Kredyt w złotówkach · WIBOR → POLSTR
Bank przyśle Ci aneks do umowy kredytu. Zanim go podpiszesz – sprawdź, co podpisujesz. I co możesz zyskać, jeśli nie podpiszesz.
Rząd pracuje nad ustawą, na mocy której banki roześlą do kredytobiorców złotowych propozycje zamiany wskaźnika WIBOR na nowy wskaźnik POLSTR. Chodzi o ponad 3 miliony umów kredytowych w Polsce. Aneks to oferta, nie obowiązek – a moment jego otrzymania to najlepsza okazja, by zweryfikować całą umowę: również pod kątem tego, czy bank przy jej zawieraniu dopełnił obowiązków informacyjnych. Jeśli nie – w grę może wchodzić usunięcie WIBOR z umowy na drodze sądowej.
Odpowiadamy zwykle w 24h. Analiza jest niezobowiązująca i nie oznacza konieczności podpisania umowy z kancelarią.
Od 2013 r.
prowadzimy spory kredytobiorców z bankami
4500+
korzystnych rozstrzygnięć sądowych dla naszych klientów
Adwokaci i radcowie
zespół procesowy wyspecjalizowany w sporach bankowych
Warszawa · Gliwice
obsługa klientów z całej Polski, również zdalnie
Co się dzieje z WIBOR-em i dlaczego bank napisze do Ciebie list
WIBOR odchodzi do historii. 18 maja 2026 r. administrator wskaźnika, spółka GPW Benchmark, ogłosił zaprzestanie opracowywania WIBOR-u – stawki WIBOR 1M, 3M i 6M mają być publikowane do 31 grudnia 2036 r., a od 1 stycznia 2037 r. wskaźnik zniknie z rynku. Jego następcą jest POLSTR – wskaźnik oparty na transakcjach jednodniowych, o zupełnie innej konstrukcji niż WIBOR.
Równolegle rząd prowadzi prace nad ustawą o zmianie niektórych ustaw w celu rozwoju rynku finansowego oraz zwiększenia stabilności finansowej (projekt UC132, w konsultacjach publicznych od 22 czerwca 2026 r.). Zgodnie z projektem to banki mają w ciągu 9 miesięcy od wejścia ustawy w życie rozesłać do kredytobiorców propozycje zmiany umowy: przejścia na POLSTR albo na oprocentowanie stałe. Według danych Urzędu KNF przywołanych w uzasadnieniu projektu chodzi o ponad 3,1 mln umów – ok. 1,66 mln kredytów hipotecznych i ok. 1,48 mln kredytów konsumenckich.
Oznacza to, że jeśli spłacasz kredyt złotowy ze zmiennym oprocentowaniem, w perspektywie najbliższych kwartałów najprawdopodobniej otrzymasz z banku korespondencję z aneksem. I właśnie wtedy podejmiesz jedną z ważniejszych decyzji finansowych w historii swojego kredytu – często pod presją dwumiesięcznego terminu na odpowiedź, który przewiduje projekt.
To trzeba wiedzieć w pierwszej kolejności
Aneks to oferta. Możesz ją przyjąć, odrzucić – albo w ogóle nie odpowiedzieć.
Zgodnie z projektowanymi przepisami brak odpowiedzi na propozycję banku nie wywołuje negatywnych skutków: bank nie może z tego powodu wypowiedzieć umowy, zażądać wcześniejszej spłaty ani zmienić pozostałych warunków, w tym podnieść marży. Kredytobiorca, który nie podpisze aneksu, spłaca kredyt na dotychczasowych zasadach, w oparciu o WIBOR – zgodnie z obecnym harmonogramem reformy nawet do końca 2036 r. Termin na odpowiedź dyscyplinuje tylko tego, kto zakłada, że milczenie mu zaszkodzi. Nie zaszkodzi.
