Przeanalizowaliśmy sprawozdanie Erste Bank Polska — dawnego Santander Bank Polska — za pierwsze półrocze 2026 roku i zestawiliśmy je z raportem kwartalnym. Wynik jest zaskakujący: liczba spraw o sankcję kredytu darmowego spadła z 3 809 do 3 774, podczas gdy w Pekao wzrosła o niemal 21 proc., a napływ nowych pozwów w skali kraju zwiększył się o 57 proc. To jedyny taki przypadek wśród analizowanych banków.

Ale w tej samej tabeli kryje się druga liczba, która całkowicie zmienia wymowę pierwszej. Wartość przedmiotu sporu wzrosła ze 108,3 do 114,9 mln zł — o sześć procent. Spraw jest mniej, a spór wart więcej. Średnia wartość jednego postępowania podskoczyła o siedem procent w jeden kwartał. Poniżej wyjaśniamy, co za tym stoi, ile bank zapisał w wynikach po wyroku TSUE, czym się broni, ile spraw może mieć na koniec roku i ile realnie da się odzyskać przy kredycie na 50, 100 i 150 tysięcy złotych.

Najważniejsze liczby z raportu Na 30 czerwca 2026 r.: 3 774 postępowania o wartości 114,876 mln zł · średnia sprawa 30 439 zł (wzrost o 7 proc. w kwartał) · korekta wartości bilansowej po wyroku TSUE: 71,2 mln zł — trzecia co do wielkości w sektorze, po Pekao (126 mln) i Aliorze (96,5 mln) · w sekcji o sankcji kredytu darmowego słowo „rezerwa” nie pada ani razu · zarząd deklaruje, że około 80 proc. wyroków pierwszej instancji jest korzystnych dla banku · sprzedaż kredytów gotówkowych w półroczu: rekordowe 8,1 mld zł.

W tej analizie ▸ Co ujawnia raport: pełne dane ▸ Jedyny bank ze spadkiem liczby spraw ▸ Paradoks: mniej spraw, każda droższa ▸ 71,2 mln zł korekty — i dlaczego to mniej, niż mogłoby być ▸ Zero rezerw na SKD — co to oznacza ▸ Kto wygrywa: bank mówi o 80 procentach ▸ Czym bank się broni ▸ Ile spraw będzie na koniec 2026 i w połowie 2027 ▸ Ile można odzyskać: kredyt 50 000 zł ▸ Ile można odzyskać: kredyt 100 000 zł ▸ Ile można odzyskać: kredyt 150 000 zł ▸ Masz umowę z Santander? To ten sam bank ▸ Spłaciłeś kredyt w Santanderze, a rok jeszcze nie minął ▸ Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Co ujawnia raport: pełne dane

Bank formułuje to zwięźle: według stanu na 30 czerwca 2026 r. był pozwany w 3 774 postępowaniach dotyczących sankcji kredytu darmowego o wartości przedmiotu sporu 114 876 tys. zł. Dodaje przy tym istotny szczegół: postępowania te inicjowane są przez klientów lub podmioty nabywające od klientów wierzytelności, a dotyczą zgodności umów o konsumenckie kredyty gotówkowe z ustawą o kredycie konsumenckim.

Stan na	Sprawy	Wartość sporu	Średnio na sprawę
31.12.2025	2 967	nie podano	—
31.03.2026	3 809 (+842)	108,346 mln zł	28 444 zł
30.06.2026	3 774 (−35)	114,876 mln zł (+6,0 proc.)	30 439 zł (+7,0 proc.)

Dane na 31.03 i 30.06.2026 r. ze sprawozdań jednostkowych banku; stan na 31.12.2025 r. dotyczy Grupy Santander Bank Polska według zestawień branżowych, więc podstawa może się nieznacznie różnić. Wartości średnie i wskaźniki dynamiki to wyliczenia własne.

Jedyny bank ze spadkiem liczby spraw

Zestawmy to z resztą rynku, bo dopiero wtedy liczba nabiera znaczenia.

