Sankcja darmowego kredytu to instytucja, która wzbudza dużo emocji, zarówno po stronie kredytobiorców, jak i banków, gdyż ci pierwsi chcą się uwolnić od kosztów kredytu, natomiast banki za nic nie chcą stracić swojego zarobku, więc powstaje konflikt czy darmowy kredyt w ogóle się należy.
Sam fakt, iż kredytobiorca zawarł z bankiem umowę kredytową, nie oznacza, że sankcja kredytu darmowego się zaktualizuje, gdyż żeby otrzymać darmowy kredyt, muszą zostać spełnione warunki określone ustawą.
Kiedy złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego?
Przede wszystkim, sankcja darmowego kredytu dotyczy tylko kredytów konsumenckich, czyli tych udzielonych w kwocie do 255 550 zł. Kredytobiorca musi mieć status konsumenta, czyli być osobą fizyczną, która zawarła umowę kredytową z bankiem nie w związku ze swoją działalnością gospodarczą lub zawodową.
Sankcja darmowego kredytu może być zastosowana tylko wtedy, gdy bank naruszył przepisy regulujące kredyty konsumenckie. Nie każde uchybienie banku uprawnia do darmowego kredytu, lecz tylko te przewidziane przez ustawę. Na szczęście, katalog tych uchybień jest szeroki. Bank może zostać ukarany m.in. za nieprzekazanie wszystkich dokumentów, błędne obliczenie oprocentowania kredytu, czy niewłaściwe określenie całkowitej kwoty kredytu (np. doliczenie kosztów umowy, co jest niedozwolone).
Kredytobiorca może złożyć oświadczenie o sankcji darmowego kredytu, jeśli spełnione są powyższe warunki. Ważne jest jednak, by pamiętać o terminie – prawo do darmowego kredytu wygasa po roku od dnia wykonania umowy. Jeśli więc spłaciłeś już kredyt, masz tylko rok na dochodzenie swoich praw.
Inaczej sytuacja wygląda, gdy przestałeś spłacać kredyt. W takim przypadku bank najpewniej wypowie umowę kredytową i pójdzie do sądu. Jednak nawet w trakcie procesu sądowego możesz skorzystać z sankcji darmowego kredytu. Co więcej, zdarzały się przypadki, gdy kredytobiorca składał oświadczenie dopiero po uzyskaniu przez bank wyroku i wszczęciu egzekucji, a mimo to było ono skuteczne. Często kredytobiorcy dowiadują się o możliwości uzyskania darmowego kredytu dopiero od prawnika, na szczęście przepisy są tak skonstruowane, że złożenie oświadczenia może być skuteczne nawet na etapie egzekucji.
Co powinno zawierać oświadczenie by uzyskać darmowy kredyt? Sankcja kredytu darmowego wzór
Jeśli nawet bank zauważy, że zawarta umowa o kredyt konsumencki została źle skonstruowana i że z tego tytułu kredytobiorcy należy się darmowy kredyt, nigdy sam nie zwróci się do kredytobiorcy, aby oddać mu należne środki. Chcąc uzyskać darmowy kredyt, kredytobiorca musi zatem złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego, a takie oświadczenie powinno zawierać:
- wskazanie daty oraz miejscowości sporządzenia oświadczenia- to podstawowe, porządkujące informacje;
- dane kredytobiorcy- na pewno musisz podać swoje imię i nazwisko, adres zamieszkania, jednak dodatkowo może także podać adres do korespondencji oraz swój numer telefonu i adres mailowy;
- dane kredytodawcy- w oświadczeniu niezbędne jest podanie pełnych danych banku, z którym zawarta została umowa o kredyt konsumencki, wpisujesz zatem nazwę banku oraz adres; dane te znajdziesz w zawartej umowie kredytowej;
- dane umowy kredytowej- oświadczenie powinno zawierać informacje umożliwiające zidentyfikowanie umowy kredytowej, do której się ono odnosi, w piśmie kierowanym do banku powinieneś więc wskazać datę zawarcia kontraktu, numer umowy kredytowej, jak również możesz podać kwotę uzyskanego kredytu;
