Unieważnienie kredytu we frankach Getin Noble Bank w upadłości – PRAWOMOCNY wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie. Apelacja syndyka oddalona
Z dumą informujemy o kolejnym prawomocnym sukcesie naszej Kancelarii – tym razem w sprawie przeciwko Syndykowi Masy Upadłości Getin Noble Bank S.A. Wyrokiem z dnia 18 marca 2026 r. Sąd Apelacyjny w Warszawie, VI Wydział Cywilny, w sprawie o sygn. akt VI ACa 3526/23 oddalił apelację pozwanego od korzystnego dla naszych Klientów wyroku Sądu Okręgowego w Warszawie z 7 czerwca 2023 r. (sygn. II C 873/20). Tym samym prawomocnie potwierdzono nieważność umowy kredytu indeksowanego do CHF, zawartej z poprzednikiem prawnym Getin Noble Bank S.A.
Łączny czas trwania sprawy wyniósł ok. 5 lat i 11 miesięcy – z czego znacząca część przypadła na okres po ogłoszeniu upadłości banku w lipcu 2023 r. Dzięki konsekwentnej strategii procesowej naszej Kancelarii udało się doprowadzić sprawę do prawomocnego zakończenia mimo wszystkich utrudnień związanych z postępowaniem upadłościowym.
Najważniejsze fakty z wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie
| Element sprawy | Szczegóły |
| Sygnatura akt II instancji | VI ACa 3526/23 |
| Sygnatura akt I instancji | II C 873/20 (Sąd Okręgowy w Warszawie, II Wydział Cywilny) |
| Data wyroku I instancji | 7 czerwca 2023 r. (SSO Magdalena Antosiewicz) |
| Data wyroku prawomocnego | 18 marca 2026 r. |
| Pozwany | Syndyk Masy Upadłości Getin Noble Bank S.A. |
| Charakter umowy | Kredyt indeksowany do waluty obcej (CHF) |
| Koszty I instancji zasądzone od banku | 6 434,00 zł (w tym 5 434,00 zł zastępstwa procesowego) |
| Koszty postępowania apelacyjnego zasądzone od banku | 4 050,00 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie |
| Łączny czas trwania sprawy | ok. 5 lat i 11 miesięcy |
Co dokładnie rozstrzygnął Sąd Apelacyjny?
Sąd Apelacyjny w Warszawie, VI Wydział Cywilny, w wyroku z 18 marca 2026 r.:
- oddalił apelację Syndyka Masy Upadłości Getin Noble Bank S.A. w całości;
- zasądził od pozwanego na rzecz naszych Klientów kwotę 4 050,00 zł tytułem zwrotu kosztów postępowania apelacyjnego z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się orzeczenia do dnia zapłaty.
W ustnych motywach wyroku Sąd Apelacyjny zaznaczył, że ustalenia faktyczne dokonane przez Sąd Okręgowy są w pełni prawidłowe i Sąd Apelacyjny przyjmuje je za własne, czyniąc integralną częścią uzasadnienia. Sąd Okręgowy uwzględnił wszystkie przeprowadzone dowody, wyciągnął z nich wnioski logicznie poprawne i w sposób obiektywny rozważył wszystkie okoliczności sprawy, nie naruszając przy tym przepisów prawa materialnego ani procesowego. Próbę przedstawienia przez apelanta własnej oceny dowodów Sąd uznał za chybioną.
Argumentacja prawna, którą Sąd Apelacyjny w pełni podzielił
Kluczowymi argumentami, które przesądziły o utrzymaniu w mocy wyroku Sądu I instancji, były:
1. Wzorzec umowny i brak indywidualnych negocjacji
W okolicznościach sprawy nie ulegało wątpliwości, że postanowienia zawartej umowy kredytu nie były przedmiotem indywidualnych uzgodnień stron. Umowa została zawarta na podstawie wzorca opracowanego i stosowanego przez bank. Wzorce takie stanowią zbiór praw i obowiązków stron opracowany przed zawarciem umowy i wprowadzony do stosunku prawnego przez jedną ze stron w taki sposób, że druga strona nie miała wpływu na ich treść. Strona, która wyraziła zgodę na zawarcie umowy, nie może według swojej woli zmieniać jej treści.