Podmiot	Zmiana w II kw. 2026	Uwagi
Cały rynek (napływ nowych pozwów)	+57 proc.	dane Ministerstwa Sprawiedliwości
Bank Pekao (sprawy w toku)	+20,8 proc.	1 575 → 1 903
Erste (sprawy w toku)	−0,9 proc.	3 809 → 3 774

Trzeba od razu zaznaczyć, co ta liczba znaczy, a czego nie. Bank podaje stan spraw w toku, a nie liczbę nowych pozwów. Spadek o 35 postępowań nie oznacza więc, że przestały wpływać nowe — oznacza, że w drugim kwartale sąd zamknął mniej więcej tyle samo spraw, ile przybyło. To zupełnie inna informacja niż spadek zainteresowania sankcją.

W ocenie autora najbardziej prawdopodobne wyjaśnienie ma dwie warstwy. Po pierwsze, Erste jako pierwszy z dużych banków wszedł w falę SKD — na koniec 2025 roku był w czołówce zestawień, podczas gdy Pekao dopiero przyspieszało. Jego portfel spraw jest więc dojrzalszy, a sądy zdążyły już część z nich zamknąć. Po drugie, prezes banku deklarował publicznie, że od 2024 roku bank nie pobiera odsetek od prowizji i ubezpieczeń w kredytach konsumenckich. Jeśli tak, umowy z ostatnich dwóch lat nie zawierają konstrukcji, której dotyczy kwietniowy wyrok TSUE — a to zawęża bazę nowych roszczeń.

Paradoks: mniej spraw, każda droższa

Tu dochodzimy do liczby, która jest w tym raporcie najciekawsza — i której nie znajdziemy w żadnym komunikacie prasowym. Przy spadku liczby spraw o 0,9 proc. wartość przedmiotu sporu wzrosła o 6 proc. Średnia wartość jednego postępowania podniosła się z 28 444 do 30 439 zł, czyli o siedem procent w ciągu jednego kwartału.

Co z tego wynika. Skoro spraw jest mniej, a wartość sporu rośnie, to znaczy, że do sądu trafiają umowy o wyższych kwotach, a zamykane są te o niższych. Innymi słowy: pierwsza fala pozwów dotyczyła drobniejszych kredytów, kolejna dotyczy poważniejszych. Dla kredytobiorcy z dużym kredytem gotówkowym albo konsolidacyjnym to sygnał, że jego sprawa nie jest wyjątkiem, lecz częścią bieżącego trendu.

Masz kredyt gotówkowy w Erste albo dawnym Santanderze? Wgraj umowę na skdomat.pl — dokument ocenia najpierw algorytm, a następnie bezpłatnie sprawdzają go prawnicy Kancelarii Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni: wskażą naruszenia z art. 45 u.k.k., policzą wartość roszczenia i podadzą koszt sprawy. Zasady działania sankcji rozkładamy krok po kroku w kompletnym przewodniku po sankcji kredytu darmowego.

71,2 mln zł korekty — i dlaczego to mniej, niż mogłoby być

Bank przeanalizował wpływ kwietniowego wyroku TSUE na portfel kredytów gotówkowych i oszacował korektę wartości bilansowej brutto w wysokości 71 225 tys. zł, jednocześnie zmniejszając przychody netto z tytułu odsetek. Korekta odzwierciedla zmianę oczekiwanych przepływów pieniężnych z umów kredytów gotówkowych.

Bank	Kwota obciążenia	Okres
Bank Pekao	126,0 mln zł	I półrocze 2026
Alior Bank	96,5 mln zł	II kwartał 2026
Erste Bank Polska	71,2 mln zł	II kwartał 2026
Bank Millennium	35,0 mln zł pomniejszenia przychodów odsetkowych oraz dodatkowo 61 mln zł obciążenia wyniku brutto i 4 mln zł rezerw indywidualnych	II kwartał 2026
mBank	nie podał kwoty	zaprzestanie naliczania od 23.04.2026

Uwaga: te kwoty nie są w pełni porównywalne. Banki ujmują skutki wyroku w różnych pozycjach — Pekao i Erste jako pomniejszenie przychodów odsetkowych, Alior jako obciążenie wyniku netto kwartału, Millennium w dwóch odrębnych pozycjach naraz. Zestawienie pokazuje więc rząd wielkości, a nie ranking w ścisłym sensie. Najbardziej wymowne jest tu Millennium: obok korekty przychodów odsetkowych bank dodatkowo obciążył wynik brutto kwotą 61 mln zł „mając na uwadze obecną niepewność sytuacji” i utworzył 4 mln zł rezerw na sprawy, w których ocenia przegraną jako bardziej prawdopodobną niż wygraną.