Na co uważać w aneksie od banku
Zamiana wskaźnika to zmiana sposobu ustalania ceny kredytu – elementu umowy, który odczuwasz najmocniej. Doświadczenia ze sporów frankowych i pierwsze analizy projektu ustawy każą zwrócić uwagę na kilka konkretnych ryzyk:
Blankietowe oświadczenia o świadomości ryzyka
Aneks może zawierać oświadczenia, że przy zawieraniu umowy zapoznano Cię z mechanizmem ustalania oprocentowania i ryzykiem zmiennej stopy. Takie zapisy nie zmieniają tego, jak było naprawdę – sąd bada umowę na moment jej zawarcia – ale mogą komplikować przebieg ewentualnego przyszłego sporu i osłabiać Twoją pozycję negocjacyjną. Nie warto podpisywać ich bezrefleksyjnie.
POLSTR nie musi oznaczać niższej raty
POLSTR ma być ekwiwalentny wobec WIBOR-u – zapewnia to tzw. spread korygujący. Wskaźnik oparty na stawkach jednodniowych oznacza przy tym częstsze aktualizacje oprocentowania i większą zmienność raty, a w cyklu obniżek stóp reaguje na spadki z opóźnieniem, podczas gdy WIBOR 3M/6M uwzględnia oczekiwania rynku z wyprzedzeniem. Obietnica „nowocześniejszego wskaźnika” to nie to samo co obietnica tańszego kredytu.
Obniżka marży „w pakiecie”
Projekt dopuszcza, by bank zachęcał do aneksu obniżeniem marży. W praktyce taka zachęta może zostać powiązana ze sprzedażą produktów dodatkowych – konta, karty, ubezpieczenia – albo ukryta w aneksie dotyczącym pozornie innych kwestii, np. restrukturyzacji czy zmiany zabezpieczenia. Każdy taki pakiet wymaga policzenia, co naprawdę dostajesz, a co oddajesz.
Presja czasu i „podpis jednym kliknięciem”
Dwumiesięczny termin na odpowiedź oraz możliwość akceptacji aneksu z poziomu bankowości elektronicznej sprzyjają decyzjom podejmowanym w pośpiechu. Tymczasem żaden przepis projektu nie karze Cię za brak podpisu. Decyzję o zmianie zasad oprocentowania na kolejne lata warto podjąć po lekturze dokumentu – najlepiej z prawnikiem, nie z licznikiem czasu.
List z banku to także okazja: sprawdź, czy WIBOR w ogóle wiąże Cię zgodnie z prawem
12 lutego 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawie C-471/24 przesądził, że sądy krajowe mogą badać klauzule zmiennego oprocentowania oparte na WIBOR pod kątem ich abuzywności. Poza kontrolą sądów pozostaje jedynie sama metodologia wyznaczania wskaźnika – ale już to, jak bank poinformował Cię o ryzyku zmiennej stopy przy zawieraniu umowy, podlega ocenie sądu.
W praktyce sądy analizują m.in. formularze informacyjne, symulacje wysokości rat przedstawione przed podpisaniem umowy, zakres pouczeń o ryzyku oraz korespondencję między bankiem a klientem. Jeżeli bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych, konsekwencją może być uznanie klauzuli zmiennego oprocentowania za niedozwoloną – a w dalszej kolejności żądanie usunięcia WIBOR-u z umowy. W takim scenariuszu oprocentowanie kredytu składałoby się wyłącznie ze stałej marży, co przekłada się na istotnie niższe raty i zwrot nadpłaconych odsetek. Więcej o tej ścieżce piszemy na stronie Kredyt w złotówkach – usunięcie WIBOR.
Dlatego rekomendujemy, by analizę aneksu połączyć z audytem całej umowy kredytowej. To dwie odpowiedzi na jedno pytanie: „czy warto podpisać to, co przysłał bank – czy może to bank powinien odpowiedzieć za to, co podpisał ze mną kiedyś?”. Zastrzegamy przy tym uczciwie: wynik każdej sprawy zależy od treści konkretnej umowy, dokumentacji kredytowej i materiału dowodowego. Ocenę, czy Twoja umowa daje realne podstawy do roszczeń, przedstawiamy indywidualnie – po analizie dokumentów, a nie na podstawie statystyk.
