Kredytobiorcy ze spłaconym kredytem powiązanym z frankiem szwajcarskim również mogą pozwać bank powołując się na nieważność umowy kredytowej. Całkowita spłata kredytu nie stanowi przeszkody w podnoszeniu tych samych zarzutów wobec umowy kredytowej co w klasycznej sprawie frankowej, gdzie mamy do czynienia z kredytem aktywnym.Potwierdzają to liczne wyroki dotyczące kredytów spłaconych. Co więcej, także TSUE orzekł, że spłata kredytu nie stoi na przeszkodzie w odzyskaniu nienależnie pobranych przez bank środków przy spłaconym kredycie. Całkowita spłata kredytu indeksowanego bądź denominowanego w żaden sposób nie usuwa z umowy niedozwolonych zapisów, ani nie pozbawia istotnych wad samej konstrukcji umowy.
Sąd ma więc pełne podstawy do uznania umowy kredytowej za nieważną, tak samo jak w przypadku kredytów nadal spłacanych. Wygrana z bankiem jest tak samo prawdopodobna, jak w sprawach dotyczących kredytów aktywnych, czyli sięgająca ponad 97%. Kredyt w całości spłacony dodatkowo ułatwi sposób rozliczenia się z bankiem, bowiem żądana pozwem kwota nie ulega ciągłym zmianom, jak w przypadku kredytów aktywnych.
Ile możemy odzyskać po spłacie kredytu we frankach ?
Bank będzie musiał oddać wszystkie wpłacone przez kredytobiorcę pieniądze ponad kwotę udzielonego kredytu z dnia jego wypłaty. Oznacza to, że jeżeli klient otrzymał od banku 240 tysięcy złotych, a oddał łącznie 480 tysięcy złotych, to finalną korzyścią kredytobiorcy z pozwania banku przy spłacie kredytu będzie 240 tysięcy złotych. Dodatkowo były Frankowicz zyska
- kwoty wynikając z różnic kursowych gdyż bank musi oddać nam wpłaty w takich walutach w jakich ich dokonywaliśmy. Czyli jeśli kupiliśmy np 30.000 franków w kantorze po 3,50 zł i wpłaciliśmy do banku, a kurs w momencie wyroku będzie wynosił 4,50 zł to nasz dodatkowy zysk z wyroku wyniesie 30.000 zł
- odsetki – obecnie wynoszą one 11,25 % w skali roku czyli jeśli sprawa w sądzie będzie trwała 3 lata były frankowicz zyska dodatkowo około 81.000 zł z tytułu odsetek za opóźnienie.
Konkludując, po całkowitej spłacie kredytu frankowego warto pozwać bank. Przy spłaconym kredycie to pozew jest obecnie praktycznie jedyną szansą na odzyskanie od banku swoich pieniędzy, bowiem kredytobiorcom ze spłaconym kredytem powiązanym z walutą obcą nie są i bardzo prawdopodobne, że nigdy nie będą proponowane ugody.
| Rodzaj korzyści | Opis | Kwota/Przykład |
|---|---|---|
| Zwrot nadpłaty | Zwrot wszystkich wpłat przewyższających pierwotną kwotę kredytu z dnia jego wypłaty. | 240 tys. zł (przy kredycie 240 tys. zł, a spłaconych łącznie 480 tys. zł). |
| Zysk z różnic kursowych | Zwrot wpłat według różnicy kursowej między dniem wypłaty a dniem wyroku. | 30,000 zł (przy kursie 3,50 zł przy wypłacie i 4,50 zł przy wyroku). |
| Odsetki za opóźnienie | Naliczenie odsetek od kwoty przyznanej przez sąd, wynoszących 11,25% rocznie. | Ok. 81,000 zł (przy 3-letnim procesie). |
Jakie są szanse na wygraną z bankiem po spłacie kredytu we frankach ?
Obecnie w sądach toczy się relatywnie bardzo dużo spraw tzw. frankowiczów, jednak to nawet nie 20% wszystkich udzielonych kredytów tego rodzaju. Bankom zależy więc tak bardzo, aby ograniczyć świadomość konsumentów, straszyć ich wynagrodzeniem za używanie bądź waloryzacją kapitału, tworzyć atmosferę pełną zawiłości prawnych i niewiadomych.
Tymczasem kredytobiorcy wygrywają ponad 98% spraw, Chociaż z ponad 700 tysięcy udzielonych kredytów indeksowanych bądź denominowanych we franku szwajcarskim, aż 1 trzecia to kredyty już obecnie spłacone. To w większości tylko osoby z aktywnie spłacanymi kredytami pozywają banki. To niewłaściwe podejście.