Tu pojawia się rzecz, która wymaga komentarza. Erste sprzedał w pierwszym półroczu rekordowe 8,1 mld zł kredytów gotówkowych — o 35 proc. więcej niż rok wcześniej. To jeden z największych portfeli konsumenckich w kraju. A mimo to korekta jest niższa niż w Pekao i Aliorze — i właśnie ta relacja, a nie sama kwota, jest tu informacją. Odniesiona do skali portfela korekta Erste wypada skromnie: stanowi niecały jeden procent półrocznej sprzedaży kredytów gotówkowych.

W ocenie autora spójne wyjaśnienie jest jedno: jeżeli bank rzeczywiście zaprzestał naliczania odsetek od kosztów już w 2024 roku, to korekta obejmuje wyłącznie starsze roczniki umów, a nie cały bieżący portfel. To ważna informacja praktyczna dla kredytobiorcy — sugeruje, że problem koncentruje się w umowach zawartych do 2024 roku, choć ostatecznie rozstrzyga zawsze treść konkretnego dokumentu.

Zero rezerw na SKD — co to oznacza

Sprawdziliśmy sekcję sprawozdania poświęconą sankcji kredytu darmowego pod kątem rezerw. Słowo „rezerwa” nie pada w niej ani razu. Bank opisuje liczbę spraw, wartość sporu, orzecznictwo TSUE i własne stanowisko — ale nie informuje o utworzeniu rezerwy na tę kategorię postępowań.

Dla porządku: łączna wartość rezerw banku na wszczęte sprawy sporne ujętych zgodnie z MSR 37 wynosi 1 875 830 tys. zł, ale dotyczy przede wszystkim portfela walutowych kredytów hipotecznych. Osobnej pozycji dla sankcji kredytu darmowego w sekcji jej poświęconej nie znajdujemy.

Kontrast, który wart jest odnotowania. W tym samym kwartale Bank Millennium — mając, jak pisze, „na uwadze obecną niepewność sytuacji” — obciążył wynik brutto dodatkową kwotą 61 mln zł i utworzył 4 mln zł rezerw indywidualnych. Erste w sekcji o sankcji kredytu darmowego nie wykazuje żadnej z tych pozycji. Dwa banki, ten sam wyrok TSUE, dwie różne oceny ryzyka. Jak to czytać ostrożnie. Brak rezerwy nie znaczy „brak podstaw do roszczeń”. Znaczy tyle, że bank ocenia prawdopodobieństwo przegranej jako niskie albo trudne do wiarygodnego oszacowania — a to jego własna ocena, nie ustalenie sądu. Trzeba jednak uczciwie dodać: gdyby bank spodziewał się masowych przegranych, standardy rachunkowości wymagałyby od niego zawiązania rezerwy. Ta pozycja jest więc miarą pewności siebie banku, a nie siły argumentów w pojedynczej sprawie.

Kto wygrywa: bank mówi o 80 procentach

W samym sprawozdaniu bank ujmuje to ogólnie: „Aktualnie orzecznictwo sądowe jest w większości korzystne dla Banku”. Konkretniejszą liczbę podał zarząd podczas konferencji wynikowej — według niej około 80 proc. wyroków sądów pierwszej instancji pozostaje korzystnych dla banku.

Trzy zastrzeżenia, bez których ta liczba wprowadzałaby w błąd. Po pierwsze, dotyczy pierwszej instancji, a nie rozstrzygnięć prawomocnych — inaczej niż w Pekao czy mBanku, które podają dane o wyrokach prawomocnych. Po drugie, pochodzi z wypowiedzi na konferencji, a nie z tabeli w sprawozdaniu, więc nie znamy jej podstawy liczbowej. Po trzecie i najważniejsze: większość rozstrzygnięć zapadających dziś dotyczy spraw wszczętych przed 23 kwietnia 2026 r., czyli przed wyrokiem TSUE.

Ma to znaczenie, bo w Pekao — jedynym banku, którego dane pozwalają rozbić wyniki na kwartały — skuteczność konsumentów wzrosła w drugim kwartale z 12,8 do 37,3 proc. Deklarowane 80 proc. to zatem fotografia stanu, który właśnie się zmienia.

Czym bank się broni

Sprawozdanie Erste jest pod tym względem wyjątkowo otwarte — bank wykłada swoją linię obrony wprost, a warto ją znać, jeśli rozważa się spór.