Zakres bezpłatnej analizy
Co dokładnie sprawdzimy, zanim podejmiesz decyzję
1. Treść aneksu
Jakie zmiany faktycznie wprowadza, jakie oświadczenia zawiera i jakie mogą być ich skutki dla Twojej sytuacji prawnej – teraz i w ewentualnym przyszłym sporze.
2. Skutki ekonomiczne
Czym w Twojej umowie będzie się różnić naliczanie odsetek według POLSTR od dotychczasowego WIBOR-u, jaką rolę odegra spread korygujący i co realnie oznacza proponowana zmiana marży.
3. Audyt umowy pierwotnej
Czy dokumentacja z chwili zawarcia umowy wskazuje na dopełnienie przez bank obowiązków informacyjnych – i czy w Twoim przypadku istnieją podstawy do zakwestionowania klauzuli WIBOR przed sądem.
4. Rekomendacja działania
Jasna odpowiedź: podpisać, negocjować, odmówić czy rozważyć drogę sądową – wraz z uzasadnieniem, planem kosztów i opisem ryzyk. Także wtedy, gdy nasza ocena brzmi: „w Pana/Pani sprawie pozew nie ma uzasadnienia”.
Jak przebiega analiza – krok po kroku
01
Przesyłasz dokumenty
Skan lub zdjęcie umowy kredytowej, regulaminu i – jeśli już go otrzymasz – aneksu od banku. Wystarczy formularz online.
02
Analizujemy dokumentację
Prawnik wyspecjalizowany w sporach bankowych bada treść aneksu, klauzule oprocentowania i dokumenty z chwili zawarcia umowy.
03
Otrzymujesz ocenę i plan
Przedstawiamy wnioski, warianty działania oraz przejrzysty plan kosztów i ryzyk – zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję.
04
Ty decydujesz
Analiza do niczego nie zobowiązuje. Jeśli zdecydujesz się na negocjacje z bankiem lub drogę sądową – prowadzimy sprawę od pełnomocnictwa po prawomocny wyrok.
Komentarz eksperta
„Aneks proponowany przez bank to nie jest decyzja administracyjna ani obowiązek nałożony na konsumenta, tylko oferta zmiany umowy, którą można przyjąć albo odrzucić. W projektowanym kształcie brak reakcji kredytobiorcy pozostaje neutralny: nie rodzi ani obowiązku wcześniejszej spłaty, ani ryzyka wypowiedzenia umowy. (…) Bank ma obowiązek opisać nowy mechanizm tak, żeby kredytobiorca mógł ocenić realne konsekwencje ekonomiczne swojej decyzji. Wymóg jednoznacznego i przejrzystego formułowania postanowień, wynikający z art. 385¹ § 1 k.c. i z dyrektywy 93/13, nie znika dlatego, że zmiana wskaźnika ma charakter systemowy.”
adw. Jacek Sosnowski
Kancelaria Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni – komentarz dla portalu FrankNews.pl, lipiec 2026
Dlaczego my
Od 2013 r. prowadzimy spory kredytobiorców z bankami – od spraw frankowych, przez sankcję kredytu darmowego, po klauzule WIBOR. Uzyskaliśmy ponad 4500 korzystnych rozstrzygnięć sądowych i ponad 1000 wynegocjowanych ugód.
Wynik każdej sprawy zależy od treści konkretnej umowy i materiału dowodowego – dlatego zawsze zaczynamy od analizy, a nie od obietnic.
Najczęstsze pytania o aneks WIBOR → POLSTR
Czy muszę podpisać aneks, który przyśle bank?
Nie. Zgodnie z projektem ustawy aneks jest ofertą zmiany umowy – możesz ją przyjąć, odrzucić lub pozostawić bez odpowiedzi. Brak podpisu nie uprawnia banku do wypowiedzenia umowy, żądania wcześniejszej spłaty ani podniesienia marży.
