Analiza ugody z bankiem / CHF · EUR · spłacone kredyty
Bank proponuje ugodę.
Najpierw poznaj liczby.
Potem zdecyduj.
Nie musisz podejmować decyzji pod presją rozmowy z bankiem. Porównamy propozycję ugody z Twoją umową i możliwymi roszczeniami. Spokojnie, poufnie i bez zobowiązań.
Bezpłatna analiza · Tajemnica adwokacka · Twoja decyzja
Bank wyznaczył termin? Podaj go w wiadomości — sprawdzimy, czego dotyczy.
korzystnych ugód wynegocjowanych dla naszych klientów
korzystnych wyroków w sprawach przeciwko bankom
prowadzimy spory z bankami
01 / Dobra ugoda zaczyna się od własnej analizy
Nie każda ugoda jest zła.
Nie każda jest warta podpisu.
Bank przedstawia własną kalkulację. Ty potrzebujesz punktu odniesienia.
Propozycja może uwzględniać ryzyko prawne banku, lecz sama w sobie nie jest przyznaniem nieważności umowy. Sprawdzamy, ile rzeczywiście zyskujesz, ile masz jeszcze zapłacić i z jakich praw rezygnujesz.
Ponad 1 000 ugód i 4 500 korzystnych wyroków daje nam doświadczenie zarówno przy stole negocjacyjnym, jak i w sądzie. Oceniamy ofertę w odniesieniu do konkretnej umowy, etapu sporu i Twoich priorytetów.
Dobra ugoda może skrócić spór i ograniczyć ryzyko procesu. Jeżeli propozycja jest uczciwa, powiemy to wprost. Jeżeli wymaga poprawy — wskażemy, o co warto negocjować.
02 / Kiedy rozmawiać o ugodzie?
Etap sprawy ma znaczenie.
Twoje liczby — jeszcze większe.
Wybierz swoją sytuację. Zobacz, co może zmieniać rozmowę z bankiem.
Schemat edukacyjny: pokazuje rozwój argumentów, a nie ceny ugód, statystykę ofert ani gwarantowany wzrost korzyści. Dobra ugoda może pojawić się wcześniej. Sam upływ czasu nie poprawia oferty.
Aktywny kredyt frankowy
Oferta z aplikacji jest początkiem rozmowy. Liczą się saldo po ugodzie, Twoje dotychczasowe wpłaty i zakres zrzeczenia się roszczeń.
Etap sprawy → Wysokości słupków są umowne; nie oznaczają wartości pieniężnej.
Etap 01
Oferta wyjściowa, nie wycena Twoich praw
Propozycje masowe mogą być mniej korzystne niż warunki wynegocjowane indywidualnie. Nie zakładamy jednak, że każda pierwsza oferta jest zła. Porównujemy ją z dokumentami.
Etap 02
Pojawia się konkretna kontrpropozycja
Analiza klauzul i historii spłat pozwala uzasadnić żądaną kwotę. Przed pozwem również można uzyskać sensowną ugodę — bank nie musi jednak poprawić propozycji.
Etap 03
Bank ocenia konkretny spór
Koszty obrony i możliwe odsetki mogą zwiększać skłonność do rozmów. Pozew oznacza również koszty i ryzyko po Twojej stronie; nie składamy go wyłącznie dla obietnicy lepszej oferty.
Etap 04
Silniejszy argument, nadal bez gwarancji
Korzystne rozstrzygnięcie i ryzyko dalszych odsetek mogą sprzyjać negocjacjom. W naszej praktyce to ważny moment na ponowną ocenę oferty. Wyrok może zostać zaskarżony, a niekorzystne rozstrzygnięcie może osłabić pozycję.
Kredyt w euro
Waluta nie przesądza o wadliwości umowy. Sprawdzamy jej zapisy, sposób przeliczeń i warunki programu konkretnego banku.
Etap sprawy → Wysokości słupków są umowne; nie oznaczają wartości pieniężnej.
Etap 01
Nie ma jednego standardu ugód EUR
Nie każdy bank proponuje takie samo rozwiązanie. Oferta przewalutowania może pozostawiać saldo i nowe oprocentowanie. Jej ocena wymaga policzenia całego dalszego kosztu.
Etap 02
Najpierw ustalamy podstawy roszczeń
Porównujemy zapisy umowy i wyliczenia banku. Nie przenosimy automatycznie wyników spraw frankowych na każdą umowę w euro. Uzasadniona kontrpropozycja jest punktem wyjścia.