2. Brak rzetelnej informacji o ryzyku kursowym
Ocena korzyści i ryzyka płynącego z zawarcia umowy kredytu związanego z walutą obcą, a zwłaszcza porównanie go z kredytem złotówkowym, wymaga określenia nie tylko bieżących parametrów, ale i możliwego niekorzystnego rozwoju sytuacji na rynku. Dopiero podanie tych informacji – w ocenie Sądu Apelacyjnego – jest na tyle jasne i precyzyjne, że pozwala przeciętnemu konsumentowi na podjęcie racjonalnej decyzji odnośnie ewentualnej opłacalności kredytu i płynącego stąd ryzyka finansowego.
W okolicznościach przedmiotowej sprawy powodowie nie otrzymali rzetelnej i wyczerpującej informacji o ryzyku walutowym i wpływie wahań kursu waluty na ich zadłużenie. Obowiązkiem banku było zaoferowanie produktu zrozumiałego dla konsumenta, nieobarczonego nadmiernym ryzykiem finansowym oraz należyte poinformowanie klienta zarówno o istocie produktu, jak i o stopniu niebezpieczeństwa – obowiązek ten w żadnym z tych aspektów nie został wykonany.
3. Jednostronne ustalanie kursów przez bank – klauzule abuzywne
Umowa nie opisywała zasad wyliczenia jako czynnika mającego wpływ na kurs waluty i w tym zakresie pozostawiała bankowi pełną swobodę. Taki mechanizm ustalania kursów waluty, pozostawiający bankowi swobodę, jest w sposób oczywisty sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco narusza interesy konsumenta. Klauzula, która nie zawiera jednoznacznej treści i przez to pozwala na pełną swobodę decyzyjną przedsiębiorcy w kwestii bardzo istotnej dla konsumenta, dotyczącej kosztów kredytu, jest klauzulą niedozwoloną.
W ocenie Sądu Apelacyjnego abuzywność postanowień umownych wynika z ich niejasności, pozostawienia bankowi swobody w ustalaniu zasad kreowania ostatecznej wysokości wzajemnych świadczeń, jak też przewidzenia mechanizmu odmiennego kursu walutowego dla ustalenia świadczenia banku i kredytobiorcy. Eliminacja tych klauzul prowadzi do zniesienia mechanizmu waloryzacji oraz ryzyka kursowego – tym samym utrzymanie umowy w mocy bez tych postanowień nie jest możliwe, a umowa jest nieważna od samego początku (ex tunc).
⚡ NEWS — Sąd uderza w syndyka Getinu! Przełomowe zarządzenie z 10 kwietnia 2026 r.
10 kwietnia 2026 r. zastępca sędziego-komisarza w postępowaniu upadłościowym Getin Noble Bank S.A. – Justyna Komorowska – wydała wobec syndyka Marcina Kubiczka przełomowe zarządzenie zobowiązujące go do złożenia szczegółowych wyjaśnień w terminie 2 tygodni (nieprzedłużalnym) w zakresie wielu kontrowersyjnych aspektów prowadzonego postępowania upadłościowego. To bezpośrednia odpowiedź na rosnącą falę skarg konsumentów oraz publikacje prasowe (m.in. „Gazety Wyborczej”).
Syndyk został zobowiązany do wyjaśnienia m.in.:
- czy środki z masy upadłości były wydatkowane na rzecz podmiotów powiązanych z syndykiem majątkowo, kapitałowo lub osobowo;
- czy od grudnia 2025 r. wytaczał kontrpowództwa o zapłatę przeciwko frankowiczom – w tym tym, którzy zgłosili wierzytelności wraz z oświadczeniami o potrąceniu i zdążyli już nadpłacić kapitał kredytu;
- czy w pozwach o zapłatę ujawnia fakt zgłoszenia przez kredytobiorcę wierzytelności i złożenia oświadczenia o potrąceniu (jeśli nie – z jakiej przyczyny);
- czy w sprawach o nieważność umowy, w których status konsumenta nie budzi wątpliwości, składa apelacje od niekorzystnych dla siebie wyroków I instancji;
- czy w propozycjach ugodowych proponuje wpłatę kwot przewyższających udostępniony kredytobiorcy kapitał kredytu (jeśli tak – z jakim uzasadnieniem);
- czy składał wnioski o zwolnienie z kosztów sądowych i czy odwoływał się od odmów takiego zwolnienia.
