Frankowicze kontra Pekao: bank wygrał 7 z 377 prawomocnych spraw. Poznaj dokładny wzór, którym przelicza ugody
W pierwszym półroczu 2026 roku w sprawach frankowych przeciwko Grupie Pekao zapadło 890 wyroków — 864 niekorzystne dla banku i 26 korzystnych. Wśród rozstrzygnięć prawomocnych proporcja jest jeszcze bardziej jednoznaczna: 370 przegranych i 7 wygranych, czyli skuteczność na poziomie 1,9 proc. Bank nie ukrywa tych liczb — publikuje je w sprawozdaniu finansowym.
Raport zawiera jednak coś znacznie cenniejszego niż statystyka: dokładny wzór, według którego Pekao przelicza saldo przy ugodzie. To rzadkość — większość banków ogranicza się do stwierdzenia, że warunki są negocjowane indywidualnie. Poniżej rozkładamy ten mechanizm na czynniki pierwsze, porównujemy go z tym, co daje wyrok, i pokazujemy założenia, jakie bank przyjął co do zachowania swoich klientów. Na końcu dwie rzeczy, których w raporcie nie ma — a których brak mówi równie dużo jak liczby.
|
Najważniejsze liczby Na 30 czerwca 2026 r. przeciwko Grupie toczyło się 6,9 tys. spraw frankowych o wartości 2 416 mln zł — średnio ponad 350 tys. zł na sprawę. W półroczu bank przegrał 864 z 890 wyroków. Zawarto łącznie 12,5 tys. ugód, w których nowe saldo liczy się jako kwota wypłacona minus wszystkie spłaty, powiększona o odsetki nie wyższe niż 2 proc. rocznie. Rezerwy CHF spadły do 1 422 mln zł, a koszty w rachunku wyników do 89 mln zł z 358 mln rok wcześniej. Bank zakłada, że sporem może zostać objęte 65 proc. udzielonej kwoty 1,1 mld CHF. |
6,9 tys. spraw i 2,4 mld zł: pełne dane
| Sprawy frankowe przeciwko Grupie Pekao | 30.06.2026 | 31.12.2025 | Zmiana |
| Indywidualne sprawy sądowe | 6,9 tys. | 8,3 tys. | −16,9 proc. |
| Wartość przedmiotu sporu | 2 416 mln zł | 2 898 mln zł | −482 mln (−16,6 proc.) |
| Średnia wartość jednej sprawy | ok. 350 tys. zł | ok. 349 tys. zł | bez zmian |
| Rezerwy na ryzyko prawne CHF | 1 422 mln zł | 1 564 mln zł | −9,1 proc. |
| Koszty ryzyka prawnego w rachunku wyników | 89 mln zł (I poł. 2026) | 358 mln zł (I poł. 2025) | −75,1 proc. |
| Ugody zawarte łącznie | 12,5 tys. | — | — |
Liczba spraw spadła o niemal 17 proc. w pół roku, a wraz z nią wartość sporu. Spadły też koszty ujmowane w rachunku wyników — z 358 do 89 mln zł, czyli o trzy czwarte. W ocenie autora to nie oznacza, że problem maleje: to oznacza, że jest domykany — przez ugody i prawomocne wyroki, na które rezerwy utworzono wcześniej.
Dla perspektywy warto zestawić ten front z drugim, o którym pisaliśmy osobno. Średnia wartość sprawy frankowej to około 350 tysięcy złotych; sprawy o sankcję kredytu darmowego w Pekao mają średnią jedenaście razy niższą — około 31,7 tys. zł. Frankowicze to wciąż zdecydowanie największa ekspozycja prawna banku.
Ile Pekao przegrywa: 864 wyroki na 890
| Wyroki w sprawach frankowych | I półrocze 2026 | Cały 2025 |
| Niekorzystne dla banku | 864 (w tym 370 prawomocnych) | 2 347 (w tym 611 prawomocnych) |
| Korzystne dla banku | 26 (w tym 7 prawomocnych) | 42 (w tym 3 prawomocne) |
| Skuteczność banku — wszystkie wyroki | 2,9 proc. | 1,8 proc. |
| Skuteczność banku — wyroki prawomocne | 1,9 proc. (7 z 377) | 0,49 proc. (3 z 614) |
Wskaźniki procentowe to wyliczenia własne na podstawie liczb podanych w sprawozdaniu Grupy Banku Pekao.