Argument banku	Treść i kontekst
Wyrok TSUE jest odosobniony	Bank stwierdza, że orzeczenie C-744/24 jest niespójne z praktyką rynkową oraz dotychczasową wykładnią przepisów utrwaloną na gruncie ustawy o kredycie konsumenckim
TSUE nie orzekł o samej sankcji	Bank podkreśla, że w tym postępowaniu Trybunał nie oceniał możliwości stosowania sankcji kredytu darmowego w razie stosowania praktyki niespójnej z orzeczeniem
Powołanie na Sąd Najwyższy	Możliwość finansowania kosztów pozaodsetkowych ma potwierdzać orzeczenie SN w sprawie I CSK 540/16 oraz orzecznictwo sądów powszechnych
Wyrok C-472/23 o RRSO	Bank przywołuje orzeczenie z 13.02.2025 r., zgodnie z którym późniejsze uznanie warunku za nieuczciwy nie oznacza naruszenia obowiązku informacyjnego co do RRSO
Kwestionowanie cesji	Bank odnotowuje, że po wyroku C-80/24 sądy nadal muszą — na zarzut banku — badać, czy umowa cesji nie narusza interesów konsumenta lub dobrych obyczajów

Ostatni wiersz zasługuje na szczególną uwagę osób, które rozważają sprzedaż roszczenia firmie skupującej. Bank wprost sygnalizuje, że zamierza podnosić zarzuty co do ważności umów cesji — a to droga, którą wybrała znaczna część powodów w jego sprawach. Przy dochodzeniu roszczenia we własnym imieniu ten front sporu w ogóle nie powstaje.

Ile spraw będzie na koniec 2026 i w połowie 2027

Przy dwóch tak różnych kwartałach — plus 842 sprawy, a potem minus 35 — prognoza wymaga rozpisania kilku wariantów. Poniższe scenariusze to ekstrapolacje tempa, nie prognozy.

Scenariusz	Koniec 2026	Połowa 2027	Wartość sporu (koniec 2026)
A. Stabilizacja tempo II kwartału	ok. 3 700	ok. 3 630	ok. 113 mln zł
B. Średnia z dwóch kwartałów +403 sprawy kwartalnie	ok. 4 580	ok. 5 390	ok. 139 mln zł
C. Powrót do tempa I kwartału +842 sprawy kwartalnie	ok. 5 460	ok. 7 140	ok. 166 mln zł

Wyliczenia własne na podstawie stanów raportowanych na 31.03 i 30.06.2026 r. Wartość sporu oszacowano przy założeniu utrzymania średniej 30 439 zł na sprawę. Scenariusze nie uwzględniają wpływu oczekiwanych orzeczeń TSUE i Sądu Najwyższego, zmian legislacyjnych ani ewentualnych rozwiązań sektorowych.

W ocenie autora najbardziej prawdopodobny jest wariant pośredni, czyli rząd 4,5–5 tysięcy spraw na koniec 2026 roku. Za wariantem A przemawia dojrzałość portfela i czystsze roczniki po 2024 roku; za wariantem C — ogólnorynkowy przyrost pozwów konsumenckich o 108 proc. w drugim kwartale, który musi z czasem przełożyć się także na ten bank.

Ile można odzyskać: kredyt 50 000 zł

Kredyt gotówkowy 50 000 zł · prowizja 5 000 zł · 11 proc. · 5 lat	Kwota
Wpłynęło na konto	45 000 zł
Rata miesięczna	ok. 1 087 zł
Suma wszystkich rat	ok. 65 227 zł
Rozliczenie przy pełnej sankcji	ok. 20 227 zł — 45 proc. wypłaconej kwoty
Rata po sankcji (sam kapitał)	750 zł — spadek o 31 proc.
Dla porównania: sam zwrot odsetek od prowizji	ok. 1 523 zł — 8 proc. pełnej sankcji

Zwróćmy uwagę, że taka sprawa jest zbliżona do średniej wartości sporu w tym banku — 30 439 zł. Kredyt gotówkowy na 50 tysięcy złotych to więc typowy przypadek trafiający dziś na wokandę przeciwko Erste.