Etap 03
Warunki nadal są indywidualne
Jeśli analiza uzasadnia proces, konkretne żądanie i argumentacja mogą zmienić rozmowę z bankiem. Sam pozew nie oznacza dostępności ugody ani określonej kwoty.
Etap 04
Nowy argument w tej konkretnej sprawie
Korzystny wyrok może skłonić bank do ponownego przeliczenia ryzyka. Nadal porównujemy ofertę z kosztami, czasem i ryzykiem apelacji — nie z wynikiem cudzego kredytu CHF.
Spłacony kredyt frankowy
Nie ma już salda do umorzenia. Rozmowa dotyczy zwrotu pieniędzy i rozliczenia roszczeń, a nie obniżenia przyszłych rat.
Etap sprawy → Wysokości słupków są umowne; nie oznaczają wartości pieniężnej.
Etap 01
Możesz nie otrzymać żadnej propozycji
Część programów dotyczy wyłącznie aktywnych kredytów. Nie zakładaj, że po ostatniej racie bank sam zaprosi Cię do rozliczenia. Brak oferty nie oznacza braku roszczeń.
Etap 02
Sam inicjujesz rozmowę o zwrocie
Odtwarzamy wpłaty, oceniamy terminy i ustalamy roszczenia. Wezwanie do zapłaty może otworzyć negocjacje, ale bank może odmówić. Samo zwykłe wezwanie nie przerywa przedawnienia.
Etap 03
Przedmiotem rozmowy jest rozliczenie
Przy uzasadnionych roszczeniach można rozważyć pozew i równolegle negocjować zwrot. Liczą się kapitał banku, Twoje wpłaty, odsetki i koszty. Spłata nie gwarantuje wygranej.
Etap 04
Porównujesz pewność wypłaty z dalszym sporem
Oferta może stać się atrakcyjniejsza, ale nie musi. Sprawdzamy termin zapłaty, rozliczenie wzajemnych roszczeń, odsetek i kosztów oraz zakres końcowego zrzeczenia.
Przykładowo opisany przez PKO BP program CHF/EUR jest skierowany do kredytów nadal spłacanych. Nie obejmuje już spłaconych umów. Możliwość indywidualnego dochodzenia roszczeń i negocjacji oceniamy odrębnie. Warunki programu PKO BP ↗
03 / Porównanie, które porządkuje decyzję
„Umorzymy 150 tys. zł”.
Co to oznacza dla Twojego portfela?
Duża kwota w nagłówku oferty nie wystarcza. Zobacz oba warianty na tych samych danych.
01 / Przykładowa oferta banku
150 000 zł umorzenia
200 000 zł salda − 150 000 zł umorzenia
50 000 złjeszcze do zapłaty bankowi ↗
To pozostały kapitał. Dalsze odsetki i koszty finansowania mogą zwiększyć sumę spłat. W przykładzie ugoda nie przewiduje wypłaty dla klienta.
02 / Własne rozliczenie przy nieważności
50 000 zł nadwyżki wpłat
350 000 zł wpłat − 300 000 zł kapitału
50 000 złpotencjalnie do odzyskania ↙
Ekonomiczne rozliczenie przy założeniu nieważności i rozliczenia wzajemnych roszczeń. Wymaga oceny umowy, dowodów i sposobu rozliczenia kapitału.
To fikcyjne dane, nie oferta banku ani prognoza wyniku. Zestawienie pomija odsetki za opóźnienie, dalsze odsetki kredytowe, podatki, koszty i czas procesu oraz ryzyko przegranej. Roszczenia stron są odrębne — różnica wpłat i kapitału nie oznacza ich automatycznego prawnego potrącenia. Oba paski mają własną podstawę (saldo / wpłaty), a nie wspólną skalę. W realnej analizie uwzględniamy wszystkie te elementy.
04 / Ugoda czy dalsze dochodzenie roszczeń?
Dobra decyzja pasuje
do liczb i Twojej sytuacji.
Ugoda może mieć sens, gdy…
- Realna korzyść, po uwzględnieniu kosztów i podatków, jest dla Ciebie wystarczająca.
- Ważniejsze są szybkie zakończenie sprawy i pewność ustalonych warunków.
- Dokument jasno określa saldo lub wypłatę, terminy i rozliczenie kosztów.
- Rozumiesz zakres rezygnacji z dalszych roszczeń i akceptujesz go.
Warto zatrzymać się i przeliczyć, gdy…
- Bank pokazuje umorzenie, ale pozostawia znaczny dług lub drogie finansowanie.
- Oferta pomija istotne wpłaty, należne odsetki albo koszty.
- Szerokie zrzeczenie obejmuje prawa, których wartości jeszcze nie znasz.