Bank sam formułuje diagnozę w sposób nieopatrzony żadnym optymizmem: głównym zarzutem powodów jest kwestionowanie kursów przeliczeniowych opartych na Tabeli kursowej Banku, a roszczenia dotyczą stwierdzenia nieważności umów. W metodyce liczenia rezerw Grupa przyjmuje wprost, że w razie uznania zapisów za abuzywne rozstrzygnięciem będzie unieważnienie umowy kredytowej. Innymi słowy: bank nie zakłada już obrony — zakłada przegraną i liczy jej koszt.
|
Masz kredyt frankowy w Pekao — aktywny albo spłacony? Reprezentujemy kredytobiorców w sporach z Pekao od lat. Zamów darmowe sprawdzenie umowy — obliczymy wartość roszczenia, przeliczymy ewentualną propozycję ugodową i wskażemy dalsze kroki. Kontakt: kredytywefrankach@adwokatjsosnowski.pl |
Wzór ugody Pekao: jak bank przelicza Twój dług
To najcenniejszy fragment całego raportu, bo bank ujawnia w nim konkretną formułę, a nie ogólnik o indywidualnych negocjacjach. Program obejmuje kredytobiorców, którzy na 31 marca 2023 r. mieli aktywną umowę kredytu mieszkaniowego denominowanego do CHF albo byli w sporze sądowym z bankiem.
| ① Punkt wyjścia: kwota kredytu faktycznie wypłacona przez bank; ② Odejmuje się wszystkie spłaty dokonane przez kredytobiorcę do momentu zawarcia ugody; ③ Dodaje się odsetki naliczone według stałej stopy nie wyższej niż 2 proc. w skali roku; ④ Jeśli wynik jest ujemny (czyli powstała nadpłata) — bank zwraca nadpłaconą kwotę kredytobiorcy; ⑤ Jeśli pozostaje zadłużenie — oprocentowane jest stawką 2 proc. rocznie przez pierwsze 60 miesięcy, a potem zgodnie z aktualną ofertą banku. |
Konstrukcja jest zbliżona do rozliczenia po unieważnieniu umowy — z jedną zasadniczą różnicą, która decyduje o wartości całej propozycji: ugoda dolicza odsetki. Przy wyroku unieważniającym umowę odsetek umownych nie ma w ogóle.
Warto też zauważyć zastrzeżenie ukryte w punkcie piątym: preferencyjne 2 proc. obowiązuje wyłącznie przez pierwsze pięć lat. Po tym okresie oprocentowanie pozostałego salda wraca do bieżącej oferty banku — czyli do stawek rynkowych.
Ugoda czy wyrok? Różnicę robi 2 procent
Policzmy, ile w praktyce znaczy ta jedna różnica. Weźmy kredyt denominowany o wypłaconej kwocie 300 000 zł, zaciągnięty przed dziewiętnastu laty — czyli typowy dla portfela z lat 2006–2008.
| Element rozliczenia | Ugoda (2 proc.) | Wyrok unieważniający |
| Kapitał do rozliczenia | 300 000 zł | 300 000 zł |
| Odsetki umowne za cały okres | ok. 60 848 zł | 0 zł |
| Łącznie do oddania bankowi | ok. 360 848 zł | 300 000 zł |
| Odsetki ustawowe za opóźnienie dla kredytobiorcy | brak | tak — bank sam je rezerwuje |
| Koszty zastępstwa procesowego | brak | zasądzane od banku |
| Czas | tygodnie | zwykle 2–3 lata do prawomocności |
Wyliczenie modelowe: odsetki 2 proc. naliczone od malejącego salda przez 19 lat, przy równych ratach. Ilustruje skalę różnicy, nie odtwarza konkretnej propozycji Banku Pekao ani konkretnej sprawy. Rzeczywista kwota zależy od dat wypłaty, historii spłat i warunków indywidualnie uzgodnionych.
W tym przykładzie samo doliczenie dwóch procent kosztuje kredytobiorcę około 61 tysięcy złotych, czyli ponad 20 proc. kapitału. Do tego dochodzą pozycje, których ugoda nie zawiera w ogóle: odsetki ustawowe za opóźnienie oraz zwrot kosztów zastępstwa procesowego. Bank ujmuje oba te elementy w swoich rezerwach — czyli sam wycenia je jako realny koszt przegranej.
