Kredytobiorcy często mają wątpliwość czy mogą pozwać bank w sytuacji gdy spłacili już swój kredyt we frankach Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy i często o tym czy możliwe jest wystąpienie do sądu ze swoimi roszczeniami decydują niuanse. Gdybym miał odpowiedzieć bez wdawania się w szczegóły to należałoby odpowiedzieć twierdząco. To czy kredyt jest już spłacony czy też nie, ma oczywiście wpływ na to jak sformułowany jest pozew oraz jakimi środkami dowodowymi się posługujemy, ale co do zasady postępowanie to nie różni się znacząco od innych tego typu spraw.
W takim postępowaniu podnoszone są analogiczne zarzuty w odniesieniu do umowy kredytu jak w przypadku umowy kredytu już spłaconego i powinny prowadzić do wniosku, że umowa jest nieważna, a kwoty wpłacone na rzecz banku były uiszczone bez podstawy prawnej.
Zasadniczym pytaniem Kredytobiorców jest to czy występowanie przeciwko Bankowi im się opłaca. Oczywiście każdorazowo należy rozważyć zarówno potencjalne koszty oraz zyski. To co można zyskać w ogólnym rozliczeniu to nadpłata nad udostępnionym kapitałem. Jeśli kredyt wypłacono w kwocie 100 tyś. zł, natomiast spłacono łącznie 200 tyś. zł, to w wyniku stwierdzenia nieważności Kredytobiorca uzyska 100 tyś. zł
Na uwadze należy mieć, że nawet w przypadku gdy kredyt spłacono przed terminem na jaki zawarto umowę to może okazać się to korzystne. Dzieje się tak ponieważ bank podczas wypłaty kredytu stosował inny kurs, niż ten który miał zastosowania do spłaty rat. W związku z tym nawet w przypadku hipotetycznej spłaty kredytu w dniu jego otrzymania co do zasady dojdzie do spłaty kwoty wyższej niż otrzymana. Im dłuższy okres trwania umowy, tym zyski będą wyższe, ponieważ każda rata zawiera część kapitałową i odsetkową.
Dodatkową korzyścią jaką może uzyskać Kredytobiorca to odsetki od dochodzonej kwoty. Sąd wydając wyrok zasądza od Banku określoną kwotę i od tej kwoty zasądza również odsetki od określonego dnia do dnia zapłaty. Wysokość odsetek zależna jest od samej kwoty a także okresu jaki mija od daty wskazanej w wyroku do dnia zapłaty. W związku z tym, że postępowania w tych sprawach zazwyczaj są dwuinstancyjne oraz trwają latami, kwoty odsetek mogą okazać się znaczące. Obecnie oprocentowanie odsetek za opóźnienie wynosi bowiem 11,25 % w stosunku rocznym.
Przykładem takiej sprawy prowadzonej przez naszą Kancelarię jest Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 27 lipca 2023 r. wydany w sprawie XXVIII C 9444/21, w którym na rzecz naszego Klienta zasądzono kwotę 590 235,80 zł wraz z odsetkami za opóźnienie od dnia 14 lipca 2023 r., a także Wyrok tego samego Sądu z dnia 26 czerwca 2023 r. w sprawie XXVIII C 17735/21, w którym zasądzono kwoty 55 808,85 zł z odsetkami od dnia 29 marca 2021 r. oraz 77 109,77 zł z odsetkami od dnia 11 kwietnia 2023 r.
W tym pierwszym przypadku po wzajemnym rozliczeniu z bankiem Powód otrzyma kwotę 286 235,79 zł oraz odsetki od kwoty 590 235,80 zł. Przy założeniu, że Bank złoży apelację i postępowanie będzie to trwało kolejny rok – daje nam to dodatkowe ok. 68 tyś zł.
Kolejnym pytaniem jest to czy Bank będzie mógł dochodzić w takim przypadku od Kredytobiorcy jakichś roszczeń. Pewne jest, że bankowi (w przypadku braku przedawnienia) będzie przysługiwało roszczenie o zwrot wypłaconej kwoty kredytu. Takie rozliczenie z bankiem następuje zazwyczaj po prawomocnym wyroku, w którym przynajmniej przesłankowo stwierdzono nieważność umowy. Takim wyrokiem jest wyrok, w którym jedynie zasądzono określone kwoty, natomiast na nieważność umowy powołano się w uzasadnieniu.
W tym miejscu należy wskazać na wyrok TSUE z dnia 15 czerwca 2023 r. w sprawie C-520/21, w którym stwierdzono, że Dyrektywa 93/13 stoi na przeszkodzie wykładni sądowej prawa krajowego, zgodnie z którą instytucja kredytowa ma prawo żądać od konsumenta rekompensaty wykraczającej poza zwrot kapitału wypłaconego z tytułu wykonania tej umowy oraz poza zapłatę ustawowych odsetek za zwłokę od dnia wezwania do zapłaty.
Jak Państwo widzicie, pozwanie Banku w przypadku kredytu spłaconego jest nie tylko możliwe, ale także może okazać się niezmiernie korzystne.
Obejrzyj materiały Video na temat spłaconych kredytów we frankach i pozwów Frankowiczów