Co się stanie, jeśli nie odpowiem w terminie?
Projekt przewiduje dwa miesiące na odpowiedź, ale milczenie jest neutralne: kredyt spłacasz dalej na dotychczasowych zasadach, w oparciu o WIBOR. Zgodnie z obecnym harmonogramem reformy stawki WIBOR 1M, 3M i 6M mają być opracowywane do końca 2036 r. Termin mobilizuje, ale nie karze.
Czy po podpisaniu aneksu stracę możliwość pozwania banku?
Sąd ocenia abuzywność postanowień na moment zawarcia umowy, więc sam aneks nie „naprawia” wstecz ewentualnych naruszeń. Aneksy zawierają jednak niekiedy oświadczenia, które mogą komplikować przebieg przyszłego sporu i być wykorzystywane przez bank w procesie. Dlatego treść konkretnego aneksu warto ocenić przed podpisaniem, a nie po nim.
Czy na POLSTR moja rata będzie niższa?
Nie należy tego zakładać. POLSTR ma być ekwiwalentny wobec WIBOR-u dzięki spreadowi korygującemu, a jego konstrukcja – oparta na stawkach jednodniowych – oznacza częstsze zmiany oprocentowania i większą zmienność raty. W cyklu obniżek stóp procentowych POLSTR reaguje na spadki z opóźnieniem. Realne obniżenie kosztu kredytu daje przede wszystkim niższa marża – i to jej warunki warto negocjować lub analizować.
Na czym polega zakwestionowanie WIBOR-u w mojej umowie?
Po wyroku TSUE z 12 lutego 2026 r. (C-471/24) sądy krajowe mogą badać klauzule zmiennego oprocentowania pod kątem przejrzystości i tego, jak bank wykonał obowiązki informacyjne wobec konsumenta. Jeżeli sąd uzna klauzulę za niedozwoloną, możliwe jest dalsze wykonywanie umowy bez WIBOR-u – z oprocentowaniem ograniczonym do samej marży – oraz rozliczenie nadpłaconych odsetek. To ścieżka sądowa, której zasadność oceniamy indywidualnie po analizie umowy; jej wynik zależy od dokumentacji konkretnej sprawy.
Ile kosztuje analiza i czy do czegoś zobowiązuje?
Analiza aneksu i umowy jest bezpłatna i niezobowiązująca. Jeżeli zdecydujesz się powierzyć nam sprawę, przed podpisaniem umowy z kancelarią otrzymasz przejrzysty plan wynagrodzenia oraz opis kosztów i ryzyk postępowania – bez ukrytych opłat.
Ustawa jeszcze nie obowiązuje. Czy jest sens działać już teraz?
Tak – z dwóch powodów. Po pierwsze, audyt umowy pod kątem obowiązków informacyjnych banku jest możliwy niezależnie od losów ustawy: podstawą jest art. 385¹ k.c., dyrektywa 93/13 i wyrok TSUE C-471/24. Po drugie, gdy bank rzeczywiście przyśle aneks, będziesz mieć gotową ocenę swojej sytuacji – zamiast podejmować decyzję pod presją dwumiesięcznego terminu. Bezpieczeństwo danych zapewniają tajemnica adwokacka i zasady RODO.
List z banku przeczytaj dwa razy. Aneks – pokaż prawnikowi, zanim go podpiszesz.
Prześlij umowę kredytową i aneks (jeśli już go otrzymałeś). Sprawdzimy, co proponuje bank, co oznacza to dla Twojej raty – i czy Twoja umowa daje podstawy, by to bank musiał się tłumaczyć z klauzuli WIBOR.
Zleć bezpłatną analizętel. (22) 295 12 94 · tel. kom. 662-739-378 · pln@adwokatjsosnowski.pl
Informacje na tej stronie odnoszą się do projektu ustawy (UC132) znajdującego się w toku prac legislacyjnych – ostateczne brzmienie przepisów może ulec zmianie. Treść strony ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej; ocena konkretnej sprawy wymaga analizy indywidualnej dokumentacji.