Po drugiej stronie wagi leży czas i pewność. Ugoda kończy sprawę w kilka tygodni i bez ryzyka procesowego, wyrok prawomocny to zwykle dwa–trzy lata. W ocenie autora przy skuteczności banku na poziomie 1,9 proc. w sprawach prawomocnych argument o ryzyku procesowym stracił jednak większość swojej siły — ugoda kupuje dziś przede wszystkim czas, a nie bezpieczeństwo.
|
Zanim podpiszesz — przelicz Ugoda bywa rozsądnym wyborem: dla osób, którym zależy na szybkim zamknięciu sprawy, wykreśleniu hipoteki albo które nie chcą procesu. Ale decyzja ma sens tylko z liczbami na stole. Poproś o pełne wyliczenie proponowanego salda i zestaw je z kwotą, jaka wynikałaby z unieważnienia umowy. Różnica bywa większa niż roczne dochody gospodarstwa domowego. |
Co bank zakłada o swoich klientach
Rezerwy nie powstają w próżni — są zbudowane na prognozie zachowania kredytobiorców. Pekao ujawnia te założenia, a są one dla czytelnika bardzo pouczające.
| Założenie | 30.06.2026 | 31.12.2025 |
| Udział udzielonej kwoty (1,1 mld CHF), który może zostać objęty sporem | ok. 65 proc. | ok. 65 proc. |
| — dla umów aktywnych | ok. 85 proc. | ok. 90 proc. |
| — dla umów spłaconych | ok. 50 proc. | ok. 50 proc. |
| Zakres prognozy | Kredyty denominowane, aktywne lub spłacone w ciągu ostatnich 10 lat | |
| Zakładany wynik sporu | Unieważnienie umowy kredytowej | |
Dwie obserwacje. Po pierwsze, bank obniżył prognozę dla umów aktywnych z 90 do 85 proc. — najprawdopodobniej dlatego, że część tej grupy zawarła już ugody. Po drugie, i to jest istotniejsze: dla kredytów spłaconych prognoza pozostaje na poziomie 50 proc. i nie zmieniła się przez pół roku. Bank zakłada, że co drugi były kredytobiorca po prostu się nie odezwie.
Warto też odnotować ograniczenie prognozy do kredytów spłaconych w ciągu ostatnich 10 lat. Wcześniejsze umowy bank traktuje jako ryzyko wygasłe — co przy sporze o przedawnienie ma swoją logikę, ale nie przesądza automatycznie o sytuacji prawnej konkretnej osoby.
Ile kosztuje bank każdy nowy pozew
Raport zawiera analizę wrażliwości, czyli wyliczenie, jak zmiana każdego założenia przekłada się na poziom rezerwy. To rzadka okazja, by zobaczyć, ile bank wycenia pojedynczą decyzję kredytobiorcy.
| Zmiana parametru | Wpływ na rezerwę | Kierunek |
| Prognoza pozwów na portfelu aktywnym +1 p.p. | +13 mln zł | koszt dla banku |
| Prognoza pozwów na portfelu spłaconym +1 p.p. | +14 mln zł | koszt dla banku |
| Prawdopodobieństwo zawarcia ugody +1 p.p. | −2 mln zł | oszczędność |
| Średnia długość sporu +1 miesiąc | +1 mln zł | koszt dla banku |
Ta tabela wyjaśnia ekonomię programu ugodowego lepiej niż jakikolwiek komunikat. Wzrost skłonności do pozwów kosztuje bank 13–14 mln zł za każdy punkt procentowy. Wzrost skłonności do ugód oszczędza mu 2 mln zł za ten sam punkt. Relacja jest mniej więcej siedem do jednego — i dokładnie tyle wart jest dla banku każdy klient, który wybierze ugodę zamiast sądu.
Kredyty w euro: czego w raporcie Pekao nie ma
Tu trzeba powiedzieć rzecz, która sama w sobie jest informacją. Sprawozdanie Grupy Pekao za pierwsze półrocze 2026 roku nie zawiera odrębnej sekcji poświęconej sporom o kredyty hipoteczne w euro. Cała nota o ryzyku prawnym dotyczy wyłącznie kredytów walutowych w CHF, a waluta euro pojawia się w raporcie w zupełnie innym kontekście — ryzyka walutowego portfeli skarbowych, obligacji i depozytów.
To wyraźna różnica wobec innych banków. Dla porównania mBank raportuje 502 sprawy dotyczące kredytów indeksowanych do innych walut, w tym euro, i podaje dla nich osobne statystyki wyroków.