Jeżeli kredytobiorca, który już całkowicie spłacił kredyt, pozwie bank i wygra, to wyrokiem sądowym odzyska wszystkie wpłacone na rzecz banku środki lub różnicę między kwotą spłaconą a wypłaconą w konsekwencji uznania umowy kredytowej za nieważną. To ogromna korzyść. Warto w tym miejscu ponownie podkreślić, że proponowane przez banki ugody Nie są przeznaczone dla osób, które mają spłacony kredyt.
Dla kredytobiorców, którzy już spłacili kredyty uznawane powszechnie przez sądy za nieważne, pozwanie banku to jedyna szansa na odzyskanie nienależnie spłaconych środków, ponieważ banki systemowo nie prowadzą programu ugód w zakresie kredytów spłaconych.
Do kiedy można pozwać bank po spłacie kredytu i jak wygląda sprawa w sądzie po spłacie kredytu we frankach?
Jeżeli chodzi o całkowicie spłacony kredyt we frankach, to pozew przeciwko bankowi jest bardzo podobny do pozwu dla kredytu ciągle spłacanego.
W pozwie podnoszone są kwestie nieprawidłowego skonstruowania umowy przez bank, jednostronnego przyznania sobie przez kredytodawcę prawa do kształtowania wysokości raty kredytu przez wykorzystywanie własnych tabel kursowych, Czy brak należytej informacji o ryzyku, jakie wiążą się z udzieleniem kredytu walutowego.
Jeżeli chodzi o aktualne orzeczenia TSUE, to według opinii Trybunału, jeżeli konsument zawarł umowę kredytu we frankach bez wiedzy, że zawiera ona niedozwolone zapisy, czyli praktycznie każdy przypadek, To nie obowiązuje termin przedawnienia roszczeń. Oznacza to, że według TSUE konsumenci ze spłaconym kredytem także mogą pozwać bank i nie muszą obawiać się przedawnienia roszczeń.
Jeżeli kredytobiorcy oparli swoje roszczenia między innymi na występowaniu w ich umowie klauzul niedozwolonych, To podlegają szczególnej ochronie także w zakresie interpretacji kwestii przedawnienia roszczeń. Przepisy o niedozwolonych postanowieniach umownych zostały wprowadzone do Kodeksu Cywilnego jako implementacja prawodawstwa unijnego dotyczącego ochrony konsumenta.
Wobec tego dla wykładni prawa w tym zakresie kluczowe znaczenie Ma orzecznictwo Sądu w Unii Europejskiej, to jest Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. W szeregu orzeczeń SUE jednoznacznie i jednolicie wskazuje się, że bieg przedawnienia roszczeń konsumenta przeciwko przedsiębiorcy nie może w ogóle się rozpocząć, Do czasu, aż kredytobiorca pozyska wiedzę, że w jego umowie znajdują się klauzule niedozwolone oraz jakie są tego skutki.
Nie jest więc winą konsumenta wytoczenie powództwa po upływie 10 lat od wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu. Przez znaczną bowiem część tego czasu kredytobiorcy nie mieli świadomości abuzywności postanowień przewidujących indeksację ich kredytu. Doświadczenia naszej kancelarii w praktyce potwierdzają powyższe stanowisko.
W sądach w całym kraju uzyskujemy liczne korzystne wyroki dotyczące kredytów spłaconych. Obecnie nasza kancelaria ma na swoim koncie prawie 1700 korzystnych wyroków w sprawach frankowych w tym wiele z nich dotyczy kredytów we frankach już spłaconych. Tytułem przykładu Sąd Okręgowy we Wrocławiu w wyroku z dnia 19 grudnia 2022 roku w sprawie o sygnaturze akt 1C 195/21 zasądził na rzecz naszych klientów całość spłaconych tytułem zamknięcia kredytu kwot.
Sprawa dotyczyła umowy z bankiem Raiffeisen z 2008 roku. Podobnie Sąd Okręgowy w Lublinie w wyroku z dnia 27 lutego 2023 roku sygnatura akt 1 C 147/ 20 zasądził na rzecz naszych klientów kwoty ponad 560 tysięcy złotych i ponad 12 tysięcy franków szwajcarskich tytułem zwrotu wszystkich środków wpłaconych przez kredytobiorców na rzecz Banku Millennium w realizacji nieważnej umowy z 2008 roku.
To tylko potwierdza pogląd, że wygrana z bankiem po spłacie kredytu jest nie tylko możliwa, ale dodatkowo bardzo opłacalna.