Ile można odzyskać: kredyt 100 000 zł

Kredyt gotówkowy 100 000 zł · prowizja 10 000 zł · 10,5 proc. · 7 lat	Kwota
Wpłynęło na konto	90 000 zł
Rata miesięczna	ok. 1 686 zł
Suma wszystkich rat	ok. 141 630 zł
Rozliczenie przy pełnej sankcji	ok. 51 630 zł — 57 proc. wypłaconej kwoty
Rata po sankcji (sam kapitał)	1 071 zł — spadek o 36 proc.
Dla porównania: sam zwrot odsetek od prowizji	ok. 4 163 zł — 8 proc. pełnej sankcji

Różnica między pełną sankcją a „częściowym uznaniem reklamacji” wynosi tu 47,5 tysiąca złotych. To najlepsza ilustracja, dlaczego warto policzyć obie ścieżki, zanim przyjmie się propozycję banku.

Ile można odzyskać: kredyt 150 000 zł

Kredyt gotówkowy 150 000 zł · prowizja 18 000 zł · 10 proc. · 8 lat	Kwota
Wpłynęło na konto	132 000 zł
Rata miesięczna	ok. 2 276 zł
Suma wszystkich rat	ok. 218 508 zł
Rozliczenie przy pełnej sankcji	ok. 86 508 zł — 66 proc. wypłaconej kwoty
Rata po sankcji (sam kapitał)	1 375 zł — spadek o 40 proc.
Dla porównania: sam zwrot odsetek od prowizji	ok. 8 221 zł — 10 proc. pełnej sankcji

Wszystkie trzy symulacje są modelowe: raty równe, bez opłat dodatkowych i ubezpieczenia. Ilustrują mechanizm rozliczenia, nie odtwarzają rzeczywistych ofert Erste Bank Polska ani konkretnych spraw. Skuteczność sankcji zależy od tego, czy w danej umowie wystąpiły naruszenia z art. 45 u.k.k., i podlega ocenie sądu.

Widać prawidłowość powtarzającą się we wszystkich trzech przykładach: im dłuższy okres kredytowania i wyższa prowizja, tym większa część zobowiązania podlega rozliczeniu. Przy pięciu latach sankcja obejmuje 45 proc. wypłaconej kwoty, przy ośmiu — już 66 proc. Wszystkie mieszczą się w ustawowym limicie sankcji wynoszącym 255 550 zł. Mechanizm wyliczeń tłumaczymy szczegółowo w przewodniku po sankcji kredytu darmowego.

Masz umowę z Santander? To ten sam bank

To pytanie wraca w każdej rozmowie od czasu rebrandingu — i odpowiedź jest jednoznaczna, a wynika wprost z samego sprawozdania.

9 stycznia 2026 r. Erste Group Bank AG sfinalizował zakup od Banco Santander pakietu akcji stanowiącego 49 proc. kapitału zakładowego, stając się największym akcjonariuszem. 24 kwietnia 2026 r. sąd rejestrowy wpisał zmiany statutu, w tym nową firmę. Sprawozdanie jest podpisane: „Erste Bank Polska S.A. (dawniej: Santander Bank Polska S.A.)”.

① To ta sama osoba prawna — zmieniła się firma (nazwa), a nie podmiot. Numery KRS, NIP i REGON pozostały bez zmian; ② Umowa obowiązuje w dotychczasowym brzmieniu — rebranding nie zmienia jej treści ani nie wygasza roszczeń z niej wynikających; ③ Adresatem oświadczenia i pozwu jest Erste Bank Polska S.A. — także wtedy, gdy umowę podpisywałeś z Santander Bank Polska, a wcześniej z Bankiem Zachodnim WBK albo Kredyt Bankiem; ④ Zmiana nazwy nie przerywa ani nie zawiesza żadnych terminów — w szczególności rocznego terminu z art. 45 ust. 5 u.k.k.; ⑤ Uwaga na inny podmiot: Santander Consumer Bank to odrębna spółka, która nie weszła w skład tej transakcji. Jeśli umowę zawierałeś z nią, przeciwnikiem jest wciąż Santander Consumer Bank S.A.

Spłaciłeś kredyt w Santanderze, a rok jeszcze nie minął

To sytuacja, w której liczy się przede wszystkim kalendarz. Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie do skorzystania z sankcji wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Bank przypomina o tym w swoich raportach, więc doskonale zna wagę tego terminu.