W ocenie autora najbardziej prawdopodobne wyjaśnienie jest strukturalne: portfel walutowy Pekao to przede wszystkim kredyty denominowane do franka — bank konsekwentnie używa właśnie tego określenia — a ekspozycja na hipoteki eurowe udzielane konsumentom była w jego przypadku marginalna. Brak sekcji nie oznacza więc, że takich spraw nie ma w ogóle; oznacza, że nie osiągnęły skali wymagającej odrębnego ujawnienia. Dla kredytobiorcy z umową eurową w Pekao praktyczny wniosek jest taki, że jego sytuację trzeba oceniać indywidualnie, bez oparcia w publikowanej statystyce banku.
Ustawa frankowa: milczenie, które zastanawia
I druga rzecz, której w raporcie nie znajdziemy. Sprawdziliśmy sprawozdanie finansowe oraz sprawozdanie zarządu pod kątem kilkunastu wariantów odwołania do nowej regulacji frankowej — nazwy ustawy, daty uchwalenia i ogłoszenia, numeru pozycji w Dzienniku Ustaw, instytucji zawieszenia obowiązku spłaty rat. Żadnej wzmianki.
Przypomnijmy kontekst: ustawa z 29 maja 2026 r. o szczególnych rozwiązaniach w zakresie rozpoznawania spraw dotyczących umów kredytu denominowanego lub indeksowanego do franka szwajcarskiego została ogłoszona 23 lipca 2026 r. i wchodzi w życie 7 sierpnia 2026 r. Wprowadza automatyczne zawieszenie obowiązku spłaty rat od chwili doręczenia bankowi odpisu pozwu — także w sprawach będących już w toku. Zarówno mBank, jak i Bank Millennium omówiły ją w swoich sprawozdaniach półrocznych.
| Jak to interpretować ostrożnie. Milczenie raportu nie jest oświadczeniem banku i nie należy z niego wyciągać wniosków o stanowisku Pekao wobec ustawy. Najprostsze wyjaśnienie jest techniczne: sprawozdanie sporządzono na dzień 30 czerwca 2026 r., a ustawę ogłoszono dopiero 23 lipca. Bank mógł uznać, że zdarzenie nie wymaga ujawnienia jako istotne zdarzenie po dacie bilansowej — inaczej niż konkurenci, którzy zdecydowali się je opisać. W ocenie autora pozostaje to jednak różnica warta odnotowania, zwłaszcza że skutki ustawy dotkną wszystkich 6,9 tysiąca toczących się spraw. |
Dla kredytobiorcy Pekao praktyczna konsekwencja jest identyczna jak w każdym innym banku: od 7 sierpnia 2026 r. obowiązek spłaty rat ustaje z mocy prawa po doręczeniu pozwu bankowi, aż do prawomocnego zakończenia sprawy — bez potrzeby składania wniosku o zabezpieczenie. W sprawach już toczących się wstrzymanie następuje z dniem wejścia ustawy w życie. Uwaga praktyczna, którą powtarzamy zawsze: nie przerywaj spłaty samodzielnie przed spełnieniem obu przesłanek — wejścia ustawy w życie i skutecznego doręczenia pozwu.
Masz kredyt CHF w Pekao? Co zrobić
| ① Wystąp o zaświadczenie z pełną historią wypłat i spłat — bez tego dokumentu nie da się policzyć ani ugody, ani roszczenia; ② Policz obie ścieżki równolegle: saldo według wzoru ugodowego z odsetkami 2 proc. oraz rozliczenie przy unieważnieniu umowy. Różnica bywa sześciocyfrowa; ③ Jeśli kredyt jest spłacony — pamiętaj, że bank zakłada, iż połowa takich osób nigdy się nie zgłosi. Pierwszy ruch należy do Ciebie, a znaczenie ma przedawnienie; ④ Nie podpisuj ugody bez przeliczenia i sprawdź, jak oprocentowane będzie saldo po upływie pierwszych 60 miesięcy; ⑤ Nie przerywaj spłaty samodzielnie — wstrzymanie rat działa dopiero po wejściu ustawy w życie i po doręczeniu pozwu bankowi. |
|
Bank przegrał 370 z 377 prawomocnych spraw. Sprawdź, ile warta jest Twoja. Prowadzimy sprawy przeciwko Pekao — kredyty aktywne i spłacone. Sprawdzenie umowy nic nie kosztuje: obliczymy wartość roszczenia, przeliczymy propozycję ugodową i wskażemy dalsze kroki. Nasz dorobek to przeszło 4500 korzystnych wyroków w sporach z bankami. tel. (22) 295 12 94 | 662 739 378 | kredytywefrankach@adwokatjsosnowski.pl |
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Ile spraw frankowych toczy się przeciwko Bankowi Pekao?