- Presja terminu zastępuje wyjaśnienie wyliczeń i zapisów.
Nie ma jednej najlepszej drogi dla wszystkich. Porównujemy ugodę, negocjacje i proces — wraz z ryzykiem, kosztami oraz czasem oczekiwania. Gotowość do uzasadnionego procesu może być argumentem negocjacyjnym, ale nie jest celem samym w sobie.
05 / Nie pomijaj odsetek
Czas ma cenę.
Policzmy ją bez obietnic.
Odsetki ustawowe za opóźnienie mogą istotnie wpływać na wartość roszczenia i negocjacje. Od 5 marca 2026 r. ogłoszona stawka wynosi 9,25% rocznie: stopa referencyjna NBP 3,75% + 5,5 punktu procentowego.
średnio ok. 2 313 zł miesięcznie
średnio ok. 3 083 zł miesięcznie
Przy 400 tys. zł i niezmiennej stawce dwa pełne lata to 74 tys. zł prostych odsetek. To ilustracja znaczenia czasu, nie zachęta do przedłużania sprawy.
Odsetki nie należą się automatycznie od dnia pozwu. Znaczenie mają wymagalność roszczenia, skuteczne wezwanie, upływ terminu zapłaty, zakres żądania i ocena sądu. Stawka może się zmieniać; wyliczenia zakładają pełny rok opóźnienia i stałą podstawę. Koszty i ryzyko mogą zmniejszyć końcową korzyść. Obwieszczenie o stawce ↗
06 / Co sprawdzamy w dokumentach?
Cztery obszary.
Jeden rzeczywisty bilans ugody.
Wyliczenia banku
Proponowaną wypłatę, umorzenie, saldo i przyszłe oprocentowanie porównujemy z historią spłat i możliwymi roszczeniami.
Zrzeczenie się roszczeń
Sprawdzamy, co ugoda ostatecznie zamyka. Podpis może ograniczyć dalsze żądania — dlatego warto znać ich wartość wcześniej.
Podatki i koszty
Umorzenie może stanowić przychód. Badamy warunki ewentualnego zaniechania poboru podatku i pozostałe obciążenia.
Pole do negocjacji
Oceniamy kwotę, termin wypłaty, odsetki, koszty i zakres rezygnacji. Możemy przygotować kontrpropozycję i prowadzić rozmowy.
Zaniechanie poboru podatku zależy od spełnienia warunków przepisów, m.in. dotyczących kredytu mieszkaniowego. Nie każda ugoda korzysta z tego rozwiązania. Podstawa prawna ↗
07 / Bez pośpiechu, z uwagą na terminy
Presja banku nie zastąpi
Twojej świadomej decyzji.
Poproś o pełny projekt ugody i kalkulację na piśmie. Jeżeli potrzebujesz czasu na analizę, możesz poprosić bank o przedłużenie ważności propozycji — bank nie musi się zgodzić.
Oferta z aplikacji nie jest obowiązkiem podpisania. Może jednak wygasnąć. Oddzielnie traktuj terminy sądowe, wezwania oraz przedawnienie: samo przesłanie dokumentów do kancelarii ich nie zatrzymuje.
Prześlij także wiadomość z terminem banku. Ustalimy, co wymaga reakcji, a co można spokojnie negocjować.
Chcę spokojnie sprawdzić ugodę↗08 / Jak wygląda współpraca?
Od dokumentów do jasnej rekomendacji.
Przesyłasz dokumenty
Projekt ugody, kalkulację banku, umowę i aneksy. Wystarczą czytelne skany lub zdjęcia. Nie musisz sam niczego wyliczać.
Porównujemy warianty
Prawnik ocenia propozycję i podstawy roszczeń na danych z Twojej sprawy. Jeśli potrzebna będzie historia spłat, poprosimy o uzupełnienie.
Otrzymujesz ocenę
Dowiesz się, co oferta daje, co warto poprawić i jakie są alternatywy. Możesz zadawać pytania; decyzja należy do Ciebie.
Wybierasz dalszą drogę
Negocjacje, przyjęcie ugody albo proces. Wynagrodzenie i zakres pracy ustalamy na piśmie przed odpłatnymi działaniami.
09 / Ludzie i doświadczenie
Kancelaria, która zna negocjacje
i potrafi prowadzić spór.
Adwokat Jacek Sosnowski
Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski — Adwokaci i Radcowie Prawni. Od 2013 r. prowadzimy spory z bankami; zaczynaliśmy od spraw frankowych, dziś zajmujemy się także kredytami EUR, WIBOR i sankcją kredytu darmowego.