Co to oznacza dla frankowiczów Getinu? Realna szansa na: porzucenie przez syndyka strategii odwoływania się od wyroków unieważniających umowy, wycofanie kontrpowództw o zapłatę przeciwko osobom, które spłaciły już kapitał, lepsze warunki ugodowe oraz szybsze regulowanie zasądzonych kosztów zastępstwa procesowego. Sprawy frankowe przeciwko syndykowi GNB powinny w najbliższych miesiącach nabrać tempa.
⚠ Ważne ostrzeżenie dla frankowiczów Getin Noble Bank: pisma od syndyka
Mimo kwietniowego zarządzenia zastępcy sędziego-komisarza, syndyk Masy Upadłości Getin Noble Bank S.A. wciąż dysponuje 3-letnim terminem przedawnienia roszczeń o zwrot wypłaconego kapitału kredytu. Z tego powodu do wielu frankowiczów posiadających prawomocne wyroki unieważniające umowy CHF mogą nadal trafiać wezwania do zapłaty oraz propozycje ugód.
Czego NIE robić:
- nie ignorować pism od syndyka – brak reakcji może zamknąć drogę do dochodzenia własnych wierzytelności;
- nie przelewać żądanej kwoty bez wcześniejszej analizy prawnej;
- nie podpisywać ugody bez konsultacji z pełnomocnikiem – propozycje syndyka rzadko są korzystne i często zakładają rezygnację z części przysługujących praw.
Co zrobić: w większości przypadków właściwą reakcją na wezwanie syndyka jest oświadczenie o potrąceniu wzajemnych wierzytelności. Skutek: roszczenie banku o zwrot kapitału zostaje skompensowane z wszystkimi naszymi wpłatami na poczet rat, prowizji i opłat – zobowiązanie ulega wyzerowaniu. Nasza Kancelaria pomoże w przygotowaniu prawidłowego oświadczenia oraz zabezpieczeniu pozostałych roszczeń (zgłoszenie wierzytelności w KRZ).
Sprawy frankowe w 2026 r. – statystyki i trendy, które warto znać
| Wskaźnik | Wartość 2025/2026 | Komentarz |
| Odsetek wygranych spraw frankowych | 97–99% | Niemal pewne rozstrzygnięcie na korzyść konsumenta |
| Łącznie zakończonych spraw CHF (2025) | ok. 127 000 | Rekordowy wynik w historii |
| Średni czas postępowania w I instancji (marzec 2026) | 27,2 miesiąca | Wyraźny spadek z 31,5 miesiąca w styczniu 2026 |
| Skuteczność banków w pozwach przeciwko konsumentom | 0% | Wszystkie pozwy banków o tzw. wynagrodzenie za korzystanie z kapitału są oddalane |
| Wyroki Kancelarii Sosnowski w Q1 2026 | 283 (styczeń: 84, luty: 81, marzec: 118) | Średnio 94 wyroki miesięcznie |
Spłacone kredyty CHF i EUR – odzyskujemy duże sumy nawet po latach od spłaty
W ostatnich miesiącach obserwujemy w naszej Kancelarii znaczący wzrost zainteresowania ze strony osób, które spłaciły swoje kredyty we frankach lub euro nawet kilkanaście lat temu.
Nasi Klienci, którzy całkowicie spłacili kredyty CHF lub EUR w latach 2010–2020, regularnie odzyskują od banków setki tysięcy złotych. Liczne, szczegółowo opisane przykłady takich wygranych prezentujemy na bieżąco na naszym blogu www.sprawy-przeciwko-bankom.pl.
Z uwagi na bardzo duże zainteresowanie tym tematem przygotowaliśmy dedykowany serwis dla osób posiadających spłacone kredyty CHF i EUR:
➤ SPRAWDŹ NA SPLACONEKREDYTY.PL
Bezpłatna analiza umowy kredytu we frankach (CHF), euro (EUR) i dolarach (USD)
Jeżeli posiadają Państwo aktywny lub całkowicie spłacony kredyt waloryzowany kursem CHF, EUR lub USD – także w banku znajdującym się w upadłości (jak Getin Noble Bank) – zachęcamy do skorzystania z naszej bezpłatnej analizy umowy kredytowej.
