Ugody w sprawach frankowych:  Bank BNP Paribas, Raiffeisen Bank, Santander Bank Polska – czy da się wynegocjować dobrą ugodę?

W dzisiejszym materiale przedstawię Państwu kwestię ugód w sprawach frankowych na przykładach:   Banku BNP Paribas, Raiffeisen Banku, Santander Bank Polska. Poddam pod analizę między innymi: warunki ugód oferowanych przez poszczególne Banki, omówię korzyści i ryzyka, z którymi wiąże się zawieranie ugód, a także przedstawię rekomendacje działań dla Kredytobiorców tych banków.  Śmiało można powiedzieć, że proces składania propozycji ugodowych przez Raiffeisen Bank i Santander Bank Polska tak naprawdę dopiero się rozpoczyna.  To wszystko i jeszcze więcej przydatnych informacji już za chwilę. Zapraszam. Adwokat Anna Dubleska Grzywaczewska.

2. Ugody oferowane przez Bank BNP Paribas

Pierwsza propozycja ugodowa została przedstawiona w odpowiedzi na wniosek o wydanie zaświadczenia dotyczącego historii spłat Klienta. Bank zaproponował przewalutowanie salda zadłużenia po kursie 0,7 CHF/PLN. W konsekwencji Klient miałby do spłaty kwotę ponad 75 tys zł. Kolejna propozycja została przedstawiona dwa miesiące później, gdy został już złożony pozew.

Tym razem Bank zaproponował  przewalutowanie kredytu przy jednoczesnym obniżeniu salda zadłużenia do poziomu około 13 tys zł. Różnica pod względem opłacalności przedstawionych ofert jest zauważalna. Bank w ciągu zaledwie sześćdziesięciu dni zdecydował się na umorzenie ponad 62 tys zł.

Tym samym jego determinacja do ugodowego zakończenia sporu jest widoczna gołym okiem. Oczywiście nasz Klient, po analizie wykonanej przez naszą kancelarię, nie przystał także na drugą z propozycji i zdecydował się na trwanie w procesie. Jego decyzja jest jak najbardziej słuszna, gdyż nadpłacił udostępniony kapitał o ponad 45 tys zł. W konsekwencji proces sądowy jest znacznie bardziej opłacalny pod względem finansowym, na co wpływ mają także odsetki ustawowe za opóźnienie. Królowa nauk – matematyka jest w tym zakresie bezlitosna, decydując się na proces Sądowy Klient może uzyskać kwotę o ponad 58 tys zł większą nie licząc odsetek!

3. Warunki ugód oferowanych przez Raiffeisen Bank – opór, czy zmiana w podejściu Banku? 

Raiffeisen Bank posiada w swoim portfelu kredyty dawnego Polbanku. Składanie przez ten Bank propozycji ugodowych jest stosunkowo nowym zjawiskiem, gdyż za takie uznać należy ich pilotażowy program rozpoczęty dopiero w zeszłym roku.  Posłużmy się przykładem z naszej pracy. Klient Naszej Kancelarii uzyskał w przedmiotowym postępowaniu  zabezpieczenie roszczenia o ustalenie nieważności umowy na czas trwania postępowania, a więc nie jest on zobowiązany do dokonywania dalszych spłat na rzecz Pozwanego Banku.

Raiffeisen Bank zadeklarował gotowość zawarcia ugody sądowej na warunkach przewidujących przeliczenie kredytu od początku tak, jakby był kredytem złotówkowym oprocentowanym stopą procentową właściwą dla kredytów PLN (WIBOR + marża) wraz z dodatkowym upustem, w związku z którym saldo kredytu Powoda zostałoby zmniejszone do kwoty około 113 tys PLN, tj. doszłoby do umorzenia kwoty około 264 tys PLN.

W pozwie Klient Naszej Kancelarii domaga się zapłaty kwot: 81.220,68 zł oraz 34.064,35 CHF razem, ponad 234 tys zł.  Już na tym etapie „gołym okiem” można zauważyć rozbieżności w stanowiskach prezentowanych przez Raiffeisen Bank oraz Naszą Kancelarię.  W przypadku przyjęcia warunków Ugody straciłby: ponad 47 tys  zł tj. kwotę pozostałą do spłaty po podpisaniu ugody względem obecnego salda spłat. Klient pozbawiłby się również odsetek od kwot zasądzonych wyrokiem, jak również spodziewanego zwrotu kosztów sądowych. Reasumując – czy powyżej zaprezentowana propozycja ugody jest korzystna dla Naszego Klienta? Z całą stanowczością musze stwierdzić, że nie.  Istotne jest w analizowanym przypadku, że sprawa sądowa jest na zaawansowanym etapie. 

IV. Santander Bank Polska

Przechodząc do kwestii propozycji ugodowych składanych przez Santander BP należy wskazać, że Bank ten stosuje dwa rodzaje ugód: model KNF oraz własny system przeliczeniowy. 

Pragnę przedstawić Państwu jedną ze spraw prowadzonych przez Naszą Kancelarię, w której padła propozycja ugodowego zakończenia sporu. Pomimo, iż w pierwotnej wersji nie była dla Naszego Klienta korzystna, prowadzone działania doprowadziły do konsensusu w spornych kwestiach.

Projekt ugody podlegał wielokrotnym negocjacjom. Ostatecznie ugoda została podpisana w listopadzie 2023 roku i na jej podstawie kredyt został zamknięty w całości, strony zrzekły się wszelkich wzajemnych roszczeń związanych z kredytem co doprowadziło do definitywnego zakończenia kwestii kredytu.  Na dzień 14 marca 2023 r. Klienci Naszej Kancelarii wpłacili do Banku łączną kwotę ponad  432 tys  zł przy otrzymanym kredycie wynoszącym 266 tys  zł. Tym samym już wtedy posiadając bardzo dużą nadpłatę kredytu.

