyli grupa z najdłuższą ekspozycją
W kredytach samochodowych BNP Paribas wycofał się z kredytowania prowizji najpóźniej, już po gotówkowych i ratalnych. Oznacza to, że w tym produkcie umowy z wadliwie liczonymi odsetkami zawierano najdłużej, a więc grupa poszkodowanych jest tam relatywnie najświeższa.
Dla kredytobiorcy to okoliczność korzystna z dwóch powodów. Po pierwsze, umowa z 2023 czy 2024 roku jest zwykle nadal spłacana, więc obejmie ją automatyczna korekta i jednocześnie pozostaje w mocy uprawnienie do sankcji, bo roczny termin liczy się dopiero od wykonania umowy. Po drugie, przy młodszej umowie przedawnienie roszczenia o zwrot odsetek nie stanowi jeszcze problemu, bo termin sześcioletni dopiero biegnie.
Sytuacja odwraca się przy umowach z lat 2016 do 2018. Tam automatyczna korekta bywa symboliczna albo żadna, bo kredyt jest już spłacony, a najstarsze raty zaczynają wypadać z zasięgu roszczenia. To grupa, która ma najmniej czasu i najmniej dostanie od banku sama z siebie.
|
Dwa terminy, które biegną niezależnie od siebie Roszczenie o zwrot pobranych odsetek przedawnia się co do zasady po sześciu latach, licząc osobno dla każdej raty, z upływem na koniec roku kalendarzowego. Uprawnienie do sankcji kredytu darmowego wygasa rok po wykonaniu umowy i jest terminem zawitym, więc nie da się go przerwać ani zawiesić. Można mieć nieprzedawnione roszczenie o zwrot i jednocześnie utracone prawo do sankcji. |
Kredyt na auto, leasing i zakup na firmę: co podlega, a co nie
Przy finansowaniu samochodu granica przebiega nie po produkcie, tylko po konstrukcji umowy i po tym, kto ją zawierał. To rozróżnienie decyduje o tym, czy w grę wchodzi tylko zwrot odsetek, czy również sankcja kredytu darmowego.
| Forma finansowania | Czy działa ustawa o kredycie konsumenckim |
| Kredyt samochodowy konsumenta do 255 550 zł | Tak. To zwykły kredyt konsumencki, z pełnym katalogiem obowiązków informacyjnych |
| Leasing bez obowiązku wykupu pojazdu | Nie. Wyłączony wprost w art. 4 ust. 1 pkt 2 ustawy |
| Leasing z obowiązkiem nabycia przedmiotu | Tak. Takiej umowy wyłączenie nie obejmuje, więc traktuje się ją jak finansowanie zakupu |
| Kredyt zaciągnięty w związku z działalnością gospodarczą | Nie. Ustawa chroni konsumenta, a o statusie decyduje cel umowy, nie sama forma rozliczenia podatkowego |
W ocenie autora to właśnie tu najczęściej dochodzi do pochopnych wniosków w obie strony. Część kredytobiorców odpuszcza, bo auto stoi w ewidencji firmy, choć umowę zawierali jako konsumenci. Inni liczą na sankcję przy leasingu, który ustawa wprost wyłącza. W obu przypadkach rozstrzyga treść umowy, a nie to, jak finansowanie jest nazywane w rozmowie z doradcą.
Trzy ruchy po otrzymaniu harmonogramu
Automatyczny zwrot nie wymaga od Ciebie niczego i nie ma powodu, żeby go odrzucać. Dopiero to, co zrobisz później, decyduje o kwocie.
| ① Zarchiwizuj dokumenty. Nowy harmonogram, stary harmonogram, umowa, dyspozycja wypłaty i potwierdzenie przelewu z banku. To komplet, na którym opiera się każde dalsze roszczenie; ② policz różnicę. Interesuje Cię suma odsetek naliczonych od skredytowanej prowizji przed 23 kwietnia 2026 roku, bo tej części zwrot nie obejmuje; ③ sprawdź, czy umowa daje więcej. Jeżeli prowizja weszła do całkowitej kwoty kredytu, RRSO i całkowita kwota do zapłaty mogły zostać policzone od złej podstawy, a to prowadzi już do sankcji kredytu darmowego. |
Sankcja nie działa jednak automatycznie. Uruchamia ją pisemne oświadczenie złożone kredytodawcy, a nie przyjęcie zwrotu ani rozmowa na infolinii. Sąd Najwyższy wskazał przy tym, że do jej zastosowania może wystarczyć jedno z naruszeń wymienionych w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
|
Bank przelał pieniądze? Sprawdź, ile zostało Przyjęcie zwrotu niczego nie zamyka, dopóki nie podpisałeś oświadczenia o zrzeczeniu się roszczeń. Poza mechanizmem zostają odsetki sprzed 23 kwietnia, sama prowizja i ewentualnie cały koszt kredytu. Zleć bezpłatną analizę umowy, a jeśli chcesz zacząć od pisma do banku, zobacz reklamację do banku za 1 zł. Mechanizm zwrotów w innych bankach opisaliśmy w tekście o wrześniowych zwrotach w PKO BP. |
|
Stan prawny i faktyczny na 1 września 2026 r. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. |