- wskazanie naruszeń, których dopuścił się bank, wraz z uzasadnieniem- jest to najtrudniejsza, a jednocześnie najistotniejsza część oświadczenia; w tym miejscu w oświadczeniu powinieneś wypisać wszystkie zauważone uchybienia, które twoim zdaniem uzasadniają skorzystanie z sankcji darmowego kredytu i pożądane jest byś uzasadnił dlaczego w twojej opinii bank popełnił błąd. Niestety, bardzo często jest tak, że bank w umowie kredytowej zawarł pozorne zapisy, czyli np. zapisał, że kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, a w zakresie sposobu zmiany oprocentowania odsyła kredytobiorcę do regulaminu banku, więc teoretycznie swojemu obowiązkowi nie uchybił. W praktyce jednakże taki zapis nie jest wystarczający, gdyż w momencie zawierania umowy kredytowej kredytobiorca powinien zostać w pełni poinformowany o wszystkich istotnych aspektach kredytu, więc wskazując na takie uchybienie w oświadczeniu, musisz dokładnie opisać co bank zrobił i jakie to ma dla ciebie skutki, a co powinien był zrobić. Jeśli jesteś w stanie możesz tutaj podać odpowiednią podstawę prawną zauważonych naruszeń;
- oświadczenie o skorzystaniu z darmowego kredytu- ze złożonego oświadczenia jasno musi wynikać, że składając je korzystasz z sankcji darmowego kredytu;
- podpis kredytobiorcy- nawet jeśli oświadczenia nie piszesz odręcznie, pod sporządzonym pismem powinien znaleźć się twój własnoręczny podpis.
Czy samodzielne sporządzenie oświadczenia będzie skuteczne?
Ustawa o kredycie konsumenckim nie wymaga, aby oświadczenie o sankcji darmowego kredytu miało jakąś szczególną formę, poza tym, że musi zostać sporządzone w formie pisemnej, więc tym bardziej nie jest konieczne, aby takie oświadczenie sporządzał prawnik, jednakże do ostatniego stwierdzenia należy dodać jedno „ale”.
Jeśli jednak oświadczenie zostanie sporządzone z pomocą prawnika, bank z całą pewnością to zauważy i wyciągnie z tego dwa wnioski, po pierwsze, że kredytobiorca doskonale zdaje sobie sprawę, z jakich naruszeń dopuścił się bank, a po drugie, że kredytobiorca jest zdeterminowany, by walczyć o swoje prawa, a skoro w sprawie już pojawił się prawnik, jest wręcz pewne, że nie uznanie oświadczenia o sankcji darmowego kredytu spowoduje, że dłużnik złoży pozew do sądu. Bank zacznie więc w takim przypadku kalkulować, co bardziej mu się opłaci, i może się okazać, że przy ewidentnych naruszeniach obowiązujących przepisów, lepiej załatwić sprawę po cichu i nie dopuścić by sprawę rozstrzygnął sąd, gdyż korzystny dla kredytobiorcy wyrok może zachęcić innych zadłużonych do walki o swoje prawa.
Ponadto, pomoc prawnika przy sporządzeniu oświadczenia może być niezbędna z uwagi na zawiłość sprawy. Owszem, ustawa o kredycie konsumenckim wprost wskazuje jakie uchybienia po stronie banku uprawniają kredytobiorcę do skorzystania z sankcji darmowego kredytu, jednak odnalezienie konkretnych naruszeń w zawartej umowie kredytowej nie należy do prostych czynności, zwłaszcza gdy umowa jest rozbudowana. Pamiętać również należy, że nie rzadko, aby ustalić, czy bank dopuścił się naruszenia, konieczna jest znajomość orzecznictwa i poglądów doktryny w danym zakresie i przeprowadzenie analizy prawnej, a tego bez prawnika już raczej nie uda się dobrze zrobić.