Jeśli od spłaty nie minął rok — masz najlepszy możliwy moment Przy spłaconej umowie nie ma już ryzyka sporu o wysokość bieżących rat, a rozliczenie sprowadza się do zwrotu nadpłaconych odsetek i kosztów. To sprawy procesowo prostsze niż te dotyczące kredytów czynnych. Kluczowe jest jednak jedno rozróżnienie: roczny termin dotyczy złożenia oświadczenia, a nie wytoczenia powództwa. Kto zdąży z pismem w terminie, zachowuje uprawnienie także wtedy, gdy sprawa trafi do sądu znacznie później. Dlatego przy zbliżającym się upływie roku pierwszym krokiem jest oświadczenie, a nie pozew.

Praktycznie: ustal dokładną datę wykonania umowy — czyli całkowitej spłaty, a nie zawarcia umowy ani ostatniej raty z harmonogramu. Następnie sprawdź, czy w umowie były naruszenia, i dopiero potem składaj oświadczenie: pismo bez wskazania konkretnych uchybień bank rozpatrzy wąsko. Gotowy dokument przygotujesz przez oswiadczenieskd.pl, a zasady liczenia terminu opisujemy w osobnym poradniku.

Sprawdzenie umowy nic nie kosztuje i do niczego nie zobowiązuje Prześlij dokumenty na skdomat.pl — ocenimy, czy w umowie występują naruszenia i ile realnie warte jest roszczenie, a przy umowie spłaconej sprawdzimy, ile czasu zostało do upływu rocznego terminu. Pismo do banku przygotujesz przez oswiadczenieskd.pl. Pytania: pln@adwokatjsosnowski.pl

Średnia sprawa przeciwko Erste o sankcje kredytu darmowego jest warta 30 439 zł. Sprawdź, ile warta jest Twoja. Ocena dokumentów w skdomat.pl nic nie kosztuje, a zespół Kancelarii Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni pokaże, na co możesz liczyć, ile wyniesie poprowadzenie sprawy — i powie wprost, jeśli podstaw nie ma. Zasady działania sankcji wyjaśniamy w kompletnym przewodniku po SKD. Bezpłatna analiza: skdomat.pl » Złóż oświadczenie » Kontakt: pln@adwokatjsosnowski.pl

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Ile spraw o sankcję kredytu darmowego ma Erste Bank Polska?

Na 30 czerwca 2026 r. bank był pozwany w 3 774 postępowaniach o łącznej wartości przedmiotu sporu 114,876 mln zł. Na koniec marca było ich 3 809 przy wartości 108,346 mln zł, co oznacza spadek liczby spraw o 35 przy wzroście wartości sporu o 6 proc.

Czy Erste wygrywa sprawy o SKD?

Bank stwierdza w sprawozdaniu, że orzecznictwo jest w większości dla niego korzystne, a zarząd mówił o około 80 proc. wyroków pierwszej instancji. To dane o rozstrzygnięciach nieprawomocnych, w większości dotyczących spraw wszczętych przed wyrokiem TSUE z 23 kwietnia 2026 r.

Ile wyrok TSUE kosztował Erste?

Bank oszacował korektę wartości bilansowej brutto portfela kredytów gotówkowych na 71,225 mln zł, zmniejszając jednocześnie przychody netto z tytułu odsetek. Dla porównania Pekao ujęło 126 mln zł, Alior 96,5 mln zł, a Millennium 35 mln zł pomniejszenia przychodów odsetkowych oraz dodatkowo 61 mln zł obciążenia wyniku brutto. Kwoty te nie są w pełni porównywalne, bo banki ujmują je w różnych pozycjach rachunku wyników.

Czy Erste utworzył rezerwy na sankcję kredytu darmowego?

W sekcji sprawozdania poświęconej sankcji kredytu darmowego nie ma informacji o rezerwie na tę kategorię spraw. Brak rezerwy oznacza własną ocenę banku co do prawdopodobieństwa przegranej, a nie ustalenie sądu.

Mam umowę z Santander Bank Polska — czy mogę dochodzić sankcji?

Tak. Erste Bank Polska S.A. to ta sama osoba prawna, która wcześniej działała pod firmą Santander Bank Polska S.A. — zmieniła się nazwa, nie podmiot. Umowa obowiązuje w dotychczasowym brzmieniu, a adresatem oświadczenia i ewentualnego pozwu jest Erste Bank Polska S.A. Odrębną spółką pozostaje natomiast Santander Consumer Bank.