W przypadku prawomocnego unieważnienia umowy Sąd zasądziłby na rzecz Klientów Naszej Kancelarii kwotę ponad 175 tys zł oraz kwotę prawie 74 tys CHF, ponadto byłaby szansa, że od tych kwot Sąd zasądziłby na ich rzecz odsetki ustawowe za opóźnienie. Od powyższych kwot należałoby oczywiście odjąć kwotę otrzymanego kredytu. Klienci Naszej Kancelarii ostatecznie podjęli decyzję o zawarciu ugody i zapłatę Bankowi kwoty wyłącznie 7 tys zł celem całkowitej spłaty kredytu.  Powyższy przykład pokazuje, że warto podjąć trudy negocjacji, we wsparciu pełnomocnika by uzyskać możliwie najlepsze zapisy ugody, a gwarantem sukcesu jest wyspecjalizowany zespół adwokatów i radców prawnych, który w Państwa imieniu prowadzi takie rozmowy ugodowe.. 

5. Spłacony kredyt frankowy a ugoda z Bankiem – czy możliwa? 

Wśród wszystkich kredytów w sprawach frankowych spory odsetek stanowią tzw. Kredyty spłacone. Zastanawiacie się pewnie Państwo, czy wówczas zawarcie ugody jest możliwe?  Co do zasady spłata kredytu niejako zamyka drogę do zawarcia ugody z Bankiem, a argumentacja Banków w takim przypadku opiera się w przeważającym stopniu na równaniu dokonania spłaty z akceptacją warunków umowy przez Kredytobiorcę. 

Osoby, które już spłaciły swoje kredyty we frankach – na ten moment –  w zdecydowanej większości przypadków nie będą mogły liczyć na ugodowe zakończenie sporu, gdyż Banki skupiają się głównie na ugodach, które są zawierane przed sądem i kończą dany spór. Niewykluczone jednak, że po złożeniu pozwu do Sądu w takiej sprawie, Bank w indywidualnym przypadku przedstawi propozycję ugodową. Punktem wyjścia jest jednak złożenie pozwu w Sądzie, z czym nie warto czekać.

6. Czego Bank Ci nie powie przy zawieraniu ugody, a co warto wiedzieć?  

Proces zawierania ugody jest z perspektywy Banku – zwłaszcza na etapie postępowania sądowego – niezwykle korzystny, gdyż minimalizuje jego straty. Nie od dzisiaj bowiem wiadomo, że Kredytobiorcy w sprawach frankowych, zgodnie z aktualnym orzecznictwem zarówno sądów krajowych, jak i TSUE, zdecydowaną większość spraw wygrywają. 

Powinni Państwo jednak mieć świadomość tego, że zawierając ugodę z Bankiem nie przyzna on, że umowa została zawarta z naruszeniem prawa, zawiera klauzule abuzywne, nie dochował on obowiązków informacyjnych wobec Kredytobiorców – jak to ma miejsce w procesie sądowym. Niestety ugody zawierane są na wzorach stosowanych przez Bank i te jedynie w niewielkim stopniu podlegają zmianom i są możliwe do negocjacji.

Podnoszenie zarzutów co do ważności, prawidłowości umowy takich, jak przed sądem i chęć ich wpisu do tekstu ugody jest w przeważającej części przepadków niemożliwe bądź nader utrudnione. Sytuacje te prowadzą do braku możliwości osiągnięcia przez Kredytobiorców pełnej satysfakcji za sporządzenie i zawarcie umowy kredytowej z naruszeniem obowiązujących przepisów prawa.  

7. Podsumowanie

W przypadku otrzymania od Banku propozycji zawarcia ugody w sprawach frankowych niezmiennie rekomenduję kontakt z kancelarią, która przeanalizuje ją pod kątem korzyści oraz ryzyk Kredytobiorcy, m.in. nieograniczonego ryzyka wzrostu stopy procentowej oraz związanego z koniecznością odprowadzenia podatku dochodowego od umorzonej kwoty zadłużenia, konieczności zwrotu kosztów zastępstwa procesowego na rzecz Banku.

Ugody,  owszem kończą pewien etap i niekiedy umożliwiają szybszą spłatę kredytu, bądź też nawet wzajemne rozliczenia umożliwiające zakończenie tematu kredytu dla Kredytobiorców. Proszę jednakże pamiętać, że zaproponowana przez Bank ugoda w większości przypadków ma na celu zakończenie trwającego sporu sądowego i owszem jest korzystna, ale co trzeba z całą stanowczością podkreślić – dla Banku. Kredytobiorca niezwykle rzadko będzie mógł wynegocjować optymalne dla siebie warunki i uzyskać satysfakcję z zakończonego w ten sposób sporu. Wniesienie sprawy do sądu trwa dłużej, ale jest dla Kredytobiorców dużo bardziej korzystne. 

Na koniec pragnę wskazać, że Kredytobiorcy otrzymują niekiedy aż kilka, niekiedy skrajnie różnych propozycji zawarcia ugody. Powyższe utwierdza nas w przekonaniu, że możemy wiele zdziałać w powyższym zakresie, gdyż Bank nie wyciąga od razu wszystkich asów z rękawa. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że ugody proponowane przez Banki nigdy nie będą prowadziły do zamknięcia kredytu ze skutkiem analogicznym do wyroku wydanego przed Sądem, bo przecież nie do tego Banki w swoich działaniach zmierzają. 

OBEJRZYJ ODCINEK NA YOUTUBE I SUBSKRYBUJ KANAŁ