➤ ZLEĆ BEZPŁATNĄ ANALIZĘ UMOWY CHF / EUR / USD
Frankowicze to nie wszystko – WIBOR i sankcja kredytu darmowego również
| Rodzaj sprawy | Kogo dotyczy | Potencjalne korzyści |
| Kredyty CHF / EUR / USD (aktywne, spłacone, w upadłości) | Kredytobiorcy walutowi – także po spłacie i z banków w upadłości (Getin, Noble) | Unieważnienie umowy, zwrot wpłaconych rat i opłat, wykreślenie hipoteki |
| Sprawy WIBOR | Kredytobiorcy posiadający kredyty hipoteczne PLN ze zmiennym oprocentowaniem opartym o wskaźnik WIBOR | Wyeliminowanie WIBOR-u z umowy lub jej unieważnienie, znaczne obniżenie wysokości raty |
| Sankcja kredytu darmowego (SKD) | Kredytobiorcy / pożyczkobiorcy posiadający kredyty konsumenckie do 255 550 zł | Spłata wyłącznie kapitału, bez odsetek, prowizji i jakichkolwiek innych kosztów kredytu |
Marzec 2026 – rekordowy miesiąc Kancelarii Sosnowski
Marzec 2026 r. przyniósł aż 118 wygranych spraw, w tym 34 wyroki prawomocne (do których należy także omawiany wyrok VI ACa 3526/23). Cały pierwszy kwartał 2026 r. zamknął się 283 wyrokami:
Sprawdź sam, czy możesz pozwać bank – nasze autorskie narzędzia
| Narzędzie / serwis | Dla kogo | Link |
| Splaconekredyty.pl | Posiadacze spłaconych kredytów CHF i EUR – nawet sprzed wielu lat | splaconekredyty.pl |
| Analiza umowy CHF / EUR / USD | Aktywne kredyty frankowe, eurowe i dolarowe (także w bankach w upadłości) | Zleć analizę |
| PLNomat | Posiadacze kredytów hipotecznych w PLN (m.in. ze wskaźnikiem WIBOR) | www.plnomat.pl |
| SKDomat | Posiadacze kredytów konsumenckich i pożyczek do 255 550 zł | www.skdomat.pl |
Podsumowanie i wnioski
Sprawa VI ACa 3526/23 to dowód, że upadłość banku nie zamyka frankowiczom drogi do unieważnienia umowy. Mimo dodatkowych komplikacji proceduralnych związanych z udziałem syndyka, dzięki konsekwentnej strategii procesowej naszej Kancelarii osiągamy prawomocne sukcesy także w sprawach przeciwko Syndykowi Masy Upadłości Getin Noble Bank S.A.
Trwająca prawie 6 lat batalia (z czego znacząca część po ogłoszeniu upadłości banku w lipcu 2023 r.) zakończyła się prawomocnym ustaleniem nieważności umowy kredytu indeksowanego do CHF – co dla naszych Klientów oznacza całkowite uwolnienie od toksycznej umowy, brak obowiązku spłacania dalszych rat oraz możliwość wykreślenia hipoteki obciążającej nieruchomość.
W połączeniu z kwietniowym zarządzeniem zastępcy sędziego-komisarza Justyny Komorowskiej, które zobowiązuje syndyka GNB do złożenia wyjaśnień w sprawie kontrowersyjnych praktyk procesowych, obraz dla frankowiczów Getin Noble Bank zaczyna się wreszcie rozjaśniać. Realna staje się szansa na zaprzestanie składania bezzasadnych apelacji, wycofanie kontrpowództw przeciwko osobom, które spłaciły już kapitał, oraz lepsze warunki ugodowe.
Jeżeli posiadają Państwo kredyt we frankach lub euro w Getin Noble Bank, kredyt CHF/EUR/USD w innym banku, kredyt złotówkowy ze wskaźnikiem WIBOR lub kredyt konsumencki kwalifikujący się do sankcji kredytu darmowego – zachęcamy do kontaktu z naszą Kancelarią. Nasza skuteczność w 2025 i 2026 r. mówi sama za siebie: 1133 wyroki w 2025 r. i 283 wyroki w samym I kwartale 2026 r. czynią nas jedną z czołowych kancelarii w Polsce specjalizujących się w sporach z bankami.
📞 Skontaktuj się z naszą Kancelarią
Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni
ul. Grzybowska 4 lok. 193, 00-131 Warszawa
tel.: (22) 295 12 94 | tel. kom.: 662 739 378, 509 127 276
e-mail: kredytywefrankach@adwokatjsosnowski.pl