Spłaciłem kredyt w Santanderze, nie minął rok — co zrobić?

Ustal dokładną datę wykonania umowy, czyli całkowitej spłaty, i sprawdź umowę pod kątem naruszeń, a następnie złóż oświadczenie o skorzystaniu z sankcji. Roczny termin z art. 45 ust. 5 u.k.k. dotyczy złożenia oświadczenia, a nie wytoczenia powództwa — kto zdąży z pismem, zachowuje uprawnienie na dalsze lata.

Ile spraw o SKD będzie miał Erste na koniec 2026 roku?

Przy utrzymaniu tempa z drugiego kwartału byłoby to około 3,7 tysiąca, przy średniej z dwóch kwartałów około 4,6 tysiąca, a przy powrocie do tempa pierwszego kwartału około 5,5 tysiąca. To ekstrapolacje dotychczasowego tempa, a nie prognozy.

Których roczników umów dotyczy problem?

Prezes banku deklarował publicznie, że od 2024 roku bank nie pobiera odsetek od prowizji i ubezpieczeń w kredytach konsumenckich, co sugeruje koncentrację problemu w umowach wcześniejszych. Ostatecznie rozstrzyga jednak treść konkretnego dokumentu, a nie rok jego podpisania.

Źródło danych i zastrzeżenia · stan na 1 sierpnia 2026 r. Dane liczbowe pochodzą ze Skróconego śródrocznego jednostkowego sprawozdania finansowego Erste Bank Polska S.A. za okres 6 miesięcy zakończony 30 czerwca 2026 r. (opublikowanego 30 lipca 2026 r.) oraz z prezentacji wyników Grupy Erste Bank Polska za I półrocze 2026 r. Dane porównawcze na 31 marca 2026 r. pochodzą ze sprawozdania za I kwartał 2026 r., a stan na 31 grudnia 2025 r. — z publikowanych zestawień branżowych dotyczących Grupy Santander Bank Polska, wobec czego podstawa prezentacji może się nieznacznie różnić. Deklaracja o około 80 proc. wyroków pierwszej instancji korzystnych dla banku oraz informacja o zaprzestaniu naliczania odsetek od prowizji od 2024 r. pochodzą z wypowiedzi zarządu na konferencji wynikowej, relacjonowanej przez media branżowe — nie ze sprawozdania finansowego. Kwoty dotyczące innych banków pochodzą z ich raportów okresowych oraz raportu bieżącego Alior Banku z 20 lipca 2026 r.; dane o Banku Millennium (35 mln zł pomniejszenia przychodów odsetkowych, 61 mln zł dodatkowego obciążenia wyniku brutto oraz 4 mln zł rezerw indywidualnych) — ze sprawozdania Grupy Banku Millennium za I półrocze 2026 r. Kwoty ujawnione przez poszczególne banki nie są w pełni porównywalne, ponieważ ujmowane są w różnych pozycjach rachunku wyników (przychody odsetkowe, wynik brutto, wynik netto), a niektóre banki nie podały ich w ogóle. Wartości średnie, wskaźniki dynamiki oraz wszystkie scenariusze na lata 2026–2027 są wyliczeniami własnymi: stanowią matematyczne ekstrapolacje dotychczasowego tempa, nie są prognozami i nie uwzględniają wpływu oczekiwanych orzeczeń TSUE i Sądu Najwyższego ani zmian legislacyjnych. Symulacje dla kredytów na 50, 100 i 150 tys. zł mają charakter modelowy, oparto je na założeniach przyjętych przez redakcję i nie odnoszą się do rzeczywistych ofert banku ani konkretnych spraw. Artykuł uwzględnia ustawę o kredycie konsumenckim (m.in. art. 30, art. 45, w tym art. 45 ust. 5 oraz limit 255 550 zł) i wyroki TSUE w sprawach C-744/24, C-472/23 oraz C-80/24. Sankcja kredytu darmowego nie jest rozstrzygnięciem automatycznym: decyduje o niej sąd na podstawie treści konkretnej umowy, orzecznictwo pozostaje rozbieżne, a dane banku wskazują na przewagę rozstrzygnięć korzystnych dla kredytodawcy. Wytoczenie powództwa wiąże się z ryzykiem procesowym i kosztami. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.