Doświadczenie ponad 1 000 ugód pozwala nam oceniać propozycje w kontekście realnych negocjacji. Korzystne wyroki publikujemy w bazie orzeczeń.
Jeśli propozycja banku okaże się uczciwa, powiemy Ci to wprost. Rzetelna ocena jest ważniejsza niż kolejna sprawa w kancelarii.
10 / Pytania przed wysłaniem dokumentów
Analiza ugody z bankiem.
Najczęstsze pytania.
Czy muszę zaakceptować ofertę w aplikacji banku?
Nie. Oferta ugody lub mediacji nie jest obowiązkiem podpisania. Może jednak mieć termin ważności i wygasnąć. Nie ignoruj pism sądowych ani innych terminów prawnych. Prześlij propozycję i wiadomość banku, aby ocenić, czy oraz kiedy trzeba zareagować.
Czy mogę negocjować, a później iść do sądu?
Co do zasady tak, dopóki nie zawrzesz wiążącej ugody lub innego porozumienia ograniczającego roszczenia. Ugodę można zawrzeć również w toku procesu i po wyroku pierwszej instancji. Samo prowadzenie zwykłych negocjacji nie daje pewności zatrzymania przedawnienia.
Czy analizujecie ugody dla kredytów w euro?
Tak. Oceniamy zapisy umowy EUR i wartość roszczeń, a nie tylko propozycję przewalutowania. PKO BP publikuje program ugód dla aktywnych kredytów CHF/EUR, a dokumenty mogą trafiać do iPKO. Zakres programu i warunki konkretnego banku wymagają sprawdzenia.
Kredyt CHF jest już spłacony. Czy jest o czym rozmawiać?
Tak, jeżeli analiza wykaże podstawy roszczeń. Rozmowa dotyczy zwrotu i rozliczenia wpłat, nie umorzenia nieistniejącego już salda. Niektóre programy obejmują tylko aktywne kredyty, dlatego bank może nie wystąpić sam z ofertą. Spłata nie gwarantuje ani ugody, ani wygranej.
Na jakim etapie oferta będzie najlepsza?
Nie da się tego obiecać. W naszej praktyce korzystny wyrok pierwszej instancji bywa ważnym momentem rozmów, ale rozsądna ugoda może pojawić się przed pozwem. Późniejsza oferta nie musi być lepsza; znaczenie mają dowody, treść umowy, stanowisko banku i rozstrzygnięcia sądu.
Czy ugoda może oznaczać podatek?
Tak, umorzenie długu może stanowić przychód. Zaniechanie poboru podatku ma określone warunki i zakres czasowy. W analizie wskazujemy kwestie wymagające sprawdzenia; nie zakładamy, że każda ugoda jest neutralna podatkowo.
Ile kosztuje analiza i czy do czegoś zobowiązuje?
Analiza jest bezpłatna i niezobowiązująca. Przesłanie dokumentów nie oznacza zawarcia umowy o prowadzenie sprawy. Jeśli wybierzesz negocjacje lub proces, wynagrodzenie i zakres współpracy ustalimy indywidualnie na piśmie przed odpłatnymi działaniami.
Co wysłać, jeśli mam tylko propozycję banku?
Prześlij to, co masz, i wskaż termin odpowiedzi. Do pełnej oceny potrzebne mogą być umowa, aneksy i historia spłat — podpowiemy, jak je uzupełnić. Nie musisz przygotowywać własnych obliczeń.
Twoje dokumenty. Twoje tempo. Twoja decyzja.
Prześlij ugodę.
Poznaj możliwości przed podpisem.
Wyślij propozycję banku wraz z umową i aneksami. Porównamy warianty i wyjaśnimy, co znaczą dla Ciebie.
kredytywefrankach@adwokatjsosnowski.pl
662 739 378 · 22 295 12 94
Możesz zacząć od pytania.
Nie masz kompletu dokumentów? Nie wiesz, co przesłać? Napisz, z jakiego banku jest oferta i do kiedy oczekuje odpowiedzi.
- Bezpłatna, indywidualna analiza.
- Dokumenty objęte tajemnicą adwokacką.
- Dane przetwarzane zgodnie z RODO.
- Bez zobowiązania do prowadzenia sprawy.
Materiał informacyjny. Analiza nie gwarantuje wyniku negocjacji ani postępowania. Ocena zależy od umowy, propozycji banku, dokumentów i okoliczności sprawy. Wykres jest schematem edukacyjnym, a przykład rozliczeń nie przedstawia rzeczywistej oferty. Grafiki wnętrz mają charakter ilustracyjny.