Na 30 czerwca 2026 r. — 6,9 tysiąca indywidualnych spraw sądowych o łącznej wartości przedmiotu sporu 2 416 mln zł. Na koniec 2025 roku było ich 8,3 tysiąca przy wartości 2 898 mln zł.
Ile spraw frankowych przegrywa Pekao?
W pierwszym półroczu 2026 r. zapadło 864 wyroki niekorzystne dla banku i 26 korzystnych. Wśród rozstrzygnięć prawomocnych było to 370 przegranych i 7 wygranych, czyli skuteczność banku na poziomie około 1,9 proc.
Jak Pekao przelicza saldo przy ugodzie frankowej?
Nowe saldo to kwota kredytu faktycznie wypłacona przez bank, pomniejszona o wszystkie spłaty kredytobiorcy, powiększona o odsetki według stałej stopy nie wyższej niż 2 proc. rocznie. Jeśli wynik jest ujemny, bank zwraca nadpłatę. Pozostałe zadłużenie oprocentowane jest stawką 2 proc. przez pierwsze 60 miesięcy, a potem według aktualnej oferty banku.
Ile ugód frankowych zawarł Pekao?
Do 30 czerwca 2026 r. — 12,5 tysiąca ugód w ramach dotychczasowej edycji programu. Program obejmuje osoby, które na 31 marca 2023 r. miały aktywną umowę kredytu denominowanego do CHF lub były w sporze sądowym z bankiem.
Czy ugoda jest korzystniejsza od wyroku?
Zależy od priorytetów. Ugoda kończy sprawę szybko i bez ryzyka procesowego, ale dolicza odsetki, których przy unieważnieniu umowy nie ma, i nie obejmuje odsetek ustawowych za opóźnienie ani zwrotu kosztów zastępstwa procesowego. W modelowym przykładzie kredytu na 300 000 zł samo doliczenie 2 proc. przez 19 lat to około 61 tys. zł.
Czy Pekao ma spory o kredyty w euro?
Sprawozdanie za I półrocze 2026 r. nie zawiera odrębnej sekcji dotyczącej sporów o hipoteki eurowe — nota o ryzyku prawnym obejmuje wyłącznie kredyty w CHF. Nie oznacza to, że takich spraw nie ma; oznacza, że nie osiągnęły skali wymagającej odrębnego ujawnienia.
Co raport Pekao mówi o ustawie frankowej?
Nic. Ani sprawozdanie finansowe, ani sprawozdanie zarządu nie zawierają wzmianki o ustawie wchodzącej w życie 7 sierpnia 2026 r. Najprostszym wyjaśnieniem jest data sporządzenia raportu — na 30 czerwca 2026 r., podczas gdy ustawę ogłoszono 23 lipca. Jej skutki obejmą jednak także sprawy Pekao będące w toku.
|
Źródło danych i zastrzeżenia · stan na 30 lipca 2026 r. Dane liczbowe pochodzą ze Śródrocznego Skróconego Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za I półrocze 2026 roku, w szczególności z noty 32.2 „Ryzyko prawne związane z walutowymi kredytami hipotecznymi w CHF”, oraz ze Sprawozdania z działalności Grupy za ten sam okres. Wskaźniki procentowe, wartości średnie i dynamiki są wyliczeniami własnymi na podstawie liczb z raportu. Stwierdzenie o braku wzmianki o ustawie frankowej oraz o braku odrębnej sekcji dotyczącej sporów o kredyty w euro opiera się na przeszukaniu obu dokumentów pod kątem kilkunastu wariantów odpowiednich fraz i odnosi się wyłącznie do treści tych sprawozdań — nie stanowi twierdzenia o stanowisku banku ani o nieistnieniu takich spraw. Symulacja porównująca ugodę z wyrokiem ma charakter modelowy (odsetki 2 proc. od malejącego salda przez 19 lat, raty równe) i nie odtwarza rzeczywistej propozycji Banku Pekao ani konkretnej sprawy; warunki ugód są przedmiotem indywidualnych ustaleń. Informacje o ustawie z 29 maja 2026 r. (Dz.U. z 2026 r. poz. 985) pochodzą z Dziennika Ustaw. Dane historyczne o zakończonych postępowaniach nie stanowią gwarancji rozstrzygnięcia w indywidualnej sprawie — decyduje treść konkretnej umowy oraz ocena sądu, a proces wiąże się z ryzykiem i kosztami. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani rekomendacji przyjęcia bądź odrzucenia ugody. |
